金融智能体崛起，银行增长进入Next Level

这是一场生命力革命。重构金融终于不再是陈词滥调，而是正在发生的历史进程。

作者：董云峰

编辑：叶冬

十年前，国务院出台《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，首次将“人工智能”纳入重点任务。

十年后，全球人工智能浪潮激荡，逐渐深入到千行百业，依托搭载了大模型的智能体，开始攻破AI应用落地的“最后一公里”，渗透到金融行业的核心业务流程和复杂业务场景。

2025年被视为智能体元年。在金融业，头部银行正在积极整合大模型应用能力，建设全栈自主可控的智能体平台，众多中小银行亦跃跃欲试；同时，各类科技公司马不停蹄，从具有行业通用意义的智能体平台，到垂直细分领域的金融智能体，均已面向市场并快速迭代。

金融智能体的大爆发初现端倪。作为中国金融科技的先行者与引领者，蚂蚁集团再次站上了浪潮之巅。在日前举行的2025年中国国际金融展期间，蚂蚁数科宣布联合金融业伙伴进行创新，推出超100个金融场景智能体解决方案。

在此之前，这些智能体已经在蚂蚁集团自身的海量金融业务场景中得到了验证与锤炼，金融机构可以“即插即用”，快速构建和完善自身的企业级智能体，在AI大潮中占据先机。

拐点已至。我们正在见证的是，智能体不再是人机协同中的配角或者花瓶，而是以数字员工乃至数字专家的形式成为主角。

这是一场生命力革命。重构金融终于不再是陈词滥调，而是正在发生的历史进程。

“大模型在金融业的应用正逐渐从探索期迈向实践期，从可选项变成必选项。”蚂蚁数科副总裁余滨提到，已经有银行将大模型作为全行“一号工程”进行重点部署，以大模型全面重构业务流程，打造智能体集群，驱动业务创新与体验升级。

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金融智能体崛起

今年以来，智能体成为全球范围内炙手可热的科技话题，甚至超越了大模型本身。

智能体并非新鲜事物，早在上世纪末就出现了的各类计算机自动化工具，还有我们所熟悉的各类智能客服、智能助理。不过，以往的智能体更多是以问答功能和执行工具为主，缺乏足够的感知能力与决策能力，导致体验普遍欠佳。

始于2022年末的新一轮人工智能热潮，以生成式AI与大模型技术的跨越式发展为标志，为智能体的跃迁铺平了道路。

基于快速成熟的多模态感知与AI决策能力，智能体获得了“大脑”，从增强知识走向增强执行，并且随着多智能体协同框架的成熟，不同智能体之间得以有效配合完成复杂任务，使得在各行各业的规模化落地成为可能。

金融业始终走在新兴技术的应用前沿。从公开信息来看，除了通过各类智能体对客户服务进行全流程的再造升级，一些头部银行已经率先构建面向全行的智能体平台，实现对员工的智能服务，并深入到风险管理、网络运维、数据洞察等业务场景。

今年4月，国家知识产权局公示了工商银行的申请的一项名为“一种智能体的交互式接入方法、装置、设备及存储介质”的专利，申请日期为2024年12月。专利摘要显示，通过上述技术方案，降低了用户接入智能体的门槛，提升了各业务场景数字化能力的处理效率。

交通银行在近期披露，该行建设了全栈自主可控的智能体平台，提供开闭源大模型库、知识库以及数学计算等智能工具库，并通过智能体市场实现智能体应用的标准化上架，形成智能体共享资产库，为全行用户提供开箱即用的智能体应用工具。

一向深耕金融同业市场的兴业银行，则在积极筹备金融智能体联盟，致力于推动金融智能体相关规范编制、标准化评估，促进跨企业智能体组装与协作。目前该联盟各方已提交数百个金融领域智能体，为进一步推广共享共用打下基础。

值得期待的是，未来金融机构不再只是配备智能助理、智能客服，而是从里到外，搭建整个智能体系统，赋能前中后台，实现智能化全流程，并催生全新的金融产品、服务模式和风险控制体系，深刻改变金融行业的竞争格局和生态。

据咨询机构Gartner预测，到2028年，人类可读的数字界面交互中将有20%由AI智能体完成，约15%的日常业务决策可由AI智能体自主完成，并预计1/3的企业级软件将集成AI智能体，而去年这一比例还不到1%。

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下一代生产力工具

未来已来。一场生命力革命已经开启。

余滨认为，AI在金融业的进展已经到了非常重要的拐点时期，如果金融机构能够抓住机遇，很可能实现弯道超车或是持续保持竞争力，如果做得不好，则有可能丧失过去十年来在数字化建设时期打下的先机优势。

从电子化/数字化到数智化/智能化，金融机构与科技公司的合作共建始终是主流。以蚂蚁集团为例，过去十年里，蚂蚁数科累计已服务100%的国有股份制银行、超60%的城商行，共有数百家金融机构。

那么在当前，基于蚂蚁集团在金融领域十余年的沉淀与实践经验、方法论，以及强大的架构和平台能力，提供可用、好用的智能体工具，帮助金融机构快速搭建企业级智能体，补齐AI能力建设短板，也就成为蚂蚁数科的头等大事。

在此次国际金融展现场，蚂蚁数科正式发布全栈金融智能体服务，并联合金融行业伙伴进行创新，推出超百个金融智能体应用场景，覆盖银行、证券、保险、通用等四大领域，包括AI原生手机银行、风控、理财、营销等多个已经在金融场景中深度落地的解决方案。

这个名为“Agentar”的全栈企业级智能体平台，从模型、数据到安全，均代表了行业“天花板”水平。

在模型层，蚂蚁数科的金融行业大模型技术领先，在多项权威金融评测集上得分均显著领先目前主流开源基础模型及金融大模型，为金融智能体深度应用提供坚实的模型技术支撑。

在数据层，Agentar沉淀超亿级高质量金融专业数据，以及十万级的金融长思维链标注数据，显著提升模型在复杂决策场景中的专业性、逻辑性与可信性；同时提供“可插拔式”行业Know-how组件库，减少模型微调成本，加速场景落地。

在安全方面，蚂蚁数科大模型安全一体化解决方案“蚁天鉴”，是大模型浪潮以来首个可实现产业级应用的大模型安全测评与防御一体化解决方案，有力保障大模型内容合规及数据安全。

从最新的实战成效来看，蚂蚁数科的风控智能体能够自主推理，根据业务数据与风控专业知识，生成风控模型，建模效果达到行业专家水平以上，建模效果提升10%；营销智能体可实现银行零售业务从经营规划到营销执行落地的智能化升级，较传统营销效果可提升20%；在财富投资场景，财富智能体可以成为理财顾问的“数字分身”，让理财顾问的服务半径从人均服务200位客户到2000位。

“我们所有的产品都是经过内部千锤百炼之后，才会把它产品化、商业化。”余滨强调，目前蚂蚁数科有能力帮助金融机构做整体的企业架构重构以及企业战略重构，利用AI全线重构所有的业务。