沪农商行：金融如水 托举“黄豆”的壮阔远行

天光未亮时，沉睡的豆粒已在清水中舒展。石磨低吟着碾碎豆壳，乳白的琼浆在粗糙的磨盘间流淌。灶膛里柴火毕剥作响，大锅蒸腾的云雾中，豆腐匠执勺而立、慢火熬煮，让混沌归于澄澈，令散漫凝成方寸，继而成为餐桌上或独当一面、或浑然天成的独特滋味。至此，小小的黄豆完成了最壮阔的远行——至简至纯处，自有万钧之力。

万千黄豆的坚定远行，是万千小微企业坚毅成长的注脚。当源于乡土的上海农商银行与这场波澜壮阔的旅途相遇，一幕幕豆腐匠人与黄豆相互成就的故事悄然演绎，清水的浸润、柴火的温度、点卤的技艺……古法技艺有了金融表达，在“普惠金融”的陪伴下，成千上万的小微企业汇聚，他们滋养一方社会，撑起一片天地，走在价值创造的远途上。

时光为伴 普惠“点卤”沉淀价值

在没有机械加工设备的年代，“磨豆腐”被称为世间三苦之一，起早贪黑、工序繁多；既要力气、还要技巧；历经“磨难”、利润微薄。而正是这件大多数人不愿意做的行当，沈建华夫妇一干就是近三十载。

1998年，沈建华夫妇从浙江上虞的小乡村来到上海，凭借祖传的做豆腐手艺，在沪郊租了一个三百来平方米的厂房，带着6名工人，开始了起早贪黑做豆腐、跑市场的生活。

2007年，随着豆腐生意越做越大，沈建华夫妇萌生了扩大生产经营、投资建设自有大型标准化工厂的念头，而浦东三灶园区的政策优势恰好契合了这一点。但资金从而何来？

在当地政府和农委的牵线下，改制成立仅2年的上海农商银行与沈建华夫妇取得了联系，倾听了他俩的创业故事和对深耕农副产品领域的想法，也了解了当时企业的实际经营情况。实地走访调研后，该行为沈建华夫妇提供了一笔800万元的项目贷款，作为启动资金帮助他们建造了第一个属于自己的标准化豆腐工厂。

当年的这笔800万元项目贷款，卡在了“不上不下”的银行服务“断层”上——对大银行而言，规模不够大，收益难以覆盖风控、操作等成本；对小银行而言，在资源整合、风险评估、集中度管理上都面临挑战，超出其能力边界。

而这，正是上海农商银行努力探寻的“价值密码”——寻找“大行不愿做、小行做不了”的切入点，把“做小做散”作为服务实体经济、为客户和社会创造价值的“进阶之路”。

对上海农商银行而言，“做小做散”是历史积淀、是禀赋特长、是经营特色。20世纪50年代，靠着农村闲置的房子、乡政府“讨来”的或学校废弃的桌椅、自带的算盘，农信社白手起家。生在农村、长在农村，一代代农信人深入田间地头，与老百姓打成一片，为农民生产生活提供小额、快速、灵活多样的信贷服务。

时代的发展赋予了普惠金融更丰富的内涵和意义。如何在国家共同富裕愿景下重塑价值导向？如何在银行业大分化格局下打造差异化竞争优势？如何在战略转型过程中实现高质量发展？与当年的“小、快、灵”一脉相承，“做小做散”是生存之道、是发展之策，是普惠金融行稳致远的“内核”。

历经水的浸泡、研磨、点卤等工序，黄豆凝成豆腐，成就了舌尖上的鲜美。小小的豆制品作坊也在上海农商银行普惠金融活水的润泽下，成为家喻户晓的“清美”；当年那个“元老级”工厂，规模已扩大至约86000平方米，成为清美的主力工厂之一。

近二十年的携手相伴，上海农商银行全力满足企业的各类金融需求，自身也经历了从农信社改制到资产规模万亿元上市银行的创变，在自我更新、创新、革新中不断向着“价值创造”的愿景迈进，用专业的金融服务为企业提供更多的成长养分，陪伴一个个像清美一样的“小”企业做大做强。

赚辛苦钱 专业钱 实在钱

当至简至纯的豆腐走近千家万户，低调包容地托举出餐桌上百变而华丽的滋味时，很少有人会想到那些晨昏的守望、磨盘的轮回，在豆腐工匠的眼中，他们是靠祖辈们传下来的手艺赚辛苦钱、专业钱、实在钱。

辛苦、专业、实在，这也是千千万万小微企业主对事业的集体感知。正是基于对目标客群的理解，上海农商银行将自身普惠金融的经营理念定位为“赚辛苦钱、专业钱、实在钱”。

青浦区练塘镇外，53岁的陈先生蹲在鱼塘边观察养殖鱼塘。塘边一间不足20平米的石棉瓦棚屋，便是他生活了7年的“家”。棚屋内，一张木床、一个桌子，墙角堆着十几袋鱼饲料，床头挂着的塑料袋里，整齐收纳着养鱼全流程技术手册。这里没有智能养殖设备，没有电商销售渠道，有的只是传统养殖户最朴素的生存图景——春放鱼苗、夏防鱼病、秋忙捕捞、冬筹资金，周而复始。

“原始”的经营方式下，资金链始终像紧绷的琴弦——每亩鱼塘每年需投入约1.2万元饲料款，26亩塘光饲料成本就达31万元。一旦有事，资金就要吃紧。鱼塘是承包的、棚屋无产权、活鱼不能抵押，银行一句“资料不全”便将他们拒之门外，这样的困境在当地十分常见。

