离亿万富翁又进一步~

上个周末去参加了一场教育主题活动，发现人与人的认知差距真的好大。

都2025年了，还有人计划花几百万把孩子送出国，只为回来再考公务员，就为几千块的稳定收入。

要我说，想获得稳定现金流，还不如直接把这笔钱给孩子存着。

如果是让小孩走国际学校，3年高中，4年本科，没有五六百万根本供不下来，而现在一线城市的公务员科员，平均工资在7000-10000。

不谈别的，光谈收入，不吃不喝，这辈子也回不了本。

相比之下，存个储蓄险就简单多了，到多少岁领多少钱，至少保证他下半辈子衣食无忧，

说句心里话，育儿这方面，我现在松弛了很多，也不指望孩子将来有多大出息，因为未来国内经济下行或许还要持续很长一段时间，这也意味着在将来，钱只会越来越难赚。

我也没有卷娃的的打算，也不奢望望子成龙，我就趁现在尽可能的给他多存点钱就好。

喏，我买的储蓄险保单已经到手了，算上内地2份，香港3份，这已经是我买的第6份储蓄险了。

估计有人就会问，你们家思哲那么懂投资，平时投资的收益也还可以，为什么还要买保险？

其实吧，我们买保险并不全是为了收益，而是每年再平衡，做资产配置的需要，这部分是希望把家庭风险降到最低，

我个人觉得，配置房子和车子都不如稳定的现金流来得好。

这些年，看过破产的例子不在少数，就连当年的首富王健林现在也在面临债务危机，被迫低价抛售资产。

让人叹息的同时，也警醒自己，不能太高估自己的投资水平，变幻莫测的市场，啥事都可能发生，给家人多留点钱总是好的。

目前我这几份保单选的都是美元，考虑到人民币长期贬值压力还是存在，虽然孩子不一定会出去，但还是拿着美元安心一些。

而且美元保单计价的好处是收益相对会高，20来年，保单收益就能达到复利6%，

我也知道香港储蓄险是“低保证+高分红”的设计，因此分红能否达标确实是我担忧的，

因此我在选择产品的时候，会倾向于大品牌保险公司，高分红实现率的产品，并且分散配置，

只要拉长时间周期，全球性大保司还是让我比较放心的，至少能留给孩子一笔不俗的钱。

为什么今年我上车了安S盛L呢，诺，我把前几大保险公司的王牌产品，做了一个比较：

可以看到，同样是10万美金，2年缴费期，

安S盛L的收益率是最高的，第10年，预期IRR是4.41%，同类其他产品基本在4%左右；

持有20年，预期收益为6.06%；

持有70年，预期收益破7%，如果实现，那70年退保可以拿到2264万美金，本金翻了113倍。

更重要的是，安S盛L是承诺不低于95%利润派发，确实是实打实给用户让利了，其他公司过去这个数据一般是90%，

加上安盛是全球性的，香港里面综合排名第一，标普AA-，208年历史，连续18年入选全球最佳品牌100强等，

所以我从业这么多年对它也是有点心动了。

……

当然，我存钱已经做好了充分的提取计划，目前我儿子2岁，选择10万美金，2年交，

18-21岁，孩子读大学四年期间，每年提4万美金，

30岁，提20万美金，让他自己支配，买车、买房、彩礼、创业，

等我自己退休了，65岁-90岁每年提5万美金补充养老金，

等孩子也退休，把通胀算进去，65岁-90岁每年还可以提8万美金，

一份保单，孩子的教育、结婚、自己和孩子的养老都解决了，共提取了361万美金，账户上还剩下583万美金。

……

当然，再辉煌的数据也有不确定性，

虽然盛L这家保险公司历史的分红实现率为95%以上，平均99.5%，接近100%，还是不错的，但过去是过去，未来咋样，谁也不敢保证。

所以，我也做好了充分的悲观预期，假设80%分红实现率、50%分红实现率的情况下，它能达到的收益率是这样的：

极端情况下，非保证部分的分红实现率为50%，

持有20年，预期IRR为3.83%，

持有第100年，IRR为6.47%，刚好达到6月底后香港保监局“限高令”的最新要求，演示利率低于6.5%，

我自己估计了一下，最坏的情况下，分红实现率打个八折差不多，

而目前内地分红类产品的上限仅为1.5%，持有100年的IRR3.5%左右，即使香港80%实现的情况下，还是高出内地很多。

……

总的来说，因为这些年看了很多产品，每年都会挑选一款左右来配置，而这次我选的品尤其满意，

当然，这款产品并非完美，

比如它不能多元货币转化，如果想要转换成其他币种就不支持。

还是说句老生常谈的话，香港保险虽然预期收益高，但并非适合所有人，

更适合有一定的风险承受能力，认知高，有闲钱可以做资产配置的朋友。

这款产品呢，在5月底就要下架了，由于港府的限高令，接下来也不会出现这样大品牌且高收益的产品了，想配置同款的，要赶在这个月底前。

目前这款产品一次性预交，还会有6.8%的预缴优惠，相当于白嫖一个1年6.8%的定存，

比如20万美金，保费折扣了6800美金（4.8万人民币），实际只需缴193200美金，又薅了道羊毛。

好了，如果需要看计划书或者对比其他适合作为储蓄金的产品，可以联系我，我的同名gzh： 胡胡的全球笔记，很乐意为你提供帮助~