高额担保费：网贷背后的“隐形刺客”丨大象深度

大象新闻记者 李昌 秦梦钦(实习)/文 刘园园/视频

“借两万元救急，一个月后还上。”着急用钱的李德宝(化名)，原本计划用网贷平台刺猬钱包App来为自己周转。然而，平台高额的担保费，让他猝不及防且难以承受。

在“黑猫投诉”(新浪旗下消费者投诉平台)，关于刺猬钱包App的累计投诉，多达近五百条。“高额担保费”“暴力催收”“霸王条款”等词汇，在投诉中高频出现。刺猬钱包究竟是一个怎样的App？大象新闻记者对此展开调查。

遭遇：网贷时遇到“贷款刺客”

今年1月，因家庭原因着急用钱的李德宝，在对比了一系列的网贷平台后发现，刺猬钱包App里的贷款产品，普遍贷款利率较低。于是，他尝试通过App中旺旺钱包等几个不同产品，贷款了2万多元。

“选择的多是月系产品，一个月分两次还款，15天还一次。”李德宝说，直到第一期还款时，他才得知，自己每次还款都需要还一笔担保费或居间服务费：以旺旺钱包为例，每期还款除了要偿还三千元出头的本金加利息外，还需要支付1020元的担保费。

李德宝回忆，自己在贷款前并未被告知有如此高额的担保费或服务费，“进行贷款操作时，合同弹出时间很短，字也特别小，签合同时还看不清楚”。李德宝在还款时曾尝试向客服索要合同未果，“还款时也没有办法查看合同”。

因高额担保费、居间服务费的存在，一个月的时间，2万元左右的贷款李德宝需要还将近3万元。为了能如期还清贷款，李先生不得已选择了以贷养贷：一个产品到期了，就借来另一个产品的钱还上。

就这样，自今年1月底到4月，李先生在刺猬钱包使用了呼吸金、融享花、橙心花、闪用等20余种贷款产品，累计贷款约15万元，最终还款约22万元左右，“担保费约6万多元。”

随着债台越来越高，李德宝的心理负担也越来越大，“每天睡不着觉，睡一两个小时就醒，差点抑郁。”

调查：会“变脸”的APP

李德宝的遭遇并非个例。记者调查发现，截至6月9日，在新浪旗下消费者投诉平台“黑猫投诉”，关于刺猬钱包APP的累计投诉，达523条。其中，多为消费者对刺猬钱包APP内金融产品收取大额担保费。

网友“洞察喵”投诉称：“我于2025年4月16日通过刺猬钱包APP零小花借款3000元，借款期限1个月，还款周期15天，每期需额外还款居间服务费450元。现要求退还额外支付的居间服务费两期共900元。”

此外，还有网友反映逾期后，持续遭遇催收人员的暴力催收，“在逾期期间，遭到对方的恐吓。他们还会打电话骚扰我的家人、朋友，并且向无关人员透露我的欠款信息，给我的生活带来极大困扰。”

记者下载刺猬钱包App后发现，该软件刚开始使用时并没有借款服务，只有存款打卡功能。然而下载刺猬钱包几个小时后，当记者再次登录该APP时，却发现其主页内容如川剧“变脸”似的一改原样：原本只有存款打卡功能的页面，换成了展现众多贷款产品的页面。

记者选择“贝点花”进行借款，点击立即申请后进入借款页面，只需要输入姓名手机号就可以激活额度。然而当记者点击后，App立马跳转到微信，贝点花放款通道客服表示，贷款需要提供支付宝芝麻分、花呗及京东白条额度截图。在记者仅提供了支付宝芝麻分以及花呗界面的截图，就通过了审核。

一位曾贷过款的用户告诉记者，“他们目的就是为了收取高额担保费，因此审核并不严格。”

维权：投诉后担保费退了70%

因不愿承担也无力承担这些不合理的巨额担保费，李德宝选择了维权。他先尝试打电话给贷款平台的客服，对方断然拒绝退款。

随后，李德宝在网上查询了很多维权攻略，他先是选择在“黑猫投诉”上投诉，“有一定的效果，有人(贷款方)给自己回复，答应给退10%、20%，其中只有一家答应退50%。”

