存款利率破1，消费贷涉违规“暗战”？有机构利率低于3%

在监管指导要求消费贷利率不低于3%且执行尚不足两月之际，有市场消息传出：个别消费贷产品利率使用优惠券后已可低至3%以下。南都湾财社记者在社交平台上搜索发现，确有网友自称在4月28日申请到了2.68%的“消费贷”利率；还有部分自称是银行工作人员的用户声称：进入五月份，个别消费贷产品能做到（利率）3%以下的情况。

记者经多方咨询求证后了解到，当前多数银行消费贷利率依旧保持在3%。少数能通过使用优惠券将利率降至3%以下的消费贷产品，存在一定条件限制。比如，仅针对公务员、事业编等群体的准入条件相对宽松；还有部分低利率产品，实则属于经营贷范畴。

消费贷利率重回3%以下？有门槛！

5月21日，南都湾财社记者注意到，社交平台上有网友发帖询问是否有银行能提供利率在3%以下的消费贷。

在该帖评论区，一名网友分享了4月28日申请到2.68%利率的截图。同时，还有不少自称银行工作人员的人在评论区“招揽生意”，表示可帮忙办理低利率消费贷。不过，多数网友较为理性，认为“目前监管不允许年化利率在3%以下，询问也无意义”。

记者随后咨询了某股份行贷款部的李经理（化名）。李经理证实，当前确实存在部分消费贷产品能做到2.7%的低利率，不过仅限部分客户，且需通过领券实现。他介绍，申请此类低利率消费贷有一定准入条件，如公积金基数需在8000元以上，工作年限满两年且在本单位连续缴纳公积金一年以上。“公务员、事业编人员的准入条件相对宽松。”李经理告诉南都湾财社记者。

当记者将网友申请到2.68%利率的截图转发给李经理后，他指出，2.68%的利率一般属于经营贷范畴，从截图中贷款用途标注为“综合经营”也能得到印证。李经理还表示，利息与存款利率相关，5月20日存款利率下调后，预计下半年银行贷款利率还会进一步下降。他提到，在3%左右的利率区间内，2.7%、2.68%其实与3%的差距不大，以10万元贷款一个月为例，利息差额约20元左右。

评论区网友分享截图。

记者调查发现，目前多数银行消费贷利率仍在3%-4%之间，利率在3%以下的产品较少且设有较高门槛，部分助贷公司宣传的2.6%左右利率，多为吸引客户的营销手段。

低于3%的实际利率与监管冲突

今年以来，银行消费贷市场正掀起一轮“价格战”，在促消费、扩内需的政策背景下，银行机构纷纷通过降低利率、提高额度等方式发力消费金融业务，其中消费贷利率一降再降，多家银行的个人消费贷产品利率纷纷下调，甚至跌破“3”字头，低至2.8%左右。但就在市场沉浸在消费贷低利率的狂欢中时，4月1日，各银行间的“价格战”却突然戛然而止，消费贷利率紧急“刹车”。

面对当前市场消费贷利率或有“破3%”回潮，博通咨询金融行业首席分析师王蓬博向南都湾财社记者分析道：当前消费金融市场竞争激烈，部分银行为争夺公务员、高公积金缴存等优质客群，可能试图通过“优惠券”变相突破利率空间。

“政策执行需要过程，银行可能利用政策执行缓冲期试探监管边界，但如果此利率为真实利率，仍涉嫌违反监管规定。”他强调，监管设定利率下限旨在防范金融机构盲目降息引发的不正当竞争和风险累积，过度依赖低利率揽客虽可能短期提升业务量，但长期将挤压银行利润空间，并可能因放宽风控标准推高不良贷款率。

对于低利率现象与LPR的关联，王蓬博表示，LPR是贷款利率的重要参考，但银行定价需综合资金成本、风险状况等因素。“尽管5月20日存款利率下调为银行释放了部分息差空间，但消费贷利率的设定也需要综合考量”。

针对消费者关心的利率政策与实际优惠差异，王蓬博提醒，申请消费贷时需重点关注综合成本，避免被“名义利率”误导。“除表面利率外，需仔细核算手续费、管理费等隐性费用。”他建议，消费者应根据自身收入稳定性选择还款方式，并在签约前逐条核实合同条款，尤其是利率调整机制、违约责任等关键内容。

采写：南都·湾财社记者 马青