金融五大篇章：怎样才能做出高水平？

2023年10月末，中央金融工作会议召开，首次提出“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。而在过去一年多时间里，银行业尤其是各地的城商行，对五篇大文章的统一命题，“做”出了不同深度、不同水平的文章。做好五篇大文章，不仅将带动各地的科技、绿色、数字、养老领域的产业发展，进一步哺育中小企业茁壮成长，同时也是很多城商行发展与突破的重大机遇，有利于各家银行实现更高质量的发展。

科技金融：覆盖企业的全生命周期

科技金融，作为五篇大文章之首，是各省市城商行目前重点发力的领域。不仅在服务对象上涵盖了不同成长阶段、不同需求的科技企业，在服务内容上，也从简单的存贷款服务，扩大为包括信息撮合、生态链塑造、投贷一体的深层次金融服务。各省市主要城商行根据当地的科创企业扶持政策，稳步加快了银政、银保、银担合作，提升了服务深度和效率。

有些银行会结合本省的重点产业，选择其中的重点行业发展科技金融。中原银行围绕河南省“7+28+N”个产业链布局科技金融，把每个产业链的关系理清、问题找准、需求摸实。围绕7大产业集群、28个重点产业链链主企业，加强上下游服务，推动金融服务沿链延伸，提供支付结算、存款理财、供应链金融、并购贷款、银团贷款等一揽子体系化金融服务，强化产业链的强链、补链、延链。

在为科技企业提供融资服务的内容上，各地城商行也从单一的金融贷款，进化成政策支持、信贷服务、资源撮合到股权融资，打造出“商行+银行+投行”的全新模式。

南京银行的全新科技金融“贷款+外部直投”产品“科创鑫贷投”以及“政银园投”金桥试点方案，为科技创新企业提供“政策支持+股权投资+信贷资源”全方位服务；持续建设政银企“科创金融生态圈”，实现从“资金服务供给方”向“资源协同整合方”的转变。

而在产品创新方面，一些城商行善于运用国家和地方扶持科技企业的金融政策，结合当地的科技产业政策，创新产品和业务模式，进而提高了科技金融的服务能效。

作为首批加入广州市科技型中小企业信贷风险补偿资金池、广州市知识产权质押融资风险补偿基金、广州市普惠补偿机制等各地市风险补偿资金池的银行机构，广州银行充分运用相关政策，并打造“科技贷”和“知易贷”等专项产品；稳步推进银政、银担、银保合作，通过“批量担保”模式与广东省再担、广州市再担等政府性融资担保机构开展合作，推出“见贷保”业务模式，简化担保流程，提高担保效率，降低担保成本，提升金融服务科技企业的能力。

服务不同成长阶段、不同类型企业方面，各地城商行也在不断研发、投放更有针对性的个性化金融服务产品。广州银行打造了科技金融新模式，推出“广科贷”专项产品，助推科技创新和金融服务的深度融合。其中，“广科贷”系列是面向科技型企业全生命周期量身定制的“多元化、接力式、全方位”综合金融服务产品包。“知易贷”以专利价值定贷，让无形“知本”化为有形“资本”，实现金融“活水”对早期科技企业的“精准滴灌”；“投联贷”携手生态圈合作伙伴，以投定贷，多维评价定贷，实现贷小、贷早、贷硬科技破局；“科创贷”具备标准化、快审批、纯信用、定制化特征，为“硬科技、高成长”企业提供综合金融服务；“技改贷”产品覆盖企业技术改造全周期、多场景，助力产业升级；“专精特新贷”为专精特新中小企业、小巨人及制造业单项冠军腾飞服务；“并购贷”“商行+投行”助力企业强链延链补链，为企业战略规划保驾护航。

在针对科技企业的持续性金融“补血”后，我国的科技企业，尤其是中小科技企业的实力整体补强。新华社研究院中国企业发展研究中心与中小企业数据研究院联合发布的《2024年中国中小企业融资发展报告》显示，2024年，我国中小企业规模持续扩大，高质量发展成效显著。工业和信息化部数据显示，全国登记在册企业突破6020万户，科技型和创新型中小企业超60万家，专精特新中小企业超14万家，专精特新“小巨人”企业1.46万家，贡献了10.9%的工业利润，成为经济增长的重要引擎。

