153提领密码，无敌吃息方案！

这两年来，受香港保险的影响，我们经常看到很多相关的高提取密码。

一般是三个数字，比如155，就是第一年交完，第五年开始领取，每年领所交保费的5%。

这样的提取密码很多，既能保住本金不亏稳健增值，还能稳定吃利息，确实有一定吸引力。

不过香港保险毕竟是低保底，高分红，浮动部分占比极高，不确定性还是很高的。

然而很多朋友不知道，我们内地的分红险，也是可以设计这种提取密码。

能做到保住本金，稳定吃利息，而且比香港保险更为稳定一些。

那下面我就和大家介绍下我们最近发现的153提取方案。

具体就是一次交清后，从第五年开始，每年领取3%的利息，同时账户剩余的本金继续稳健增值。

具体方案，我们为了便于和大家展示，假设给0岁宝宝买，一次性投入100万到某款优秀产品里。（并不是都需要交这么多，只是方便展示）

另外这款产品，取钱非常便利，直接可以在手机上领取，不用跑线下柜台，来回折腾。

然后从第5年开始，每年能稳定取出3%，也就是3万当利息，然后一直领下去。

现在这个环境下，能保证不亏，还能领这么高的利息，绝对是稀缺品。要知道，几大行的利息，已经暴跌至1%附近了。

可以看到除了每年领取外，这个方案最绝妙的，在于领完后，现价还能维持非常诱人的增值。

第四年开始，现价就以超过已交保费；然后第五年，开始领取后，现价一直持续增长。

持有第10年，取走了18万，保单还能取出107.3万的现金价值。

持有第30年，取走了78万的利息，保单里还有125.4万的现金价值，能一次性退保拿回来，比本金多了25.4万。

如果这个是给孩子购买的保单，准备长期持有，持续至40年以上，收益预期会更高。

可以做到领回108万的利息，账户里还有140万可以一次性取出。

当然，这个产品是分红险，这里我们是按照预定100%达成的情况计算的。

为了更稳妥，下面我们就调低一些预期，假设达成率只有80%的情况下，每年的吃息效果如何？

下面就和大家计算一下，按照80%分红达成率演示的情况。同样是0岁宝宝，一次交100万。

那么按照演示来看，依旧选择从第五年后，每年稳定领总保额的3%当做利息。

看到在保单第五年领取利息的同时，账户里剩余的现金价值是101.5万，高于本金。

然后一直持续领到20年的话，可以领回48万的利息，账户现价还有107万；

持有更长时间，领到30年，是领回78万，账户还能余下112.5万。

也就是即便降低分红预期，也能实现稳定吃利息的效果，并且比起当前其他吃利息的方式，收益还高得多。

下面就给大家详细对比一下。

第一种呢就是常规的存款。

对比这种无论如何，153提取方案的优势非常明显。

假设我们假设存一笔钱，100万，存5年的情况下，每年的利率只有1.3%，那么最终的利息是6.5万。

案例中的153方案，分红预期100%实现的情况下。虽然第五年领取3万的利息，加上账户剩余的现金价值，总利息是6万左右，比存款稍微少点。

但是从第6年往后，光领取的利息就有6万，再加上账户里增值的利息，收益是碾压存款的。

而根据现在的形势计算，未来存款收益跌至1%以下是大概率事件。

所以从预期收益来看，存款是无法实现案例中所模拟的吃息效果的，可以说这个153方案是完全吊打存款。

第二种呢，我们可以把它用来和固定类储蓄险作对比，比如说快返型年金。

现在快返型年金险也是一个非常受欢迎的存款替代方案，那我们就可以以两者作为比较。

快返型年金普遍两类领取规则，第一类是第五年领一波大的利息，在7%-10%左右，然后往后每年领2.3%左右；第二类，就是从第五年后，每年持续领一笔利息，大概2.6%左右。

