给30种风险划红线 收单外包合规细化

围绕进一步加强外包管理，支付行业再迎两项重磅新规。6月8日，北京商报记者获悉，为加强收单外包服务自律管理，规范支付外包服务行为，防范收单业务风险，保护各市场主体合法权益，促进支付服务市场健康发展，近日，中国支付清算协会（以下简称“协会”）发布了《收单外包服务机构备案管理规范》（以下简称《备案规范》）和《收单外包服务评价管理规范》（以下简称《评价规范》）。

两项规范作为《收单外包服务自律管理办法》（以下简称《办法》）配套自律规范，进一步明确了外包机构备案、信息登记、风险信息共享与黑名单管理、自律评价的具体内容、行业标准与操作流程，确保《办法》可落地、可操作、可实施，推动收单外包服务市场规范健康发展。

聚合支付技术服务差异化管理

收单外包服务机构主要作为支付服务提供商与商户之间的桥梁，负责商户拓展、终端布放与维护、交易数据处理等非核心业务，帮助收单机构降低成本、提高效率、扩展业务范围。然而，当前市场上违规转包分包、商户审核不严、信息安全防护不足等乱象屡禁不止，进一步导致收单机构对商户管理失控，扰乱支付市场秩序。

2020年以来，在人民银行指导下，协会探索建立了外包机构备案管理机制，旨在提高外包服务市场信息透明度，强化支付外包服务市场治理，打击治理涉赌涉诈、网上售卖POS机、套码套现等违法违规支付行为，促进支付受理市场健康发展方面发挥了积极作用。2024年，协会制定发布了《办法》，作为收单外包服务管理的基本制度，对收单机构外包业务管理、外包机构、外包服务自律管理等作了总体规定。

“先备案后展业”，是确保外包服务合规有序开展的基本准则。北京商报记者注意到，自《办法》发布以来，协会也在持续更新收单外包服务机构备案名单。截至6月8日，在协会系统中通过备案的外包机构多达3.2万余家，其中提供聚合支付技术服务的有718家；取消备案的则超过2000家，另有1家为拟取消状态。

具体来看两项规范，在备案申请方面，明确了外包机构备案条件、备案信息及证明材料，备案信息审核内容、标准、时限、公示信息，以及不予备案、拒绝备案的情形；并规定了已备案机构信息变更，合作信息、业务数据与评价信息报送要求，已备案机构自愿退出流程、协会取消备案情形、告知事项与后续处置，外包机构异议申诉和受理情形、时限与方式等。

在外包机构可以申请的备案服务类型中，除特约商户服务和受理终端维护、特约商户引荐服务、支付受理标识张贴，《备案规范》特别提到了包括聚合支付技术服务在内的交易信息转接服务。该类型服务在数据安全管理方面，需与持牌机构共同界定清晰的数据安全管理责任边界，构建独立安全的技术架构，并有效防范数据泄露、篡改和滥用风险。

博通咨询首席分析师王蓬博向北京商报记者表示，从当前行业来看，聚合支付服务类机构掌握了越来越多的交易量，且属于技术密集型，涉及多渠道交易信息整合与转接，数据安全风险较高，推动对其实施差异化严格管理是十分必要的。

明确黑名单管理标准

《评价规范》规定了持牌机构报送外包机构风险信息的管理要求，明确了外包机构风险类型、等级、信息共享及黑名单管理标准等。

其中值得注意的是，《评价规范》列示出30种风险行为，包括外包机构违规经营被行政处罚，实施、参与洗钱、欺诈等违法活动，从事商户资金结算、转包分包业务，伪造或变造商户交易信息、频繁变更合作持牌机构等违规行为。同时，《评价规范》明确收单外包服务主要风险类型标准，并按照违法违规行为的性质和危害程度，将风险等级划分为三级，明确黑名单管理标准、风险信息共享要求等。

《评价规范》强调，外包机构近三年评价结果向社会公示，供收单机构开展业务合作时选择；评价结果为不合格的外包机构，合作收单机构应在20个工作日内有序终止合作，不得变相新增支付外包业务合作或拓展外包服务地域范围，其他收单机构不得与之建立新的业务合作关系。

“30种具体违规行为覆盖了当前收单外包市场的主要风险场景，这是在给外包行业划定业务红线”，王蓬博说道。黑名单共享机制重点在于要求全行业共同惩戒，规范要求持牌机构、清算机构、监管部门等多方共享风险信息，打破了以往违规机构重新注册公司继续营业或变相新增业务、拓展地域的行业监管困局，大幅提升违规成本，确保违规机构彻底退出市场，防止风险扩散。

总体来看，王蓬博认为，两项规范有望从根本上通过细化信息登记、风险分级、黑名单管理及自律评价机制，解决收单外包市场长期存在的违规经营、涉赌涉诈、套码套现、转包分包、风险传导等问题，提升行业透明度和风险防控能力，推动收单外包服务从野蛮生长转向规范化发展。

从短期看，规范将推动行业加速洗牌，特别是对于高风险的小外包机构，“随便拉个地推团队就能干外包”的情况将不再出现，毕竟支付行业属于金融基础设施，全链条都需要有一定的门槛，也能在一定程度上解决第三方支付渠道空心化的问题。而长期来看，合规能力强、技术水平高的外包机构，如具备聚合支付安全技术认证的企业，将凭借高评价等级获得更多业务机会，外包机构将从拼价格转向拼合规和技术。

北京商报记者 岳品瑜 董晗萱