北京
中国人口老龄化速度之快，已成为当前社会最受关注的话题之一。
然而，养老产业从表面上看“饼”很大，但实际上却是举步维艰。
前几天，清华大学五道口金融学院联合大都会人寿发布了最新的《中国家庭养老金融健康指数调研报告》。
报告给全国2.6万多家庭做了“养老健康体检”，结果全国平均分数只有48.56分，连及格线都没过。
我们大部分人，都处在养老金融健康积累期，整体上存在“重当下、轻未来”的倾向。
1、大部分钱都压在房子上了。
调查发现，中国家庭70%以上的资产都压在了房子上，真正能够钱生钱的金融资产占比居然5%都不到。
负债结构失衡严重，200万元以下资产家庭负债占比达77.6%。
2、养老投入不如养宠物开销。
超过70%的家庭养老金融产品年支出在5000元以下。其中，34.75%的家庭甚至低于2000元。
这些储备金都比不上一年对于宠物的开销投入。
据《2025年中国宠物行业白皮书（消费报告）》显示，单只宠物犬2024年年均消费2961元；单只宠物猫年均消费2020元。
3、不懂、不敢还不愿意配置
年入20万-50万中等收入的家庭，超6成不愿意配置养老金融产品;
61.21%的家庭认为养老金融是高风险产品，不敢配置;
也有很多中高净值虽有养老金融储蓄这个概念，但缺乏了解。
除了家庭观念问题，养老金融产品的吸引力不足也是痛点之一。
作为我国养老保险体系第3支柱的重要组成部分，个人养老金制度出台已3年，但仍开户热、缴费冷。
我们的个人养老金账户参与率仅只有26.73%，商业养老保险覆盖率不足32%。
在此次调研报告中，40-50岁中年群体得分最高（51.74分），成为养老准备的“主力军”。
虽然得分最高，但这个群体压力也是最大的。
有67.7%的家庭大部分支出都是在孩子教育上，14.7%的家庭不仅扛着孩子教育费，还要扛着双方父母的赡养费。
自己养老虽然有规划，但基本都排在了后面。
报告指出：83%的家庭都存在上有老，下有小不得已的养老焦虑，实际储备严重不足。
报告数据很扎心，但也给了我们很多人重新思考和规划养老的时间。
以前大家眼里只有房子，那简直就是资产界的扛把子，谁要是没几套房子，都不好意思说自己是搞投资的。
可如今呢，风水轮流转，房价现在都跌成什么样了，大家都看在眼里。
很多中高净值除了自住的房子，如果手里有地段不好，流通差的房子，可以果断出售，将不良资产转换成自己未来高额的现金流。
要想账户资产多，除了开源就是节流。
节流指的是把潜在的大额开支，通过确定的方式提前规避。
有些人几块钱的菜都要斤斤计较，但一旦生病住院，却无法避免花钱如流水。
可能说到这里，大家第一反应都是攒钱。
其实攒钱是对抗疾病的最原始的办法，我们可以用更加科学的思维去做这件事：
买健康类保险（医疗险、重疾险），把面对疾病的大额开销转嫁给保险公司。
其次，是给自己创造一笔终身现金流。
比如养老年金险，保险公司会按合同约定，每月派发养老金到我们的账户上，活多久领多久。
这就需要我们重构一下自己的钱袋子了，大部分人的分配是房、车、吃、穿、教育、爱好等。
现在需要把养老金储备放到每年的固定支出里，努力提高自己的养老资金池。
养老资金池指的是可以自由支配的金融资产，从积累期到支取期，跨越几十年。
固定支出的养老金配置专属的增额终身寿险，产品结构简单，将无风险资产的收益率提升到2.5%，为整个养老资金池构筑保底收益。
最后小编想说，其实身边退休后收入较高、生活较为殷实的老年人，要么是在体制内且赶上国家发展红利的人；要么是养老收入不止一处的人。
生活本身就是一场冷暖自知的修行，事情的主动权往往掌握在我们自己手里。
面对养老这件事，我们必须跨越时空，和几十年后的自己促膝长谈，看看现在的我们可以做什么，让未来的我们获得更好的生活，并对现在的自己写下“满意”二字。
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