今年3月，陈先生在上海农商银行网点办理取款时随口询问了贷款事宜。当天下午，青浦微贷团队的客户经理便深一脚浅一脚走到陈先生的鱼塘边。泛黄的日历标注着投苗日期，笔记本密麻麻记录水温变化，墙角整摞的养殖笔记被翻得卷了边。“他卖鱼宁可少赚，也要先结清赊账。”这是饲料代理商对陈先生的“信用认可”。

为了验证这份“塘边信用”，客户经理白天数饲料袋、看增氧机锈迹；傍晚挨家走访街邻，核对“小账本”。3天后，15万元信用贷款授信顺利批复——无需抵押担保，仅凭承包协议和交易记录，随借随还灵活用款。“以前觉得银行门槛高，没想到鱼塘边的‘土账本’也能作数！”陈先生第一次现款采购饲料，成本直降8%，相当于多赚1.2万元。

带着卷尺丈量投喂区，用手机拍下塘口实况替代财务报表；村里口口相传的“信用口碑”被纳入风控评估；甚至增氧机的锈蚀程度、饲料袋的堆放高度，也成为判断经营稳定性的依据……“扑下身、沉下心，让普惠金融的阳光洒向市场的每个角落”在一个个奔走于市场一线、与街里乡亲打成一片的身影中具象化。

“做小做散”不仅要有超越利润创造的普惠情怀和价值追求，更要有专业的技术判断。“散”就意味着银行需要接触很多行业、很多客户。一方面，这对普惠金融的客户经理提出了更高要求：要对不同行业的业务模式、不同客户的背景非常熟悉。另一方面，小微商户往往规模偏小，经营规范欠佳，缺乏完整的财务报表，无法提供有效的抵押物，面对数量庞大、融资需求旺盛的小微客户群体，仅依托原有的信贷模式难以解决资金之渴，必须在政策、系统、流程、产品、队伍等方面不断迭代优化。

2021年，上海农商银行成立微贷中心，秉持“额小面广、惠泽大众”的初心，坚持“面向小微、信用为主、用款灵便”的核心理念，以“真人、真事、真交易”为底层逻辑，充分走访调研，了解商户的财务、社会关系、贷款用途、商业口碑以及道德品质等多维度信息，对财务信息和非财务信息进行系统分析和交叉检验，切实将普惠金融服务输送至个体工商户、农户、小商小贩、小店经济等经济社会中的“毛细血管”。截至2025年一季末，微贷中心贷款余额超20亿元，其中授信金额300万元以下的客户占比高达95%以上，贷款户均余额稳定在130余万元，实现了既“轻盈高效”又“行稳致远”的业务初衷。

服务“小生意” 撑起“大格局”

正如小小的黄豆撑起了一个家庭、壮大了一个企业，作为金融工作政治性、人民性的体现，普惠金融一头连着群众生活的“小日子”和企业经营的“小生意”，另一头连着经济发展的“大格局”。

改革开放以来，民营经济从小到大、由弱到强，成为国民经济的重要组成部分，在增加税收、扩大就业、改善民生、促进创新、承担社会责任等方面发挥着不可替代的作用。振兴民营经济是国家一以贯之的立场与决心，支撑民营中小微企业成长，则是金融机构普惠金融的价值试金石。

2019年，上海农商银行明确将“普惠金融助力百姓美好生活”确立为企业使命。《2020-2022年发展战略规划》明确提出“坚持客户中心、坚守普惠金融和坚定数字转型”三大核心战略。《2023-2025年发展战略规划》将打造“普惠金融的先锋银行”作为本轮战略目标之一，“聚焦金融服务实体、服务百姓、服务小微的主航道，成为普惠金融创新发展的引领者”。2025年，该行制定《服务民营企业工作方案》，聚焦民营企业发展难点，围绕加大民营企业融资支持、强化民营重点客群服务、深化民营企业综合服务等三大方面推出二十条举措，旨在以更大力度、更实举措为民营企业提供更加全面、高效、优质的综合服务，全面推进民营经济高质量发展。

在普惠金融的主航道上，上海农商银行相信“生活存真”，心怀“金融向善”，坚持“相伴成长”，主动作为、精准发力，满足民营企业融资需求，为民营经济注入金融“活水”，讲述着一个个普惠金融赋能城市发展、助力百姓美好生活的故事。

改制成立20年来，上海农商银行不断健全敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效机制，积极探索“无贷户—首贷户—伙伴客户”递进式金融服务路径，构建多层次的普惠金融供给体系。截至2025年一季度末，该行普惠小微贷款余额超880亿元，普惠小微贷款户数超5万户，当年度新发放的普惠小微贷款利率较上年末下降5BPs；对公民营企业贷款余额近2800亿元，在对公贷款余额中占比近六成。这些数据的背后，正是上海农商银行对小微企业、对民营经济一如既往、坚定不移、不断增强的支持态度。

回望来时路，上海农商银行坚持金融为民初心不改，坚持陪伴客户丰饶共生，坚持多方联动价值增益。

坚定向前行，未来将进一步提振普惠小微高质量发展信心，进一步加大金融支持实体经济力度，进一步提升金融赋能民营经济质效。

过去、现在、亦或是未来，服务普惠小微、赋能民营经济，都是上海农商银行从一而终的方向。深化“做小做散”的经营策略，小而不乱，散而不断；坚持“赚辛苦钱、赚专业钱、赚实在钱”的经营思路，这才是“普惠金融助力百姓美好生活”的价值所在。

本文源自：金融界