为了方便比较，我们以第二类领取方式为例。

同样是趸交100万的情况下，从第5年开始领钱。

首先收益层面，153这种提取方案肯定是有绝对优势的。

分红险即便按80%计算，从第5年开始，每年可以稳定领取3%当做利息，同时账户里的现金价值还能稳健增值。

另外我计算下，如果分红达成63%左右，五年后，依旧可以保证，不影响本金，五年后每年领3%的利息。

所以，即便分红没那么高也完全不用担心，这款产品的下限是很高的。

而且每年领的钱，可以选择领走，或者继续存在账户里增值，比快返年金更有操作的空间。

反观，快返年金每年固定领取2.6%作为利息，更少一些；同时账户里的现金价值增长也较为有限。比如说交100万的话，往后现金价值也维持在104万左右。

但快返年金也有优势，就是稳定性要强。

它每年领取的钱是固定的，从一开始就写进合同，后期收益不存在浮动。

第三种就是以提领密码著称的香港保险。

我所举的分红险，是保额分红，一旦增加到保单，就是确定。

而香港保险的话，不确定很大。

收益是由三部分组成，保证部分+年度红利+终期红利。

其中多数产品，终期红利在收益构成占比较多。

终期红利是不固定的，一旦保司遇到投资环境不好的情况，是有权回撤的。

所以相比之前，我们用内地分红险模拟的领取密码，会更稳定，下限更高，并且能稳定领回3%的利息，在当下的市场，也算是很稀缺的了。

不过毕竟是分红险，演示再过美妙，终是不保证的。

由此，我们需要考虑下，这家保司的实际经营情况，能否达成持续稳定的分红。

我们需要从三个层面来确定是否有达成分红险的能力。

第一保险公司背景和实力；第二保司的经营稳定性；第三，过往分红表现。

先来看公司背景和实力。

这家保司注册资金37亿，算是中等水平。

背后的股东是中石油和意大利忠利保险。

中石油的实力，想象大家都有感触，去年营收4217.14亿，在世界500强中排名第6。

意大利忠利保险集团，去年在世界500强中排名第245位，也是保险巨头。

再来看总资产，这家保司从2021年就突破了千亿，去年已经达到了1700多亿。

另外一个很重要的保费收入。这家保司去年总保费达到324亿，排在第16位。

近五年净利润稳定能达到10亿以上。

从规模来看，属于一家逐步提高的中大型保险公司。

再来看运营稳定性。

这个主要看偿付能力数据和风险评级。

偿付能力，可以理解为保司卖出100份保险，如今能兑付多少。

若兑付能力不足，说明这家保司在经营上可能出现了一些情况。

对于这项，监管的要求是核心偿付能力不低于50%，综合偿付能力不低于100%。

当然这属于最低的要求了，若从测评分红险角度，这两项数值一定要远高于此的。

这家保司最近几年内偿付能力和风险评级都属于优等生，远超监管要求的标准。

最后一项，是过往达成率分析。

这家保司在达成率公布这块，也属于是行业领先水平。是少数几家，敢于公布10年以上达成率的保司。

除开2024年，监管限高，分红平均实现率在80%左右。

其他年份所有分红险的实现率，全都做到了100%及以上，甚至有很多还能超额分红。

没有遇到限高的年份，平均分红率都能在105%以上，再到2020年和2021年就更夸张了，平均下来，产品分红实现率都能达到120%，130%，达成率非常优秀。

梳理下来，这家保司无论从保司规模、运营稳定性，还有分红层面，都是市面上分红险保司中绝顶的保司。

在我看来，分红险存在不确定性很大，我们一定要选择一家靠谱的保司。

当一家保司在过往十多年来，都能证明他们的分红表现，才能去稳定达成和大家演示的方案。

总结下来，今天和大家介绍的153方案，属于非常极致的吃息神器。五年后，开始领取3%的利息，并且账户现价还能持续增值。

并且，背后保司也值得信任，过往十年来，都展现了非常出色的达成率表现。

如果说你想要一款稳定吃息的工具，那么就可以了解下这个“153”吃息计划。而且我只列举了一次交清的方式，其余三年、五年交也能完成总保费3%的吃息效果，就不展开讲了。

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