综合收益可达3％，民营银行大额存单成最后“利率高地”

本报（chinatimes.net.cn）记者卢梦雪 北京报道

各银行存款利率接续调降之下，仍有民营银行承担着“利率高地”的角色。

5月20日，新一轮存款降息落地，大额存单产品利率也即将全面迈入“1时代”，寻找高利率存款的储户们变得焦灼。但《华夏时报》记者调查了解到，当前有民营银行仍存在半年综合收益率3.0%的大额存单，但仅限新用户，需开“白名单”才能存到。

“错过了就不会再有了。”有储户向记者感慨道，他2024年才开始研究民营银行的存款，“太晚了，高利息的时代我都错过了。”

有民营银行大额存单综合收益率能达到3%

利率调降，最敏感的是储户。

存款利率下行背景下，民营银行因调降较晚，且常常通过返现、礼品卡、加息券等措施“变相加息”，一度成为银行存款的利率高地。但今年以来，中小银行、民营银行也在纷纷下调存款利率，记者注意到，在不少存款群里，储户们焦虑的情绪开始蔓延。

有储户收到了此前购买的一款民营银行7天滚存存款产品调整的通知，他告诉记者，该产品为自动滚存，此前会按照之前购买的较高利率进行不断续存。而近日，他收到银行通知，该产品到期后将不再续存，“再也买不到这样利率的产品了，不过我心里其实早有准备，其他银行类似的产品早就陆续下架了。”

“最近有一笔30万元的存款到期，找了很久就发现一个村镇银行有一款3.0%的存款产品利率在市场上最高，我担心不安全，但不知道该怎么存了。”一位面临着资金续存需求的储户告诉《华夏时报》记者，当前存款收益率整体较低，只有部分民营银行大额存单转让区偶尔会出现3.0%以上利率的产品，“我刷到过几次，但基本抢不到，几秒就没了，我完成所有操作需要5秒以上，听说很多是‘外挂’在抢，我不敢找人代抢。”

不过，虽然高息存款越来越稀缺，但仍有民营银行大额存单的综合收益率能达到3.0%。

《华夏时报》记者注意到，苏商银行当前推出的针对新用户的大额存单活动，存半年综合收益率能达到3.0%。

“我们这边现在有3年期存款利率2.6%，半年期存款利率3.0%，活期存款利率2.0%的产品。”苏商银行客户经理告诉记者，“但半年期产品仅限新用户购买，限额5万元，购买当天返现325元，最高可以存两笔，3.0%是利率（1.7%）叠加返现（1.3%）之后的综合收益率。”

不过，也有储户告诉记者，通过让客户经理加入白名单的方式，也有老用户可以拿到1年期利率2.7%的大额存单。

近年来，随着银行净息差压力的逐步增大，民营银行利润空间受到挤压，国家金融监管总局披露的数据显示，2024年4季度民营银行净利润由上年同期的204亿元下降至188亿元，同比下降7.84%，净息差由去年同期的4.39%下降至4.11%，同比下降0.28个百分点。

4月以来，已有超10家民营银行公告宣布了存款利率下调事宜。

大额存单利率迈入“1时代”

5月20日，新一轮存款降息开始，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等国有大行率先启动今年首次人民币存款利率下调。5 月 21日，股份行跟进，广发银行、兴业银行、民生银行等股份行接续跟进。

至此，多家银行活期存款降至0.05%，一年期、二年期、三年期、五年期定期存款挂牌利率降至0.95%、1.05%、1.25%、1.30%。

随之，银行大额存单利率也跟进下调。

5月20日，中国银行发售的2025年第一期个人大额存单显示，该行1年期、2年期、3年期产品利率分别下调了25个基点、25个基点以及35个基点，降至1.2%、1.2%、1.55%，其中，3年期大额存单仅面向“特定客户”出售，5年期大额存单未有发行。

记者查询多家国有大行官网、手机银行APP等渠道发现，当前国有大行大额存单利率均已在2%以下，迈入“1时代”。

其中，工商银行1年期、2年期、3年期大额存单产品利率分别为1.2%、1.2%、1.55%，与中国银行保持一致；农业银行1年期、2年期、3年期大额存单产品利率分别为1.45%、1.45%、1.9%；建设银行1年期、3年期大额存单产品利率分别为1.2%、1.55%，暂未出售2年期、5年期大额存单。交通银行、邮储银行当前未有大额存单发售。

实际上，自2024年起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等国有大行大额存单年化利率就已经跌破2%，进入“1”字头时代，银行大额存单的利率优势早已不再。

记者同时查询了招商银行、中信银行、民生银行、平安银行、光大银行、华夏银行等多家股份制银行的手机银行APP，也未发现利率高于2%的大额存单，利率最高的产品为3年期1.75%的大额存单。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，大额存单利率走势受市场利率、市场供求、银行负债管理等多方面因素影响。银行下调大额存单利率，符合预期，主要是跟随新一轮存款利率而下调，这有助于稳定银行负债成本和净息差，增强银行经营稳健性。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