普惠金融：

数智技术的扩大应用是关键

相比于科技金融，更加侧重扶持中小企业的普惠金融，覆盖的范围更为广泛，也更有利于促进经济增长，吸收就业。同时，金融机构所需要承担的风险更大，责任也更重。

但是，发展普惠金融和保持一定息差、控制不良率之间似乎形成了一个“不可能三角”。在发展普惠金融的同时，遏制快速上涨的普惠小微贷款不良率，已经成为银行的痛点。以普惠金融业务规模较大的宁波银行为例，2024年，宁波银行个人经营贷款不良率高达2.97%，而该行的平均不良贷款率是0.76%。

利用数字金融技术化解中小微企业的信贷风险，抑制不良率上升，成为一些城商行的手段。广州银行持续通过数字技术赋能普惠贷款精准投放。

其中，普惠小微作业平台就是利用数字化风控模型，为线下审批提供决策支持的创新案例。针对贷后监测环节，广州银行搭建出普惠小微贷后监测体系，并根据市场环境变化动态调整优化风险策略及模型。在广州银行小微作业与管理平台，用户所需的各模块一目了然，仅需几个步骤，用户就能一键实现随借随还等，解决了传统线下信贷操作工作量大、信息不对称等问题，并通过内嵌风控体系，加强全行对小微信贷业务风险监测、风险化解能力。

下一步，广州银行将持续完善普惠风险分担机制，在控制信贷风险的前提下，进一步扩大对中小微企业的覆盖范围。目前已经创新数字普惠金融产品“广赢贷”，并推出“广园贷”“广抵贷”“红棉收银宝”等产品，为小微企业成长壮大提供金融“活水”支持。

五大篇章：相互促进、互为补充

数智手段的应用，提升了银行监测风险、化解风险的能力；绿色信息的评价，又成为信贷主体信用评级的一个环节。扩大普惠金融的覆盖范围，同时又有助于尽早发现技术先进、应用前景广阔的科技创新项目。

金融五篇大文章看似各有侧重，但又相互促进、互为补充，共同提升金融机构自身的经营实力。

广州银行数字金融不仅打造数字小微作业平台，实现普惠小微业务从传统信贷模式转向数字小微信贷模式，助力普惠小微贷款持续增量、扩面，推出对公普惠营销拓客地图，借助GIS技术与大数据分析技术，精准定位潜在客户，智能推荐方圆三公里内符合条件的企业，提升银行对公业务的覆盖率与效率，实现金融普惠的深远触达。同时还延伸打造广银校付通、广银好乡村、广银诚e金等场景化数字产品，加速构建教育、乡村、社政、餐饮等数字金融生态圈，不断深入支付、理财、信贷、政务等民生领域。

广州银行紧跟发展趋势，打造零售3C全闭环营销体系，构建智能、精准、高效的数字化营销能力矩阵，实现了解客户、聚焦客户、连接客户；发布新一代手机银行，重塑400余项功能，涵盖“金融+民生+政务”综合服务场景。此外，还积极构建、升级线上化产品和服务，通过远程视频银行创新打造“空中营业厅”模式。

依托数字化集中作业平台，广州银行聚焦网点耗时长、环节多的复杂业务流程再造，不断扩大集中运营规模效应，网点操作类事务大幅度减少，为一线柜员释压减负，促进分支机构业务处理向“小前台，大后台”模式转变，同时优化智能柜台厅堂管理模块，运用大数据分析为网点大堂经理针对不同客户提供精准服务和快速营销推荐，支持柜台智能化和网点营销化的快速转型。

数字金融不仅构筑了科技金融、普惠金融的服务平台，也为发展绿色金融提供了重要的依据。湖州银行在前期信贷客户ESG评级模型实践基础上，首创了将ESG与小微企业信用评级相结合的绿色普惠标准化信贷模式——绿色小微快贷，服务全行绿色普惠金融下沉式、持续性发展。在尽职调查过程中，重点收集企业关于绿色行为的各项信息，包括是否制定了绿色转型计划和绿色发展战略，产品生产过程对环境的影响程度，以及车间环境和工人感受等，最终将这些信息以指标数据的形式进行量化评估，从而弥补了传统数据建模仅依赖财务数据的不足，通过信贷政策引导和支持企业长期关注自身低碳运营和绿色发展。截至2024年12月末，该行绿色小微快贷授信已达36.70亿元，服务企业2448户。

从各家城商行的实践看，很多银行暂时做不到五大篇章均匀发力，更多是在科技、数字、绿色、普惠等篇章上有所侧重。但从提升银行自身的经营、治理、风控维度看，五大篇章未来逐步发展，相互衔接，将形成崭新的金融生态。

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