中意鑫意无忧失能收入损失保险如何助力化解“失能即返贫”的隐忧

据全国老龄工作委员会办公室最新发布的《2025年中国老龄事业发展报告》显示，截至2024年底，我国独生子女家庭数量已达1.5亿户。这意味着，在未来，越来越多的家庭或将面临“4-2-1”的家庭结构，即四位老人、一对夫妻和一个孩子的组合。这种家庭结构使得独生子女在赡养老人、抚养子女以及追求自身发展之间承受着巨大的压力。当父母双方步入晚年，特别是面临失能或半失能状态时，独生子女不仅要承担赡养责任，还要兼顾育儿任务和自身的职业发展，家庭经济压力显著增加。

面对父母失能风险和子女赡养压力，除社保“第六险”长护险、个人养老金等商业养老保险产品外，失能险或可成为守护家庭经济尊严的一道重要防线。中意人寿保险有限公司（以下简称“中意人寿”）在近期推出了中意鑫意无忧失能收入损失保险（以下简称“鑫意无忧”），通过精细化的病种分类、较高的保障力度和人性化的核验机制，让独生子女一代在扛起养老重担时，缓解因收入中断导致的经济困境。

“鑫意无忧”的破局之道：用保险保障为失能难题开“药方”

在老年人口数量不断增加、失能老人长期照护问题日益凸显的背景下，鑫意无忧旨在为因疾病导致工作能力丧失的被保险人提供经济保障，具体有以下特色：
保障范围广，重疾添守护。鑫意无忧是一款含重疾给付的失能收入损失险，其保障的病种范围与传统重疾险基本一致，涵盖了121种重大疾病，包括中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》约定的28个病种。这一广泛的保障范围，使得被保险人在面对多种重大疾病时都能获得有效保障。

病种精细化，保障有重点。鑫意无忧根据疾病类型将病种分为了两类：第一类疾病（50种）聚焦长期病、慢性病，包括二期及以上的重度恶性肿瘤、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭等，等待期后经专科医生首次确诊，将一次性给付收入损失关爱金，并在满足合同约定的条件下持续给付收入损失保险金；第二类疾病（71种）涵盖急性病、烈性病和其他重度恶性肿瘤，首次确诊给付特定收入损失关爱金。力求达到保障合理、保费实惠的效果。

案例说明：意先生，30岁投保，年交保费15064元，交30年
1、投保后第9个月确诊二期肺癌，可一次性获赔50万，同时豁免主险与附加险后续29年的保费共计43.5万元。
2、后续每年领取10万收入补偿金直到65岁，10万X35次=350万；65岁后5万X23次=115万，总额465万。
3、倘若不幸在40岁严重I型糖尿病，可获“特定收入损失关爱金”10万。
可以看到，意先生共计获得赔付款：50+465+10=525万

核验人性化，保障更温情。失能收入损失险会制定相应的核验标准，通常，核验频次越高，能持续领取收入损失保险金的可能性越低。鑫意无忧的核验标准较为宽松：针对第一类需长期护理的疾病进一步进行细分，其中21种疾病在首次给付收入损失保险金后免核验，其余29种疾病前5次累计给付免于核验，后续则采用每3年核验机制，如核验通过即可继续给付。该核验机制通过科学评估病情发展，既确保赔付合理性，又为客户保留必要保障，力求实现风险管控与人文关怀的平衡。

相比传统重疾险，鑫意无忧通过“重疾赔付+长期收入补偿”的模式，填补了传统重疾险在持续保险金给付保障上的不足，后续的持续给付可以让被保险人将资金更好地用于治疗和康复。
中意人寿：中意两国精诚合作的硕果，努力成为万千家庭的守护者

中意人寿，作为中国加入世界贸易组织以来成立的首家合资保险公司，始终坚持深耕专业领域，致力于走长期可持续发展之路。成立以来，中意人寿偿付能力充足率始终达监管要求，近五年间，其综合偿付能力充足率一直保持在200%左右的水平，为客户的权益提供了坚实保障。同时，风险综合评级（IRR）连续七个季度取得AA/AAA类成绩，显示出其有严格管控并应对各类风险的能力。

另一方面，中意人寿的投资实力也是其稳健发展的重要支撑。中意人寿控股成立的中意资产管理有限责任公司（以下简称“中意资产”）是国内首批具有合资背景的保险资产管理公司，2013年至2024年末，依托中意资产，中意人寿平均总投资收益率达5.56%，在行业内表现出色。

这一优秀的投资业绩不仅为中意人寿的稳健发展提供了有力保障，也为其在资本市场赢得了良好的口碑：凭借优秀的投资实力，中意资产连续4年荣获有资管行业“奥斯卡”美誉的“保险业投资金牛奖”、连续5年荣获“中国保险业方舟奖”，进一步彰显了其稳健的投资实力。

中意人寿的稳健基因深植于股东方的战略协同——中意人寿中方股东中国石油集团资本有限责任公司是中国石油天然气集团有限公司（以下简称“中国石油”）金融业务管理的专业化公司，所属集团中国石油是国有重要骨干企业和全球主要的油气生产商和供应商之一，资产总额超4万亿元；外方股东意大利忠利保险有限公司成立于1831年，至今已有近200年的发展史，并被麻省理工学院评为“全球最聪明的50家公司”之一。在跨越三个世纪的发展历程中，忠利集团不断寻求新思路新发展，达成了160余年分红不间断的成就。

依托中方股东所属集团超4万亿元的资本实力和外方股东近200年的保险专业底蕴，截至2024年末，中意人寿总资产已达2219亿元，年度保费突破360亿元。不断攀升的业务规模，让中意人寿得以用更充足的底气守护超1600万客户，也致力于用更符合客户需求的产品和服务，努力成为万千中国家庭的守护者。在《清华金融评论》发布的2024及2025年度《中国保险竞争力排行榜》中，中意人寿凭借综合实力蝉联“十强”，彰显了行业与市场对其23年来稳健发展的认可。
当长寿时代与少子化浪潮交织成新的社会命题，作为中意两国在保险领域精诚合作的硕果，中意人寿将在“成为客户终身伙伴”的道路上笃行不辍，坚持回归保险保障本源，持续优化产品体系，让客户的保险保障更坚实，努力将国家“构建多层次养老保障体系”的战略蓝图转化为切实的守护力量。
温馨提示：
1.本资料仅供参考，具体产品责任、责任免除、犹豫期、等待期、退保费用与现金价值，请以产品条款、保险合同为准。
2.自您签收本合同的次日起，有15日的犹豫期，犹豫期后解除合同会遭受一定损失。
3.数据截至2024年12月31日，来源于中意人寿保险有限公司官网公开信息披露报告及内部系统、中国石油天然气集团有限公司及意大利忠利保险有限公司官网公开信息披露报告。
4.保险公司不得违规销售非保险金融产品，请勿参与非法集资。
编辑/小白