一部信用卡「奠基」法规的26年谢幕

一份对于信用卡行业具有奠基意义的监管文件正式退出历史舞台。

——馨金融

洪偌馨、伊蕾/文

最近，我的一张信用卡刚好到期续卡，打开App操作时才发现，现在多了一个续电子卡的选项。而且从备注说明来看，银行更推荐哪一种，显而易见。

回想起 2011 年，第一次听到时任招行行长的马蔚华提到「消灭信用卡」，说未来卡片的形态会逐渐消失。大为震撼，只觉得难以想象。

没想到转眼间，中国市场上的信用卡数量超过7亿张，成为了最常见的支付借贷工具，「卡片」也真的逐渐从我们生活中隐退。

这让我想起一部刚刚退出历史舞台、具有里程碑意义的信用卡「奠基」法规——《银行卡业务管理办法》（银发〔1999〕17号）。

业务要发展、制度要先行。作为我国首部全面规范银行卡业务的专门性法规，它陪伴银行业走过了26年，对于整个银行卡产业有着非凡意义，尤其是信用卡行业。

要知道，在26年前的中国，借钱消费在人们心中还带着羞耻的「原罪」，信用卡产品还是「四不像」的怪胎，一切权利、责任、边界与模式都还不清晰，甚至银行间的刷卡与收单都还未互联互通。

这份法规的出台为信用卡行业扫清了「障碍」，让一切有了落地的可能与方向。甚至可以说，没有它，就没有中国信用卡行业的「从零到一」。

但随着行业经历了「跑马圈地」的高速增长，和精耕细作的「存量时代」，信用卡业务从曾经的「零售尖兵」、「利润引擎」变为银行的「鸡肋」板块，甚至成为拖累……

当过去的获客、交易和服务模式逐渐失灵，信用卡行业的上一个时代已经落幕，《银行卡业务管理办法》也功成身退，告别了历史舞台。

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「老办法」曾经也是「新办法」。

信用卡行业通常将1985年视作中国信用卡行业的起点。这一年，中国银行珠海分行发行了我国第一张人民币信用卡。

但在此后的十多年时间里，因为对个人贷款业务的不重视，中国的信用卡行业一直处于「长期冬眠」的状态。

90年代中期，信用卡业务一度热闹起来，原因却是被用于对公业务，而且因为内控和风险管理机制不健全等问题，一度成为违规放贷的通道，进而形成了大量不良资产。

为了防范和控制风险，1996年，人民银行正式颁布《信用卡业务管理办法》，对信用卡业务首次进行了全面规范，但近乎苛刻的条件限制也几乎掐断了信用卡发展的发展空间。

比如，「单位或个人领取信用卡，应按规定向发卡银行交存备用金」的规定，意味着想要透支消费，首先要存一笔钱在卡里，如果备用金账户余额不足，才可以使用透支额度。

所以，很多业内人士认为，这张「准贷记卡」根本不能算是真正意义上的信用卡。

而且当时，这张「准贷记卡」的透支金额受到严格限制，最高额度的「金卡」也只有10000元。

免息期更是不存在的，从签单日起就开始计息，最高日息可达万分之十五，换算成年化利率高达54%。

面对种种限制，再加上彼时的银行卡服务尚不完善，银联、征信等「基础设施」都还未建成，从业者们只能感慨一句：无从下手。

但新时代的浪潮已经渐行渐近，一味限制解决不了发展的问题。

1999年初，央行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》，在「积极开展个人消费信贷」的引导下，贷款买房、按揭等新概念开始登陆中国内地。

以招行为代表的市场参与者们开始更加积极地探索零售银行业务，服务于日常消费场景的信用卡业务也再度躁动起来。

《银行卡业务管理办法》顺应了时代与市场之变，将重重枷锁一一打破。

首先是重新对银行卡进行准确分类，将信用卡明确划分为「贷记卡」和「准贷记卡」两种，前者不需要缴存备用金，持卡人可以在商业银行给予的额度内先消费后还款。

其次，扩大信用卡的消费信贷功能。包括放松对透支限额的限制，个人卡账户月透支额提高到5万元；大幅度降低透支利率，最高日息改为万分之五，以及设置免息还款期、最低还款额等优惠待遇。

