以退休后领取20年养老金为例，工龄15年和30年，差距能有多少？

未来是退休养老金的时代，绝大多数老人的养老要依靠养老金，而不再是子女。根据人社部2023年度人力资源和社会保障事业发展统计公报，2023年末我国的职工养老保险和城乡居民养老保险的参保人数达到了10.6亿人，其中，离退休人员数量是14196万人，领取城乡居民养老保险养老金的人数是17268万人。

当然，职工养老金和居民养老金的差距是有些大的。退休职工养老金平均在3500元左右，而城乡居民养老金只有220元。为了有一份更高的养老金待遇，还是应当首选参加职工养老保险。

职工养老保险是多缴多得、长缴多得的一种保障，缴费年限长、养老金水平就高。根据山东省的退休人员基本养老金计算公式，具体是这样的：

①基础养老金等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

平均缴费指数一般会在0.6~3之间对应的是60%~300%档次，由于每一个地方的历史缴费因素、养老保险异地转移和使用新缴费基数上下限的时间等原因，有可能会高于或者低于3或0.6。对于普通人，大多数的平均缴费指数会在0.8~1之间。当然，缴费15年的人群，很多人是按照最低基数缴费的，平均缴费指数一般会是0.6。

在平均缴费指数是0.6的情况下，缴费15年基础养老金为12%的社平工资。山东省多数人目前计算养老金使用的计发基数是7678元（实际上还有两个，而且2025年还要公布新的计发基数，比较复杂就不再介绍了），按照计算公式每月可领取基础养老金921.36元。

如果是缴费年限30年的话，缴费指数一般也会更高一些，假设按照0.8计算，可以领取27%的社平工资，结果是2073.06元。

②个人账户养老金，等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

按照现在的个人账户积累制度，每缴费一个月，个人账户余额都会积累缴费基数的8%，在山东省按照60%档次缴费一年差不多能有4200多元，100%档次能达到7000多元。

每年个人账户都会计算利息，都是按照国家公布的记账利率来计算。记账利率一般比社平工资增长率低一些。

现在养老保险缴费15年的退休职工，个人账户余额一般会有6~7万元。缴费档次高的，余额会更高。如果是80%档次缴费30年，余额能有12~13万元以上。有的人今年按照300%档次缴费，退休个人账户余额能达到30~40万元以上。

退休年龄确定的计发月数，也是根据不同退休年龄而不同。50岁、55岁和60岁，分别是195个月、170个月和139个月。如果推迟退休的话，继发月数还会变小，比如说60岁零一个月的计发月数是138.4个月。

假设缴费15年的个人账户余额是7万元，60岁退休，每月个人账户养老金是503.60元左右。个人账户余额14万元，则可以领取1007.2元。

过渡性养老金，主要是针对建立个人账户前的缴费年限来计算的，如果不是较早参保的职工一般不会涉及，就不计算了。

综合两部分待遇计算，缴费15年养老金能有1400元，缴费30年能达到3000元。

这种情况下，每月养老金差额会达到1600元，而且退休以后的养老金还会每年增长。从山东省近年的调整方案来看，尽管养老金增长包括了定额调整、高龄倾斜、缴费年限调整等不考虑养老金水平的部分，但实际增加的钱数由于缴费年限和养老金水平之差，差距还是会越来越大的，按照2024年的养老金调整方案来看，一年会多增加30元左右。

综合计算20年养老金差距的话，缴费年限30年，差不多要比15年多领40多万元的养老金。所以，究竟考虑的是省钱，还是老年充裕，要看看自己的选择了。