湖北：创新“两农”信用贷体系 精准浇灌乡村沃土

农民日报·中国农网记者 李丽

近日，湖北省举行农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款政策发布会，标志着全国首个系统性破解农业融资难题的信用评价体系正式落地。湖北首批7164万元信用贷款注入10个试点县市的农民个人和农业经营主体，同步释放的还有总额达29.7亿元的区域授信额度，这场由政府部门、金融机构、财政力量共同参与的农村金融改革，正在荆楚大地掀起金融服务乡村振兴的新浪潮。

破冰：信用价值重塑农村金融生态

“过去贷款要跑断腿，现在靠信用就能拿到资金。”湖北贝迪鸽业董事长李金勇道出了众多农业经营者的心声。长期以来，农村资产确权难、评估难、抵押难的三重困境，使得全省涉农信用贷款占比长期处于较低水平。湖北省农业农村厅副厅长皮少成在发布会上说：“要让金融‘活水’真正流向田间地头，必须突破传统抵押贷款思维。”

这场改革的核心创新在于构建了“双轮驱动”信用评价体系。“农民个人信用价值选择生产规模等14个具体指标；农村资产信用价值选择农村耕地等12个具体指标；突出轻资产、宽信用、广覆盖、便利化，既考虑农村实际，又兼顾涉农主体基础条件、稳定性、成长性和声誉，力求信用贷款尽可能覆盖有需求的农户和农业生产经营组织。”皮少成介绍。在政策发布会现场，记者目睹了信用评估模型的运行：系统自动抓取农户土地流转面积、种养技术认证、电商销售数据等指标，结合卫星遥感监测的作物长势，几分钟内即生成信用评分。武汉市农村产权交易中心大屏实时跳动，12类农村资产的市场交易数据正被转化为可量化的信用价值。

“坚持数据增信，让数据多跑路、农民少跑腿，打通金融服务‘最后一公里’。我们推动银行机构依托农业信贷直通车平台，全面接入农业农村动态数据，建立涵盖农民个人信用价值、农村资产信用价值等核心评价指标的数字化档案，通过政务数据与行内数据融合，实现精准信用画像，将‘两农’信用价值评估模型与各银行机构行内授信体系深度融合。”湖北省地方金融管理局局长严宓介绍，平台已归集各类政务数据，覆盖全省大部分行政村，通过数据增信让“沉睡”的农村资源转变为可评估的信用资本。

护航：三级风险共担机制筑牢安全网

在财政支持方面，湖北构建了独具特色的“安全阀”体系。湖北省财政厅副厅长彭辉介绍，按照风险共担的原则，省级和市州按1∶1比例，共同出资设立统一的信用贷款风险资金池，对信用贷款风险损失实施补偿。资金池首期规模10亿元，其中省财政出资5亿元，17个市州出资5亿元。根据运行情况，省市同比例补充或扩大资金池，并创新引入熔断机制：当单家银行在单个市州的不良率触及5%预警线时启动调查，达到8%立即暂停业务。这种设计既保障了金融机构积极性，又有效控制系统性风险。

枣阳农村商业银行董事长晋锐给记者算了一笔账：按照50%风险补偿比例，银行实际风险敞口大大下降，配合智能风控系统对农户经营状况的实时监测，使得信用贷款综合不良率预期控制在非常低的水平。这种风险可控性直接转化为信贷政策的宽松度。

同时，湖北正加快数字化转型，通过对接农业卫星遥感系统，可实时查看农作物长势，结合物联网设备采集的土壤数据，为设施农业提供动态授信调整。“归集涉农信用数据、金融数据、第三方机构数据、市场交易数据‘四类数据’，以农村‘四地一水’为重点，推动农村资产信息数据化，全面加强各类涉农政务数据共享运用。”皮少成介绍。

赋能：信用评价体系将金融活水引向田间地头

目前，“两农”信用价值贷款已在工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、华夏银行、湖北银行、省农信联社、汉口银行、武汉农商行等11家试点银行率先启动。随着试点工作的推进，一套可持续的农村金融生态正在形成。

首批试点的10个县（市区）涵盖平原、山区、丘陵等不同地理类型，覆盖粮食、水产、蔬菜、茶叶、中药材等多种产业，严宓表示：“我们将推动银行机构，针对试点地区的资源优势和特色农产品，因地制宜推出个性化金融服务和产品，让金融‘活水’精准滴灌到田间地头。”

针对湖北农业多元化特点，金融机构也将开启“一县一品”服务模式。比如在宜都市开展“柑橘贷”，引入冷链物流数据作为授信依据；针对潜江市创新“虾稻贷”，把小龙虾交易流水作为核心评估指标。

“我们持续创新产品，充分运用‘两农’数据，持续挖掘农村资产价值，创新更多惠农助农贷款产品，”中国农业银行湖北省分行党委书记、行长厉文世说。湖北省农村信用社联合社党委书记、理事长冯春表示，将通过建机制，成立工作专班，制定专门政策，开发专属产品，开展专业培训，聚焦特色农业，进一步丰富产品体系，形成“基础产品打底、特色产品增效”的协同矩阵。

来源：农民日报