广发银行北京分行祁巍：银行消费贷竞争焦点转向服务升级与场景创新

北京商报讯（记者宋亦桐）5月28日，由北京商报社、《中外企业文化》杂志社主办的2025深蓝媒体智库年度论坛在京举办。在以"创新与赋能金融如何扩内需促消费"为主题的圆桌对话中，广发银行北京分行零售信贷部产品营销处负责人祁巍指出，近年来，银行个人消费贷款利率呈现出"先降后稳"的趋势，就目前而言，消费贷利率水平已处于一个相对稳定的区间，未来更多会体现在服务层面的提升。

近年来，随着各家银行对于提振消费政策的不断落实，各家银行在个人消费贷款方面动作频频，下调贷款产品利率、发放优惠券成为常态。祁巍表示，从银行的角度来看，近年来，银行个人消费贷款利率呈现出"先降后稳"的趋势。以广发银行为例，2022年平均利率水平为6.4%，到2023年下降至5.3%，2024年的平均利率水平已经下探至5%以下。就目前而言，消费贷利率水平已处于一个相对稳定的区间，未来更多会体现在服务层面的提升。

目前，银行的个人消费贷款服务已实现多项便捷功能。例如，申请流程全面线上化，从贷款申请、审批到使用，借款人足不出户即可完成操作，甚至可在几分钟内获得审批结果，大大降低了消费者的交易成本。

此外，"随借随还"功能也极大提升了用户体验。用户可根据实际资金使用天数支付利息，消费者可以随时提前还款，还完款之后，该笔贷款便不再计息。

在贷款期限方面，祁巍表示，监管此前规定个人消费贷最长期限不得超过五年。然而，今年3月金融监管总局发布《关于发展消费金融助力提振消费的通知》提出，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过五年延长至不超过七年。此举有助于拉长还款周期，减轻消费者每月还款压力，从而进一步激发消费需求，促进消费金融产品的使用。

祁巍认为，展望未来，消费贷在智能化方面仍有较大发展空间。比如在贷中环节引入调额调价机制，对已经有过授信记录的借款人，定期重新评估其资信变化情况，并据此动态调整其贷款额度和利率。若在贷款期内，借款人收入、还款记录出现显著变化，则可相应对其授信额度利率等关键贷款条件进行动态调整。

此外，场景拓展也是消费金融未来发展的重要路径之一。祁巍进一步指出，当前，部分消费金融公司在细分市场和垂直领域已取得显著进展，值得银行借鉴学习。未来，银行还可以深入挖掘场景金融潜力，探索"无感授信"的创新形式，即客户在几乎无感知的情况下完成信用评估，从而提供更加沉浸式的消费体验。对此，祁巍强调，这种"无感授信"的设想，并不是在未经客户授信的情况下事先收集客户信息、评估其信用状况，而是在客户生成消费订单时，同步触发贷款申请，实现消费场景与金融服务的无缝衔接，而最终支付方式的选择权仍在客户自己。

在绿色消费领域，消费贷同样具有广阔的发展空间。祁巍强调，例如，在绿色出行、绿色家装或智能家居等场景中，可以将消费信贷与个人碳账户、减碳积分等要素结合，形成减碳、授信消费再减碳的闭环生态。这不仅有助于培养消费者形成绿色消费习惯，也有助于推动国家"双碳"战略目标的实现，推动整个行业的可持续发展。

"要实现上述设想，还需相关政策配套和行业标准的逐步完善，同时也需要银行在消费信贷创新方面进行更加深入的研究与探索"，祁巍如是说。