利率跌破“1”字头，未来如何守护钱袋子？

作者 | 同逍

发现没有，把钱存进银行这件事，正在变得越来越“亏”？

很多人可能没留意到，我们现在的存款利率，已经是建国以来的最低水平，而且还在不断往下跌。

5月20日，多家银行宣布下调人民币存款利率。

就拿工商银行来说，现在最新的存款利率是：活期利率下调5个基点到0.05%

定期整存整取三个月期、半年期、一年期、二年期全部下调15个基点，分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%

三年期和五年期全部下调25个基点，分别变成1.25%和1.3%。

这就意味着，你现在把钱存银行，1%以下的利率会成为是常态。还想通过把钱存在银行守护财富的思路，真的要换一换了。

现在形势多方震荡，唯一正确的策略是自己掌握自己的命运，学会提升认知，看清大事件背后的逻辑信号，找到这个时代守护钱袋子的财富密码。

在历史的不同时期，我们也能看到这种认知的力量。

通缩时期，“渡边太太”的生存智慧

“渡边太太”是来自日本的经济学名词，指的是在日本失去的30年里，手握家里经济大权的全职太太们，为了实现资产的保值增值，利用樱花币低息、绿纸高息的特点，借低买高，做外汇、做套息的投资。

1989年，日本的房地产和股票市场到达顶峰，由于实业无法支撑资产的价格，日本经济的泡沫在膨胀后破裂。

经济泡沫的破裂像一场漫长的雪崩，让日本陷入了长期通缩。

国内股市一蹶不振，房地产价格暴跌，企业失去活力，失业率居高不下，就连工资和物价都出现了长期“冻结”。

1991年，日本平均年薪是3.78万美元，而30年的后的2021年，其年薪也仅为3.97万美元，几乎没有增长。

面对这样的情况，这些“渡边太太”们由于大部分因为接受了高等教育，还经历了日本经济由盛转衰的过程，具备开阔的视野和丰富的阅历，因此在复杂多变的经济环境中开辟新的理财之道，得以实现了财富的稳健增长。

她们瞄准了日本央行低利率政策，纷纷从银行那里借来低息的日元，投资高息货币，如美元、英镑、澳元等。

她们通过阅读专业的财经媒体资讯、翻阅银行研究报告等等，加上持续跟踪美联储政策等全球央行的动向，通过各种计算，使得外汇的收益不仅能够覆盖日元的借贷成本，还能赚一笔汇率差。

再到后来，她们甚至不再局限于简单的外汇市场，渡边太太把套息交易拓展到房地产、黄金、大宗商品等诸多资产领域，用全球资产配置收益覆盖日元债务。

不同于印度“黄金大妈”们疯狂囤积黄金的前金融化时代财富保值思维，“渡边太太”们积极主动融入全球金融市场，通过配置全球化资产，将家庭财富管理专业化，这一行为是建立在现代金融理论框架之下的，能够更好地帮助家庭应对时代的巨变。

很多人 说，日本失去的30年是“躺平的30年”，而事实上，没有钱或者中产破产的 人可能是被迫躺平了，而有钱的中高净值家庭还在持续进行“财富保卫战”。

我们认识有些在北京海淀或者广州珠江新城的妈妈，不仅很早就开始打理自己和家庭的财富，还不断通过阅读和购买一些线上的课程来提高自己的认知。

之前有个很火的帖子，有位妈妈说她2013年置换了学区房，有点余钱就挖空心思买房，买了个极其郊区的二手房，不久后郊区地块规划高铁站了，摇身一变就是摇钱树。

而在近几年，又出掉了三套不自住非核心地段砖头子，去除几百万债务，在广州房价下滑百分之三十时，立马给孩子入手了广州珠江新城核心地段兜底，孩子心稳了，高考发挥正常，考上了985大学，再后来的资金都配入了黄金。

这位妈妈，从有工资结余时起，每个阶段都踩对了风口和节奏，稳稳当当地为家庭护航！

她还在帖子里面提醒大家，如果你现在还是一穷二白，生活中的难还要用自己或孩子的未来来扛，那么请尽快拿起历史类、经济类、哲学类、心理学、科学类的经典书目阅读，或者买一些线上分享课程，认认真真学习，并且坚持下去，未来的你一定会感谢自己一路的坚持不懈。

