哈尔滨银行：建设账户分级体系，强化账户风险管理

来源：2024年度城市金融服务优秀案例征集活动

获奖单位：哈尔滨银行

荣获奖项：风险管理创新优秀案例

一、项目背景及目标

为依法稳妥推进电信网络诈骗“资金链”治理，提升精准防控水平，切实维护人民群众合法权益，在账户分类基础上，核心系统实现账户分级功能。对新开个人账户实施分级，逐步对存量个人账户开展分级，通过深化个人账户分级管理，为客户提供差异化账户服务，进一步落实“精准研判、精细操作、精确打击”要求，筑牢账户风险防线。

二、项目/策略方案

结合监管要求、同业做法及行内系统架构现状，对我行I类账户系统功能进行全面改造，构建账户金额限制及笔数限制层面多维度、多等级的分级功能支撑，实现账户额度合理匹配及参数化调整。通过对应急交易类型设置白名单、增加批量分级功能、预防借记卡境外预授权交易风险及防范商业承兑汇票渠道转移涉诈资金排查等措施，不断完善账户风险防控体系建设。

三、创新点

将账户分类分级功能相融合，发挥账户风险事前防控价值，智能化解决基层网点痛点难点，同时为客户提供更安全、便捷的金融服务，不同等级的账户在功能和限制上有所差异，客户可以根据自己的需求选择合适的账户类型。

四、项目过程管理

1.项目启动（2023年9月-2024年1月）

我行在推进电信网络诈骗“资金链”治理，提升精准防控水平背景下，运营管理部与软件研发中心协同，开展了多维度分层数据分析，对账户分级体系项目进行可行性分析、功能设计和技术开发。

2.功能测试（2024年2月-3月中旬）

我行协调分行指派多名业务骨干成立专班，针对柜面、机具、线上等主要渠道涉及的多种业务场景，迭代开展了各项功能的测试与优化工作。

3.配套机制建设（2024年3月下旬-4月上旬）

为保证账户分级工作稳步推进，同时做好账户支付服务，我行针对客户账户分级后续的保障工作制定了应急保障机制，一是建立应急处置小组，组织客服、科技部门指定专人，畅通远程受理渠道，为非营业时间或异地等情况的紧急支付诉求，提供应急处置服务。二是组织专项应急演练，模拟客户紧急支付诉求场景，保证处置流程畅通，相关人员熟练掌握，为应急事项处置时效提供保障。三是统一应答话术标准，制定营业机构、客服进线等场景的标准话术模板，明晰业务人员应答思路，保证对客应答服务质效，避免产生舆情风险。四是各层级陆续开展账户分级分类推广工作培训。

4.运行情况（2024年4月中旬-至今）

我行自账户分级功能投产开始，对于新开账户，陆续按照试点、逐步推广等阶段稳步推进，4月18日启动试点运行，试点机构选择哈尔滨市2家网点；4月26日起哈尔滨市网点全面开展账户分级工作；4月29日起省内其他部分分行全面开展新启用账户分级；5月6日起省内其余分行全面开展新启用账户分级；5月10日起省外分行全面开展新启用账户分级，自此我行所有网点全面开展新启用账户分级。对于存量账户，根据行内审批机制，逐步开展个人账户分级。

5.防控优化情况（2024年5月-至今）

5月底，我行发现诈骗分子利用境外借记卡预授权交易实现诈骗资金转移，通过调取分析相关数据，为规避相关风险，目前我行暂停借记卡境外预授权交易。9月份，我行针对近期出现的通过商业承兑汇票业务快速过渡涉诈资金的新方式，调取摸排了全行开通商业承兑汇票业务的账户情况，截至9月18日，全行共有XX余千户结算账户开通了电票功能，其中XX户办理了商业承兑汇票业务。组织分行重点排查9月份新申请开通电票资质的XX户账户，管控可疑账户XX户，有效控制可疑资金转移，为公安机关侦破案件提供关键线索。同时撰写专项报告报属地人行，以风险案件的形式提示同业加强同类业务风险防范。

五、运营情况

已在全行多家网点推广使用，我行新开账户均按要求开展账户分级，截至9月底，账户分级XX余万账户，日均XX账户；大部分分行已完成存量账户分级事项，另外两个分行正在分级工作。

六、项目成效

我行创新探索，提升账户风险防控理念，将账户分类分级思维相融合，通过深化个人账户分级管理，与公安部门密切合作、协同作战，总分行共同努力，5月份至今，我行涉案账户压降成果显著，取得了非常好的效果。

1.提升账户管理质效

账户分级体系提升了我行账户管理的质量和效率，通过综合评定客户账户风险程度，提供与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的银行账户功能。这不仅加大了不法分子转移非法资金的难度，还确保了客户正常开户需求不受影响，从而有效平衡了账户风险防控和优化账户服务的关系。

2.加强风险防控与优化客户服务体验

账户分级体系有助于我行加强对高风险客户的识别、拦截和管控能力，同时使得我行能够根据客户需求动态调整账户功能，确保分类分级管理不影响账户的正常使用。

3.共享协同，促进业务优化

账户分级服务不局限于运营条线，目标致力于服务前中后台、总分支行，联动协同，提升账号综合服务能力。

七、经验总结

1．各级领导高度重视。在领导的大力支持和规划指导下，凝心聚力，部门间协调合作，总分支协同一体，有序稳步推进。

2.坚持账户全生命周期管理。在账户全生命周期内，应多因素综合考量，如客户身份、年龄、职业、账户交易特征、使用频率和账户余额等因素，履行告知客户原则、动态调整原则进行账户分级，深化账户风险管理。

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