广东
有人问没有单位的人员，到底是交灵活就业养老保险，还是交城乡居民养老保险？
经常看到有博主说城乡居民养老保险按最高档交15年，退休后大概能领1000多元养老金。而灵活就业按最低档，也就是60%档交15年，退休后养老金能开到3000元左右。所以，劝大家有能力还是交灵活就业养老保险，特别是年轻人。
那城乡居民和灵活就业的养老金差距真的这么大吗？我们还是举例子来算算，这两种养老保险的待遇差距。
就以山东青岛为例，城乡居民和灵活就业都按一年交10000元，缴费15年，退休后养老金到底差多少呢？
目前，青岛城乡居民养老保险缴费标准有10个档次，从100元到12000元。如果按10000元档次交15年，就是15万元，对应的财政补贴是100元，合计1500元。不算利息的话，个人账户就是151500元，60岁退休，计发月数是139，算出来每月养老金是1090元。
另外，青岛城乡居民基础养老金是238元，算下来，每月可以领到的养老金是1328元。
再来看灵活就业养老保险，2023年山东全口径城镇单位就业人员月平均工资为7359元，那2024年灵活就业人员养老保险按照60%档来缴，缴费基数就是4416元。
灵活就业养老缴费比例是20%，每月就是883元，一年就是10596元，15年合计缴费158940元，比城乡居民1万元档次，多了差不多9000元。
缴费基数每年都有变化，我们这里就固定每年都是4416元。那每年的缴费指数就是0.6，15年的平均缴费指数也是0.6。
基础养老金=参保人员退休时当地上年度月平均工资*（1+平均缴费指数）/2 * 缴费年限 * 1%，2023年月平均工资是7359元，平均缴费指数是0.6，缴费年限是15年。由此可以算出基础养老金为883元。
40%的钱进入个人账户，也就是63576元，再除以139的计发月数，算出个人账户养老金为457元。基础养老金+个人账户养老金=1340元。
灵活就业人员按60%最低档缴费，养老金也是1000多元，根本没有3000元左右，只比城乡居民多了12元而已。
那现在问题就来了，如果是这样，交灵活就业养老保险不就亏了吗？毕竟城乡居民养老保险的钱都是进入个人账户，而灵活就业只有40%，万一哪天不想交了，灵活就业只能退40%的钱，这就亏大了。
如果你考虑退保，那肯定是灵活就业亏。但如果是领养老金，肯定是灵活就业赚。因为灵活就业和职工养老是一样的，每年都有一个固定的涨幅。去世后，还有不少丧葬补助金和抚恤金。再看城乡居民养老金，不是每年都涨，过去10年来，基础养老金只涨了6次，而且不少年份只涨5元，和灵活就业养老金的涨幅完全不在一个档次。
简单理解就是从长远来看，灵活就业养老保险的投资回报率是高于城乡居民养老保险的。
所以，这就是一些人的问题了，咱们交社保不是为了退保，而是为了拿养老金。如果选择灵活就业养老保险，咬咬牙也要把最低缴费年限交上，到最后5年还有4050补贴。如果选择城乡居民养老保险，是可以降低缴费档次，但也意味着养老金少了。
当然，到底选择城乡居民养老保险，还是灵活就业养老保险，都是因人而异，要考虑自身的能力和经济条件。
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