深圳买房贷款怎么选？公积金贷、商贷、组合贷对比，省下10万+

在深圳买房，多多少少都是要贷款的。

有的人公积金能顶格贷满；有的人每个月的公积金入账能覆盖月供；还有的人只能商贷……

那么，该选择哪样的贷款方式呢？

今天就为大家来说说，纯公积金贷、纯商贷、组合贷这三种贷款方式的优劣及适合人群。

目前深圳首套住房的公积金贷款利率为2.6%，商贷利率为3.15%。

我们以“贷款100万，30年等额本息还款”为例，来对比不同贷款方式的月供和总利息。

（以下是AI帮我算出来的，跟房贷计算器的略有差别，但不大）

纯公积金贷，比纯商贷30年利息少了10万多。

不用想都知道，能纯公积金贷的，就不要碰商贷了。

如果现在你公司给交公积金，那么一定不要没事儿取里面的钱，留着买房更重要。

一、纯公积金贷

（一）优势

利率低：这是最明显的优势，也是最有利的优势了，能省不少利息呢。

手续少: 公积金贷款，可以不看收入证明，这对很多公司不愿意给收入证明的人来说，省了很多事儿。

（二）劣势

贷款额度有限：深圳公积金贷款额度有明确限制，单身最高可贷60万，家庭根据情况不同额度有差异，最高为231万。对于购买高价房产的购房者，额度可能无法满足需求。

缴存要求严格：需连续足额缴存公积金一定时间（一般为6个月或12个月以上），且申请贷款时公积金账户处于正常缴存状态，断缴、补缴可能影响贷款申请。

适用房产有限：仅限用于购买普通住宅，40年、50年产权的商业用房和别墅等不能使用公积金贷款。

（三）适合人群

适合公积金缴存正常且足额、购房预算不高、贷款额度需求较小的家庭或个人。

例如首次购房的年轻夫妻，收入稳定但积蓄不多，所购房屋总价相对较低，能够满足公积金贷款额度要求，选择纯公积金贷可最大程度享受低利率福利，减轻还款压力。

二、纯商贷

（一）优势

贷款额度高：银行主要依据购房者的收入、资产、信用等综合情况评估贷款额度，能满足购买高价房产或对资金需求较大的购房者。

贷款条件宽松：对借款人公积金缴存无要求，只要信用良好、收入稳定，能提供银行认可的收入证明和银行流水，均可申请。

房产类型不限：可用于购买普通住宅、商业用房、别墅等各类房产，选择范围广。

（二）劣势

利率较高：3.15%的商贷利率比公积金贷款利率高，同样贷款100万，30年等额本息还款，总利息约为60.34万元 ，相比纯公积金贷利息支出多近10万元，购房成本增加。

还款压力大：较高的利率导致每月还款额较多，对购房者收入要求高，还款压力较大，需确保有稳定、充足的收入来源。

受政策影响大：商贷政策随市场和宏观调控变化较为频繁，可能影响贷款额度、利率和审批难度。

（三）适合人群

收入较高、还款能力强、对贷款额度有较高需求且希望快速完成购房交易的人群。

如企业主、高收入的自由职业者等，他们可能公积金缴存较少或不符合公积金贷款条件，但有足够的经济实力承担商贷的利息支出，且追求购房交易的高效性。

三、组合贷

（一）优势

利率优势与额度保障兼具：结合了公积金贷款低利率和商业贷款额度高的优点。一部分贷款享受2.6%的公积金贷款利率，降低利息支出；另一部分通过商贷满足高额资金需求。

灵活性高：购房者可根据自身公积金缴存情况、收入水平和购房资金缺口，自由调整公积金贷款和商业贷款的比例，以适应不同的购房需求。

（二）劣势

办理流程复杂：需同时满足公积金贷款和商业贷款的申请要求，分别向公积金管理中心和银行提交资料，接受双方审核，手续繁琐。

（三）适合人群

购房预算较高，公积金贷款额度不足以满足需求，但又希望享受公积金贷款低利率的家庭。

例如改善型购房者，他们有一定的经济基础，需要较大的贷款额度来购买更大或更好的房屋，同时又想通过公积金贷款来降低部分利息支出，组合贷就是较为合适的选择 。

在深圳买房选择贷款方式时，要综合考虑自身公积金缴存情况、收入稳定性、购房预算等因素，做出最适合自己的决策。