赔付率高达103.3%，特斯拉的保险业务陷入困境

编 译 / 钱亚光

设 计 / 张 萌

来 源 / insideevs.com, www.webpronews.com

目前，由于安全问题多、维修费用高，新能源汽车上保险已经成为令车主们头疼的烦恼。很多国内电车车主反映，要么保费比油车高很多，要么保险公司对一些车型拒保。为了应对这个问题，特斯拉率先自己推出了UBI保险业务（不过目前主要在美国本土开展），国内比亚迪、蔚来、小鹏等公司也设立了自己的保险公司。

自 2019 年在加利福尼亚州推出以来，特斯拉的保险业务已扩展至 16 个州。该公司的保险产品最初被宣传为一种利用特斯拉对自身车辆的直接了解以及驾驶数据来为车主提供更具竞争力价格的手段。

特斯拉当时的想法很美好，利用车主的真实驾驶数据，对于那些驾驶行为良好的车主，收取更低的保费，加上Autopilot辅助驾驶系统的帮助，特斯拉出事故概率理论上就是比其他车要低。

但实际上，车企自己做保险，并不是什么好买卖，不止无法赚钱，甚至没法回本。标准普尔全球公布的数据显示，特斯拉保险部门正在遭受重创，其赔付金额超过了保费收入，而且赔付率远高于行业平均水平。

据 InsideEVs 报道，标普全球市场情报（ S&P Global Market Intelligence）公司数据，“特斯拉保险公司的赔付率高于行业平均水平”。

赔付率指的是特斯拉每次索赔支付的金额与从保费中扣除的金额的比率。数字越低越好，收支平衡则为 100%。

特斯拉降低了其电动汽车车主的保险费用。其初衷是要解决汽车保险的维修费用过高的问题。然而，特斯拉可能犯了一个错误，那就是试图通过自己的计算来理解修复费用，结果却适得其反。该公司旗下的保险部门“在赔付金额方面超过了大多数其他保险公司，因为其收取的保费低于实际赔付金额。”

这种情况持续几年了，2022年行业平均年赔付率80.1%，特斯拉是116.6%；2023年行业平均值75.4%，特斯拉是114.7%，在2024年，特斯拉保险子公司的赔付率为 103.3%，行业平均赔付率为 66.1%。虽然特斯拉赔付率在降低，但始终远高于平均水平。这使得其运营成本上升，而利润十分微薄。

这还意味着，即便特斯拉能够修复受损车辆，也可能无法以经济实惠的价格完成这一操作。

收入可观但仍亏损

马斯克认为，特斯拉保险产品的构想，传统保险企业根本就“没搞明白”。特斯拉宣称其全自动驾驶软件的事故率低于人类驾驶员。此外，其车辆本身就是运行中的计算机，能够收集大量关于驾驶者的信息，并根据驾驶者的驾驶行为调整风险评估。

那么，如果司机在开启 FSD 功能的情况下发生事故，为何他们就不能享受更低的保险费用呢？毕竟他们也确实是安全的驾驶员啊？特斯拉很快发现，即便有这些假设，它的保险相关业务仍承受着巨大的亏损。

如果其目标是每年既不产生盈利也不出现亏损的话，这家汽车制造商几乎已经实现了这一目标。然而，特斯拉并没有完全做到这一点。

2024年，特斯拉在美国各地产生的保险费收入约为9.92亿美元。尽管这是一个相当可观的数字，但较高的赔付率表明该公司在保险业务上难以实现盈利。即便考虑到零部件销售和一般维修可能带来的收入（特斯拉的财务报告中并未明确细分这部分收入），差距仍然很大。较高的赔付率表明，特斯拉最初关于较低事故率和维修成本的假设在实际中可能并不成立。

