十年磨一剑，网商银行如何用科技改写小微金融的"不可能"？

来源|中访网

责编|刘佳怡

6月25日，网商银行迎来成立十周年的重要节点。这十年，是中国数字经济蓬勃发展的黄金期，也是普惠金融理念从萌芽到茁壮成长的关键阶段。在这一时代浪潮中，网商银行从无到有，走出了一条独具特色的普惠金融之路。

普惠金融的深耕者

2015年，互联网金融的热潮初起，网商银行顺势而生。作为中国首家核心系统全部自研且架构在云上的银行，它从诞生之日起，就被赋予了打破传统金融服务壁垒、服务小微群体的使命。彼时，小微企业和农户在传统金融体系中面临诸多融资难题，“融资难、融资贵”成为制约其发展的瓶颈。

网商银行的前身阿里小贷推出的“订单贷”，犹如在平静湖面投下的一颗石子，打破了小微企业融资的困境。商家仅凭淘宝交易流水和订单数据即可申请贷款，无需担保和抵押，这一创新模式为小微企业打开了金融服务的大门。2017年，支付宝“收钱码”的普及，让网商银行的服务触角延伸至线下商家。短短一年，4000万小店、摊主成为“码商”，网商银行服务的小微数量呈爆发式增长。通过数字化经营和大数据风控，网商银行将每一部手机变成银行网点，让小微群体的经营痕迹沉淀为信用资产，实现了金融服务的触达和风险控制的平衡。

在农村金融领域，网商银行同样进行了大胆创新。面对农户融资规模小、征信空白、传统风控模型失效、线下尽调成本高的难题，网商银行研发“大山雀”卫星遥感系统。通过卫星识别耕地面积、作物长势，结合气候与行业数据，为农户精准授信。截至目前，“大山雀”已服务181万农户，其中80%为征信白户，近80%种植面积不足10亩 ，成功破解农村金融的“奥数题”。

增长与挑战并存

从网商银行发布的2024年年报来看，其发展呈现出增长与挑战并存的局面。营业收入达到213.14亿元，同比增长13.7%，显示出业务的持续拓展和市场需求的旺盛。然而，净利润却从2023年的42.02亿元大幅下降超25%至31.66亿元，不良贷款率也进一步上升至2.30% 。

净利润下降的背后，是信用减值损失的大幅增加。2024年，网商银行信用减值损失达120.6亿元，同比大幅增长20亿元，这主要是由于逾期贷款的增加，反映出其资产质量管控面临的压力。作为以小微企业、个体工商户及经营性农户为主要客户群体的银行，这些客户受经济环境、市场波动等因素影响较大，还款能力和意愿的变化导致贷款风险上升。

面对不利局面，网商银行采取了增加投放规模、加快核销处置等措施。2024年，其贷款余额达到2984.54亿元，比年初增长10.3% 。同时，通过银登中心转让不良资产收益权，以缓解不良贷款的压力。这一系列举措显示出网商银行在应对风险时的积极态度和策略调整。

AI时代：成为小微企业的AI CFO

站在新十年的起点，面对AI技术带来的变革浪潮，网商银行提出了成为“千万小微企业的AI CFO”的愿景。这一构想并非凭空而来，而是基于对市场需求和技术趋势的深刻洞察。

在传统观念中，CFO是大企业的专属，小微企业难以承担聘请CFO的成本。然而，AI技术的发展让小微企业拥有“CFO”成为可能。一个优秀的CFO需要对企业经营了如指掌、对行业趋势洞若观火、对金融工具如数家珍。AI大模型的出现，使得这些能力可以通过技术实现。

网商银行通过构建AI化的小微认知平台，让AI具备强大的认知能力。以一家生产高温尼龙材料的小企业为例，AI银行可以根据产业链图谱，识别其产品应用领域，通过与企业主智能对话、分析厂区视频、解析票据合同等方式，了解企业的生产规模、设备先进性、订单情况以及资金波动规律，从而对企业经营状况有全面的认识。同时，AI还能分析行业景气度、研判产业政策与竞争环境、了解学习行业标杆企业，为企业评估竞争力与发展空间，并筛选匹配适合的金融产品。

AI CFO的出现，将触发银行服务范式的三大改变。一是从“给产品”到“当管家”，在票据收付和贴现等业务中，为小微企业提供全方位的服务，包括甄别票据真假、组合付票、研究贴现利率、选择贴现时机以及对回笼资金的理财规划；二是从“金融”向“经营”延伸，不仅提供金融服务，还能为小微企业的经营决策提供支持，如连锁店的经营分析、营销预算分配、新店选址建议等；三是从“独立提供”到“跨应用调度”，在小微企业招投标等复杂场景中，调度各方服务，如搜索投标项目、分析竞争力、撰写投标文书、合同撰写、融资等。

目前，网商银行已经在一些应用上进行了尝试，如“AI票据管家”“AI连锁通资金大脑”“AI投标助手”等正在酝酿和运行中。随着技术的不断发展和完善，AI CFO有望为小微企业带来更加全面、专业、高效的服务，助力小微企业在激烈的市场竞争中实现更好的发展。