如何提高普惠金融服务的均衡性和可及性？｜2025陆家嘴论坛圆桌热议

界面新闻记者 | 安震

普惠金融是实现社会公平与经济包容性发展的重要手段。随着移动支付等数字金融服务的迅速普及，全球普惠金融的覆盖面和便利性得到显著提升。未来，数字技术如何进一步推动普惠金融提升在城乡不同地区？不同金融消费群体间的均衡性和可及性？如何避免机构在普惠金融业务上的过度竞争，实现普惠金融健康可持续发展？

6月19日，在“2025陆家嘴论坛”第七场全体大会中，多位银行、保险公司高管围绕“提高普惠金融服务的均衡性和可及性”这一议题展开讨论。

农发行张小东：普惠金融需金融机构差异化定位

中国农业发展银行党委副书记张小东认为，首先，提升普惠金融服务均衡性，需要践行大普惠理念。也就是要加大对乡村振兴的金融投入，服务乡村产业发展，促进农民增收致富。

“二是提升普惠金融服务可及性。需要深化数字赋能。”张小东举例说，近年来，为了精准识别认定和带动重点人群，农业发展银行开发了联动带农贷款成效管理系统，收录了八千万脱贫人口，五千多万防返贫监测对象信息，确保贷款连接到人、成效到人。同时，推动信贷业务数字化转型，精准匹配小微企业融资需求，建设粮棉油及重要农产品贸易综合服务平台。

三是实现普惠金融健康可持续发展，需要强化创新引领。有效解决当前普惠金融产品和服务同质化问题，需要坚持以创新引领发展，持续优化对弱势区域和人群的金融服务。

张小东指出，推动普惠金融高质量发展，需要不同金融机构差异化定位，政策性银行强化先导作用，聚焦基础设施薄弱的欠发达区域，通过投放中长期贷款，为后续产业发展和商业信贷注入打好基础。大型商业银行要发挥资金和科技优势，延伸服务。中小银行利用地缘人员优势，开发个性化产品，精准服务特色产业，新型经营主体和农户。

上海银行顾建忠：普惠金融要抓好综合化服务

上海银行党委书记顾建忠表示，普惠金融是一个“永远在路上”的古老话题，“只有更好，没有最好”。

顾建忠指出，今天讨论普惠金融的均衡性、及时性、可及性非常有意义。均衡性意味着在面上扩展，尽可能满足全部需求；可及性则强调下沉触达，满足更多主体需求。同时，普惠金融与科创紧密联系，“科创的‘投早投小投硬’都与普惠金融有关，我称之为这是普惠金融皇冠上的明珠，对‘早小硬’必须勇往直前”。在把握可及性的“度”上，顾建忠提出两个评价标准：合理的风险覆盖、真实场景背景下的真实的融资需求，“如果这两个评价标准突破了，我称之为普惠金融”。

顾建忠认为，普惠金融要抓好综合化服务。除了贷款，更多是结算服务、账户服务、财务管理、汇率避险等。如果只是简单的强调信贷，容易陷入到价格竞争。推动数字化同时还要加强人的专业化。数字化不能解决100%问题。人的专业能力是数字化所不能替代的。普惠金融风控模型，还是人做的。线上的东西是冷冰冰的，线下人的服务是充满着温暖和激情的。

三菱日联金融集团高管：普惠金融面临两大挑战

三菱日联金融集团高级管理执行官、集团首席运营官兼全球商业银行业务负责人Yasushi ITAGAKI表示，对于数字化或者数字经济而言，中国在这方面是最先进、做得最好的国家。智能手机渗透率在中国达到85%，数字支付客户基础已达到80%，中国比许多发达国家、发达经济体，包括日本都更先进。现在的问题是，随着数字化的发展，我们认为中国面临着两大挑战，一是城乡之间不均衡，二是内卷太严重。

他表示，三菱日联也有类似经验，在公司业务触达的东盟国家也有城乡不均衡问题。“推广数字化，要保证没有人被我们落在后面，通过结合传统服务和数字化服务，在消费者教育、提高居民数字化技能方面，可以做更多的工作，来解决所面临的困难和挑战。”

ITAGAKI认为，在防止内卷方面，政府和监管者的作用至关重要，他们要确保大公司能够在普惠金融领域起到示范性作用，在个人征信方面做到足够公平。另外，中国的金融科技企业可以与三菱日联加强合作，共享东盟国家的市场，对于中国的可持续发展有益处。

荷兰全球人寿保险集团CEO：普惠金融能在人口老龄化中发挥更多作用

荷兰全球人寿保险集团国际首席执行官、集团管理委员会成员Marco KEIM表示，从保险行业视角来看，人一生有三个阶段——保护财产、积累财产和退休停止积累财富。从个人观察来看，中国保险市场“保护财产”意识还不够高，这可能是大家文化背景不同。

KEIM指出，中国数字基础设施非常发达，这对中国来说是独一无二的机会。保险业要做的一个重点是给客户提供非常有效的保护。“不能简单跟客户说，你来买产品。而是给他们提供足够有说服力的解决方案，要对数据进行充分分析和理解，告诉人们应该在什么阶段做怎样的自我保护。”

中国正在经历人口老龄化，普惠金融在人口老龄化中也在发挥更多作用。在发达国家，大家会更习惯把自己的钱做基金投资，也有不同的投资策略。中国资本市场正在不断开放、成熟，我们（公司）非常愿意参与其中。

阿布扎比第一银行集团高管：普惠金融可以更好地分配金融资源

阿布扎比第一银行集团国际银行业务部主管Omar HAFEEZ回忆，联合国原秘书长安南曾说，世界上多数的穷人仍然没有办法获得金融服务，我们最大的挑战就是要移除这些障碍，让他们全力参与金融系统，这个世界必须要有能力建设一个普惠金融框架，真正改善人们的生活水平。现在看这些话仍然有其价值和效力。

HAFEEZ认为：“我们发现全球不平衡现象正在加剧，贸易不断发生变化，而普惠金融不仅可以帮助人们脱贫，也可以更好地分配金融资源。”他表示，来到中国是学习心态，同时希望能够搭建渠道，连接阿联酋和中国，希望大家可以共同成长、共同学习。

dfv欧洲金融集团CEO：银行应引导公众走上投资之路

dfv欧洲金融集团首席执行官Andreas G. SCHOLZ在谈到普惠金融时表示，普惠金融不只是技术平台问题，还涉及信息与文化层面。以德国资本市场为例，德国人传统上崇尚存钱，缺乏“股东心态”，但年轻一代已开始转变思维。随着新金融平台、技术及经纪人的涌现，以及手机普及带来的“口袋里的市场”，投资渠道得以拓展。

Andreas G．SCHOLZ认为：“投资基金是很好的养老金计划，对年轻人尤其如此，这一点对德国和中国都适用。”他进一步表示，德国目前仍有3.5万亿资产闲置在储蓄中，这些私人资本若能投入市场，不仅能为经济发展提供融资，助力产业转型、基础设施建设，还能撬动公共资金，推动养老金体系完善。“实现股票或股权的普惠性，让更多人轻松进入资本市场，是投资未来、实现稳定增长的关键。”

Andreas G．SCHOLZ建议：“银行不仅仅是销售自己的产品，他们要销售正确的产品给公众，让人们能够走投资的道路，这是面向未来的道路。”