安全评分与车辆破坏

特斯拉的保险模式主要依赖其“安全评分”系统，该系统通过车辆传感器监测驾驶行为，并据此调整保费。然而，这一系统却给一些客户带来了困扰。

一位特斯拉 Model Y 的车主详细描述了他们使用安全评分系统的经历：“我的特斯拉 Model Y 保险安全评分在驾驶过程中不断下降。我完全不明白，特斯拉希望我做出哪些不同的驾驶行为。”该车主表示，尽管他们一直谨慎驾驶，但评分却持续下降，导致保险费用增加。

这种基于算法的保费计算方法在技术论坛上引发了热议。在“黑客新闻（Hacker News）”网站上，用户们讨论了特斯拉评分系统的透明度问题，其中一位评论者指出：“安全评分是一个黑箱，似乎会惩罚正常的驾驶行为。”

近期特斯拉面临的保险难题又增添了一项，即针对其车辆的破坏行为呈蔓延之势。据美国有线电视新闻网（CNN）报道，如果此类破坏事件继续增多，特斯拉车主的保险费用可能会随之上涨。CNN 称：“如果特斯拉车辆被破坏行为持续增多，保险公司可能别无选择，只能提高特斯拉车主的保险费率以弥补增加的风险。”

InsideEVs 进一步阐述了这一趋势，文中提到：“在几个州，特斯拉车主反映他们的车辆遭到了撬锁、车窗被砸毁，或者遭受了其他似乎专门针对该品牌的损害。”

满意度如何改善

还有一个问题，是关于消费者对特斯拉保险覆盖范围的满意度。

自从该公司开始提供汽车保险服务以来，车主们就一直对此表示不满。网络上充斥着各种关于维修时间过长、沟通不畅、长时间等待人工接听电话（最长等待时间接近 7 小时）以及令人沮丧的理赔流程的负面报道。特斯拉或许承诺会为保险业务提供简化流程，但一旦需要理赔，实际执行过程却显得和交通拥堵一样混乱无序。

为了解决客户服务问题并控制成本，改善其常受批评的客户服务，特斯拉近期为其保险客户推出了用于车辆维修和保险客服的人工智能客服人员。据 NotATeslaApp 称，新系统旨在通过利用人工智能处理常规咨询来“缩短等待时间并降低成本”。

这些人工智能系统的部署是基于持续存在的服务投诉而进行的，其中包括漫长的等待时间。在商业信誉局和特斯拉汽车俱乐部的记录中可以找到以往的投诉内容，其中包括通信中断和售后服务困难等问题。这些记录还详细说明了信息不一致和保修索赔方面的难题，希望新的人工智能系统能够解决这些问题。

特斯拉这一举措却引发了褒贬不一的评价。用户名为Reddit 的特斯拉车主在讨论这些更新内容的帖子中表示：“啊，这正是我想要的。能够通过压缩严重的电话音频接收幻觉般的保单信息，而不是能够在应用程序中进行‘基本的保单变更’操作。”

随着特斯拉不断扩大其保险业务，该公司能否优化其“安全评分”算法、解决客户对透明度的担忧以及控制不断上涨的理赔成本，将决定其保险业务能否实现长期盈利并保持客户满意度。

那么，这些问题该如何解决呢？特斯拉的保险费率持续上涨。实际上，在美国，一辆 Model Y 的保险费用同比涨幅高达 30%。而保险费用更高的是那些超豪华汽车品牌——劳斯莱斯、兰博基尼、宾利、迈凯伦、玛莎拉蒂和阿斯顿·马丁等。

行业分析师认为，特斯拉的保险业务正处于一个关键的转折点。该公司必须在向特斯拉车主提供具有竞争力的保险费率与应对高于平均水平的理赔支出以及不断增大的破坏风险这两方面之间找到平衡。

不过，特斯拉在客户支持部门似乎没有太多削减成本的空间。虽然保险费用上涨，但其汽车的维修成本仍然很高，平均碰撞修复费用比内燃机汽车高出 32%。如果目前的状况无法改善，特斯拉的保险业务要么可能继续作为亏损业务运营，要么可能会像CybertruckVary Extender 那样转型。