买时容易理赔难！众安宠物险靠谱吗？

经济导报记者 杨佳琪

“给宠物买保险，看病没省钱反被‘套路’。”近日，市民路女士向经济导报记者求助，称自己的宠物在投保期内生病，却无法获得赔偿金。

承保公司众安在线（06060.HK，下称“众安”）对此回复称，其产品不承保宠物先天性疾病、遗传性疾病，故本次报案难以赔付保险金。路女士则认为，自己的爱犬因“会阴疝”手术花费超过6000元，保险“一刀切”地将其列入先天性疾病并拒绝赔付不合理。

经济导报记者注意到，众安为国内首家持牌互联网保险公司，2024年数字生活生态业务保费161.97亿元，贡献总保费的48.5%，其中宠物险保费增速达129.5%。不过，核心业务指标稳中向好的背后，众安综合成本率不断上升。

“隐藏”的拒赔

路女士在使用支付宝App时发现了蚂蚁保上的宠物险，4月23日，她给8岁的比熊公犬投保了宠物医疗险，每月保费37.5元，总计450元/年，由众安承保。

最近，路女士注意到自己的爱犬排便异样，便带着它到众安定点宠物医院治疗，被医生诊断为“会阴疝”，需要入院手术，前前后后花了6000多元。在治疗结束后，路女士拿着宠物医院的住院资料申请赔付。6月5日下午，路女士接到电话，被告知拒赔，理由是“宠物此次疾病是先天遗传，不属于理赔范围，可以友情考虑给抚恤金200元”。

“我并没有在投保界面和保险合同看到会阴疝不属于理赔范围。此外，经咨询宠物医生，这类疾病有可能是先天性疾病，也有可能是后期发展导致。我的宠物有以前的就诊记录，证明从未有过此类疾病，这次就诊医生也有相关诊断。”路女士对经济导报记者表示，自己积极维权，但对方依旧拒绝按70%赔付，并给出三个方案：赔200；赔400，可以继续续保；赔800，不允许再续保。

对此，经济导报记者联系到众安相关人士，对方表示，“在支付宝宠物保险的左下角找到详情须知，点击《投保须知》，上面详细列举了不属于理赔范围内的疾病。《投保须知》和保险合同具有同等的效力，此次会阴疝不属于理赔范围。”

路女士重新翻看支付宝界面，点击详情，再点击条款协议，才在《投保须知》中看到，会阴疝被列为其他先天性、遗传性疾病，保险公司不承担赔偿责任，但这并未打消她寻求赔付的念头。

“这种隐秘位置才写清楚，是否属于隐性条款？我经常上网的都看不到这里，其他消费者会注意到吗？这类疾病有可能是先天性疾病，也有可能是后期发展导致。这种情况下，保险‘一刀切’地将其列为先天性/遗传性疾病是否合理？” 路女士对经济导报记者表示，自己将继续维权。

承保综合成本率升至96.9%

公开资料显示，众安成立于2013年11月，2017年9月在香港联交所主板上市，是中国首家互联网保险公司，围绕健康、数字生活、消费金融、汽车四大生态，以科技服务新生代，为其提供个性化、定制化、智能化的新保险。

财务数据显示，2024年，众安实现总保费334.17亿元，同比增长13.3%；实现归母净利润6.03亿元，相较上年同期经调整后归母净利润增长105.4%。对此，众安主要归因于保险业务的利润提升以及科技业务的扭亏为盈和银行业务的净亏损大幅收窄。

其中，2024年众安核心保险主业实现收入为317.46亿元，同比增长15.3%，承保持续盈利；但受到赔付率上升的影响，综合成本率上升至96.9%，承保利润下降2.91亿元；受到资本市场回暖影响，境内保险资产总投资收益较上年提升至13.35亿元，综上导致保险分部净利润上升0.35亿元。

经济导报记者注意到，2022年到2024年，众安承保综合成本率持续上升，分别为94.2%、95.2%、96.9%。同时，综合偿付能力充足率也由299%降至227%。

对此，众安在年报中表示，承保综合成本率较2023年同期上升1.7个百分点，主要由于综合赔付率上升1.5个百分点至58.3%，而综合费用率上升0.2个百分点至38.6%。

作为衡量保险公司承保业务盈利能力的关键指标，承保综合成本率上升意味着其在承保业务上的成本逐渐增加，会压缩利润空间，即使保费收入有所增长，但如果成本增长速度更快，就会导致承保利润下降。

值得一提的是，作为一家依托互联网的险企，众安重点发力数字生活生态，其布局的数字生活生态包括电商、出行、宠物等场景产品，例如运费险、宠物险等。财报显示，众安数字生活生态保费161.97亿元，贡献总保费的48.5%。其中宠物险保费增速达129.5%，服务超600万宠物主。然而，该板块综合成本率高达99.7%，较2023年的99.5%再次上升，已经进一步逼近承保亏损边缘。