在李德宝的投诉过程中，贷款平台客服曾留言表示会给借款人“三次退订机会”，非别是署合同时、借款后出账单时，以及在第一期账单还款后。而对于这种说法，李德宝表示这只是平台面对投诉的统一回复，自己在借款时并没有被告知与退订相关的信息。

随后，李德宝又两度拨打12345(市民服务热线)进行投诉，“打完第一通电话，有好几家联系自己沟通退费。打了第二通之后，所有人都给我打电话沟通退费(事宜)”。

他要求平台退回所有担保费，“经过多次沟通，刺猬钱包工作人员表示，会让他们所有的App跟我联系退费，但只能退70%的担保费。”李德宝透露，对方明确表示，退费的前提是让他撤销在12345上的投诉，并在黑猫投诉上办理完结。

5月20日，李德宝终于还完了最后一笔欠款。尽管如此，他至今仍不时接到询问是否需要贷款的骚扰电话，“每天都要接到二三十个骚扰电话——你只要有网贷行为，你的信息就是完全泄露的，所有的网贷平台都会给你打电话。”

反馈：无办公人员的虚拟注册公司

记者注意到，刺猬钱包App开发商为浙江瑞兽网络科技有限公司。随后，记者尝试向该公司注册地有关部门，反映刺猬钱包平台涉嫌“套路贷”的相关情况。

5月27日，温州市龙湾区金融工作服务中心向大象新闻记者回复称，4月7日就曾收到市民反映刺猬钱包APP存在高额收费行为。工作人员现场核实发现，该公司属于虚拟注册，注册地址无办公人员，随即联系该公司相关负责人。

负责人称，该公司属于中介平台，仅从事中介业务，不存在贷款业务。其业务模式是，刺猬钱包作为中介平台提供渠道，贷款人在平台上申请贷款，由入驻平台的贷款公司提供贷款，再由担保公司提供担保，最后通过支付公司统一进行资金支付、还款。投诉人在贷款资金使用后，因逾期或难以承担由担保公司收取的担保费进而对平台提起投诉。

随后，龙湾区金融工作服务中心工作人员，告知其严禁为违法贷款提供便利，严禁开展非法金融活动，督促合法规范经营。

据悉，浙江瑞兽网络科技有限公司于2025年3月31日将注册地址由瓯海区迁入龙湾区，5月27日，该公司注册地址又迁移至杭州。

律师：具有“套路贷”的嫌疑

“刺猬钱包通过收取高额担保费、服务费，将实际综合成本利息+费用抬高至法定利率上限数倍，属于典型的变相利息。此外，通过捆绑担保服务收取高额费用，无法证明其提供了与费用对应的必要服务，还涉嫌强制交易。”河南泽槿律师事务所主任付建认为，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》民间借贷利率法律保护上限为合同成立时一年期LPR的4倍。

据中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2025年5月20日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.0%，5年期以上LPR为3.5%。这意味着，同期借贷的一年期贷款市场报价利率应当不超过12%，月利率应当不高于1%。“刺猬钱包方的利息加居间服务费，超出正常的贷款利率，超出部分贷款人有权不予偿还。”付建说。

此外，付建还称，2019年最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》中，明确了套路贷的特征，“刺猬钱包作为网贷集合平台，在用户借款过程中，故意利用合同信息不透明等手段，让用户陷入高额服务费的陷阱，并且存在虚增债务、故意制造违约等套路贷的典型特征，具有套路贷的嫌疑。”

“平台在被举报后退回一定额度担保费，可能会被视为有一定的认错态度和补救行为。”付建表示，“但这并不一定能完全免除其法律责任，具体是否减轻处罚，要根据平台行为的违法性质、情节严重程度、造成的危害后果等因素综合判断。”

经历了这次被高额担保费“背刺”的李德宝感触颇深，他表示：“未来自己也将学会攒钱，拒绝超前消费，不再接触网贷——那或许就是个无底洞！”