筑牢高原“防灾堤坝” 解码阿坝州巨灾保险体系创新突围‌

来源：金融时报 作者：记者 戴梦希

我国幅员辽阔，地理环境复杂多样，自然灾害分布广且类型多。在四川省阿坝藏族羌族自治州的各县（市），暴雨、冰雹、泥石流、山体滑坡、洪水、地震等自然灾害经常发生，不仅威胁着当地居民的生命财产安全，还给道路交通、旅游发展、财政收入、产业发展等带来严重影响。

面对严峻的灾害形势，阿坝州近年来积极推进巨灾保险体系建设，成效显著。人保财险阿坝州分公司有关负责人向记者介绍，在保险体系构建上，阿坝州构建了“城乡居民住房地震保险+农房保险+巨灾指数保险”一体化巨灾保障体系，实现了保险品种全覆盖。

2024年11月，金融监管总局四川监管局与四川省财政厅联合印发《四川省城乡居民住宅巨灾保险工作方案》，将城镇、农村居民住宅的基本保险金额提升至10万元、4万元；将洪水、暴雨、台风等自然灾害纳入保障范围。政策性农房保险也将火灾、风灾、地面下陷等纳入保障范围。

在落实方案的基础上，阿坝州政府进一步加大对农村住宅巨灾保险的保费补贴比例。农村居民参保第一份多灾因巨灾保险，保费补贴比例由省版方案的60%提高到75%，农村居民自缴比例仅为25%。阿坝州政府还鼓励农村居民购买第二份保险，对第二份给予60%的保费补贴。

从实践来看，巨灾保险在阿坝州过往灾害事件中发挥了有效作用。2024年，汶川县风灾和九寨沟县洪涝灾害发生后，人保财险迅速响应，及时理赔，支付赔款105.93万元，惠及226户受灾群众，极大缓解了受灾群众的经济压力。2019年至今，理县巨灾指数保险累计赔付900万元。其中，2023年8月朴头镇泥石流灾害、2024年通化乡山体崩塌和杂谷脑镇高位滑坡灾害，受灾群众均得到及时赔付，有效减轻了政府抗灾救灾压力，提升了社会风险意识和管理能力。

今年5月4日，受强对流天气影响，汶川县突发短时大风天气灾害，造成县域内多处民房受损。灾情发生后，人保财险阿坝州分公司理赔中心8名工作人员连夜组成4个查勘小组，于次日上午9时许到达受灾现场开展查勘工作。经过勘查核实，受灾群众杨清洪家获赔340元，虽然金额不多，但理赔人员的快速响应让他倍感温暖。

2024年底至今，多灾因巨灾保险已在阿坝州阿坝县、壤塘县、马尔康市、理县、九寨沟、汶川6个县（市）落地，在保的城乡居民住宅巨灾保险有近4.6万户，风险保障约15.51亿元；在保的政策性农房保险2.8万余户，风险保障约14.43亿元。

巨灾保险的探索创新持续进行。中国人保财险副总裁张道明在近日召开的中国灾害防御协会灾害保险与风险减量分会上表示，“人保财险持续完善巨灾保险体系建设，建立保障基本、兼顾差异的‘多灾因、多年期、多层次’巨灾保险保障体系，为4.1亿人提供巨灾风险保障。”

据张道明介绍，在区域实践中，人保财险结合各地风险特征，打造因地制宜的巨灾保险模式。例如，河北省综合巨灾保险为7400多万名群众提供“人身+住房+财产”三层巨灾保险保障；宁波市形成“自然灾害+公共安全+公共卫生+见义勇为”的“1+3”模式；四川省“金字塔式”风险分担机制为超过5000户受灾群众提供灾后重建资金……这些差异化模式为各地提供更全面、更灵活的巨灾风险保障。

给风险“做减法”，给保障“做加法”，“保险+风险减量服务+科技”的新商业模式将保险价值从“保后”向“保前、保中”延伸。中国人保自主研发的“巨灾安澜”平台，实现保前“辨识”、保中“控制”、临灾“预防”、灾中“减灾”、灾后“复盘”的闭环赋能，依托自然灾害风险识别、房屋安全动态监测、内涝风险模拟、气象灾害预警四项核心功能，协助政府、客户看清风险，定位痛点，精准防护，提升巨灾保险服务体系的科技水平。

巨灾保险在四川省乃至全国的发展，为社会治理和民生保障提供了不可或缺的助力。张道明表示，建设国家防灾减灾救灾体系是一项需要多方协作、久久为功的系统性工程。巨灾保险的发展离不开国家、企业、居民以及保险机构的共同配合，需要立法规范与政策激励双向发力，才能实现巨灾保险“普惠化”广泛覆盖，更好地发挥保险社会稳定器作用。