随着这些规定的完善，中国的贷记卡产品才逐渐与国际接轨，成为名副其实的信用卡。

与此同时，《银行卡业务管理办法》一方面降低了特约商户的信用卡交易手续费，提高他们接受信用卡结算的意愿；

另一方面，它也更加保护持卡人权益，包括要求发卡机构建立投诉制度、向持卡人提供对账服务、提供24小时挂失服务等。

有了坚实的法律基础和更大的业务空间之后，那些善于捕捉机会的市场参与者们才顺势而上，有了后来中国信用卡市场的大爆发。

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可是，中国信用卡行业的发展之快、变化之剧烈，让「新办法」也越来越跟不上行业的脚步。

当《银行卡业务管理办法》走过第一个十年，信用卡行业在快速「跑马圈地」之后，欣欣向荣的市场之下，风险也在潜滋暗长。

这其中，有风控能力不足、流程不严带来的信用风险，也有包括伪冒申请、伪卡使用等在内的欺诈风险。

从银行的「账本」来看，在业务规模高速增长的同时，风险失控、成本失控导致银行的经营效益最终并没有得到同步提升。

于是，相关部门先是在2009年联合下发了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银行卡犯罪的通知》，对信用卡的发卡流程和业务边界做了更明确的规范。

这份文件尤其强调了信用卡发卡「三亲原则」，包括亲见本人、亲见申请资料原件、亲见本人签名，不得全程自助发卡。

时至今日，无论数字技术如何发展，这依然是信用卡行业牢不可破的风险底线。

而后，在2011年1月底，银监会祭出信用卡产业管理大旗——颁布《商业银行信用卡业务监督管理办法》。

该办法起草小组专门撰文简述了这份文件的6个关键词，「风险管控」被排在首位，强调风险管控必须贯穿信用卡发行、使用和支付等各个环节，涉及发卡机构、特约商户和持卡人等诸多方面。

从另一个维度来看，彼时正值中国信用卡行业从「跑马圈地」转向「精耕细作」的关键阶段，在业务、管理、技术全面重塑的过程中，监管的进化也为市场指出了更加明确的方向。

然而，一波未平，一波又起。

2011年初，央行网上支付跨行清算系统开始全国推广，很快，随着首批第三方支付牌照发放，移动支付崛起，深刻地改变了金融市场格局。

信用卡业务的特殊之处在于，它集合银行「存、贷、汇」业务中的两个——「支付+信贷」。而随着移动互联网与金融科技的发展在金融行业掀起一场「效率革命」，这两项业务遭遇到了最为猛烈的冲击。

当消费者行为习惯发生剧烈变化，越来越多的新兴市场主体成为整个生态的一部分，信用卡市场面临新的竞合关系，监管部门也再次踏准节奏、精准出手，在做好风险防范的基础上，加速市场化进程。

2013年初，中国人民银行发布了《银行卡收单业务管理办法》，将网络渠道发起的线上收单业务与传统线下收单业务一并纳入监管

2016年4月，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》下发，监管部门开始对信用卡透支利率实行上限和下限管理，并且，透支免息还款期和最低还款额可由发卡机构自主确定。

到2021年，随着《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》实施，信用卡透支利率被彻底放开。

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当时间来到《银行卡业务管理办法》颁布的20年后，2019年，信用卡行业迎来了最重要的「拐点」——新增发卡开始大幅萎缩。

此后，在疫情带来的特殊市场环境下，信用卡行业备受「周期之困」，却又难以跳脱出传统业务模式的「惯性」。

「存量时代」四个字虽然残酷，但却是信用卡行业需要跨越的新关口。

2022年，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式下发，提出了压降睡眠卡占比至20%以内、设置单一客户信用卡总授信额度上限、严控资金流向、对外部第三方机构合作进行集中度管理，以及已分期资金余额不得再分期等要求，意在扭转长期以来唯规模论的发展模式。

以此为开端，信用卡行业迎来了一次大整改。

根据央行支付数据，截至2025年一季度，全国信用卡和借贷合一卡规模为7.21亿张，已经连续10个季度下降，较2022年三季度的高点减少了8600万张。

在26年前，这些是根本无法设想，也是《银行卡业务管理办法》所无法照顾到的，正如千禧年时的我们无法设想到今天拿着手机可以畅行无阻的世界。

当一艘船上的所有零件都被换过一遍，这艘船还是否是原来的那艘船？这是忒修斯之船抛出的哲学之问。

但在现实世界里，更重要的问题或许并不在于它的存在形态或者名字，而是这艘船还能否继续乘风破浪，驶向下一个彼岸。