至于ZZ，和普通人没有太大关系，平时不要瞎起哄。

帖子下面还有其他优秀的妈妈留言说，她作为独生女，现在给她闺女（也是独生女）的配置就是北京二环内两套大平层，一套四合院儿，海淀香山一套别墅，黄金5000多克。

并且从小教育她要慧眼识人，未来也不必将结婚和生育看得太重。

海淀妈妈、珠江新城妈妈，她们同样深谙“鸡蛋不能放在同一个篮子里“的道理，她们就是东大内地版的“渡边太太”。

早先和大家讲过一个船遇冰山的段子，很有现代寓言故事的意思 ：

一艘大船即将撞上冰山。

头等舱的旅客看到了，急忙回砖头间整理东西准备转移。

二等舱的感觉到了船体的摇晃，正在问出了什么事。

三等舱的还在喝酒睡大觉。

四等舱的人正在导游带领下，赞叹船的伟大与壮观。

五等舱的人正集体学习，讨论冰山的渺小。

历史上的泰坦尼克号就是这样的，它沉没前曾收到六次警告，但负责开船的船员组都选择性无视了。当开船的人信息已经闭塞的时候，乘客的命运全看自己选择。

当趋势在发生大的转变的时候，头等舱的人可能看得更远，他会应对。

二等舱的可能觉得有苗头了，正在了解真相。

三等舱的还在懵懂无知睡觉，四等舱的正在赞叹我们自己的伟大，五等舱的讨论对手的渺小。

那么大家觉得自己在几等舱？

这个段子本质是说，你的认知决定了你的命运。

分享渡边太太和这些东大妈妈们的故事，是想说，认知的力量，真的会超乎你的想象。

这并不是说谁或者什么做法才是最正确的，但是为自己的家庭、后代以及你自己做好规划，提高生活的质量，用稳稳的财富节奏来保护身边的人，这本身就是一个最接近幸福的生存方式。

不要想着指望什么共同体或者机构能够罩住你捍卫你的权利，未来这个乱世，只有你自己能对你自己的人生负责。

一定要意识到，我们现在站在一个历史的转折点，这是一个真正的新的周期的开始。

而且这个大的变动一定会影响到每个人。

巴菲特，你看半年前他是不是就手拿着现金了。

李嘉诚，2013年就开始逐步撤离内地的楼市，这就是远见。

大家修行了这种远见，那你的资产穿越风浪的能力就会提高。

东方大国，大家原来就是铁了心买房，一套买完接着第二套。

但是这个方法不管用了，那现在到底该如何置换你的资产？

我们一直在强调九个字，三句话，叫做弱变强，单变多，钱到人。

弱变强，是指将手上的边缘性资产转化为核心资产。

单变多，学术点说就是多元配置，你手上的单币种要变成一个多币种，这才能对冲风险。

钱到人，把钱的事情安排完了之后，一定要把家人孩子的教育医疗身份安排好，这才能完成从宏观到微观的行动过程，你才真正把你了解到的宏观趋势、认知，变成能帮你解决生活问题的方案。

完成这九个字，才能真正实现资产的升级。

有人可能会问，什么叫核心资产？

一线城市核心地段算不算呢？

这只是一个很表面的说法。

核心实际指的是，不受政治因素的影响，不太受到地缘冲突的影响，它有内在的价值，不受一纸政策的影响。

经历大的冲击，但是仍然能很快恢复过来的，就是核心资产。

2025年的局势变得乱七八糟，节奏还贼快。

关税谈判进入 90 天缓和期，高层重提“紧日子”，贸易冲突反反复复，会影响到哪些行业和资产？

5月两次小幅降息，央行是否会有更大动作走出通缩？

未来五年最重要的财务决定是什么？

重大冲击下，金价大起大落，背后又有什么逻辑规律？

25 年是重大冲击年，也是机会年，加强学习，多看少动。

如果你不希望孩子过那么辛苦，能保证保住手上赚的钱，十年、二十年后养老过上有品的生活而不被亏空。

那就要想到钱怎么放置的问题，以及如何能够顺利的留给你下一代。

就需要我们在宏观知识中反思，在微观上做好过长时期活日的准备，时刻准备调整决策方向。

行动来源于决策，决策来源于认知。

信息质量的高低直接决定了决策的好坏。

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正如上文提到的“渡边太太”们，他们都通过阅读书籍资料和购买课程来提高自己的认知，从而找到未来的机会和趋势。我们从13年开始就打造了【智谷趋势·内部研判】，专注于对各类宏观大事进行分析解读，帮助大家看清趋势不踩坑。每周一期千字大事分析，大家可以感受一下我们的信息密度。

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