星图金融研究院副院长薛洪言：银行消费贷不能局限在优质客群里“内卷”

北京商报讯（记者岳品瑜董晗萱）5月28日，由北京商报社、《中外企业文化》杂志社主办的2025深蓝媒体智库年度论坛在京举办。在以"创新与赋能金融如何扩内需促消费"为主题的圆桌对话中，星图金融研究院副院长薛洪言谈及了金融提振消费的诸多建议。

金融作为撬动消费升级的杠杆，通过精准识别消费者需求，优化产品设计，进一步降低消费者门槛，拓展服务的覆盖面，让更多人"能消费、敢消费、愿消费"。其中，信贷是提振消费的重要一环。

值得注意的是，从消费者角度出发，如今不少用户经常收到各类贷款产品推介广告信息，但真想借钱的时候，真实需求又难以满足，如额度不够、手续复杂、实际利率过高等。如何用技术手段让金融服务既"易得"又"实惠"？

在薛洪言看来，这样的困局形成，一方面是由于营销推广渠道的全面渗透，推广电话、各类App中贷款产品或广告几乎成为标配，给人一种贷款产品"触手可及"的印象；另一方面，近两年零售贷款不良率处于高位，消费贷款和信用卡不良率均出现不同程度的上升，银行层面主动调整用户策略，从规模导向走向质量导向，更注重对优质客群的服务，准入门槛提高。

而要解决问题，一要金融机构提高营销推广的精准度，利用大数据等进行精准营销，做好客群匹配；二要更好地利用大数据等技术，提高风控的准确度。"站在银行的角度，聚焦优质客户没有问题，但银行对优质客户的界定是有问题的，用职业身份标签来给客户分层的形式与新业态、新职业层出不穷的大环境是脱节的，导致很多人明明收入还不错，但在银行那里不属于优质客户，申请低息消费贷屡屡被拒。"薛洪言说道。

薛洪言表示，战略层面，则要着眼于中长期发展，银行消费贷不能局限在优质客群里"内卷"，中高风险客群始终是待发掘的"金矿"，也是行业的增长潜力所在。金融机构要主动提升服务能力，积极布局。

薛洪言进一步提到，随着经济复苏，居民部门资产负债表持续修复，零售贷款不良风险最高的阶段正在过去，相信会有越来越多的银行重新修正零售贷款策略，适时降低准入门槛，未来借款人会有更大的机会获得低息高额消费贷款。

金融支持消费，除优惠的信贷政策外，还包括货币政策与财政政策的协同，高效便捷的支付生态的构建，公募基金、保险的发力等。围绕提振消费，薛洪言还指出，今年以来金融监管部门配合出台了一系列政策，如延长贷款期限、提高贷款额度等，结合以旧换新政策，较好地实现了金融政策与财政政策的协同，对于汽车、家电等大宗消费均起到积极促进作用。有效的政策要大力推广，未来可以进一步提升政策力度。

此外，近年来消费领域出现结构性变化，各行各业均涌现出一些新消费品牌，凭借更高的质价比和优秀的品牌定位，实现了快速增长。供给创造需求，站在消费者视角进行供给侧结构升级，也是提振消费的重要思路。

5月7日，人民银行宣布推出服务消费和养老再贷款工具，额度5000亿元。展望未来，薛洪言预计在住宿餐饮、文体娱乐、教育等服务消费重点领域，商业银行会配套推出一系列专属消费贷款产品，以优惠的利率为居民服务消费提供资金支持。