Visa、PayPal、Mastercard押注智能体支付，你愿意把钱包交给AI吗？

21世纪经济报道记者肖潇 北京报道

多家支付巨头宣布入局AI智能体。与普通的AI聊天机器人不同，这些AI智能体将根据用户的偏好、需求、消费记录，自主决策并下单支付。

4月初，被称为“美国支付宝”的PayPal率先表示，正构建一套专为AI设计的金融操作系统（Financial OS），以让AI智能体自由交易；随后，Mastercard推出“Agent Pay”产品，宣布将开发AI购物智能体；4月30日，Visa也发布了“智能商务计划”（Visa Intelligent Commerce），目标同样是赋予AI智能体自主支付的能力。

Visa在新闻稿中坦言，公司过去六个月一直在研究“如何解决AI智能体的支付难题”。目前AI智能体在发现、挑选商品方面已经具备相当能力，但一旦进入支付页面，就需要人工接管。Visa认为，这一手动接管流程让AI智能体的体验大打折扣，公司希望简化这一环节，称其重要性“堪比网购的出现”。

Visa设想的未来图景是，随着用户建立起信任，AI将拥有更多交易自主权。比如，用户只需下达一句指令：“最多花1500美元买一张去XX的机票”，AI即可自动完成全流程操作。类似的日用品采购、酒店预订等复杂决策，也将交由AI“全自动驾驶”。而在涉及体验感更强的购物场景（如挑选奢侈品）中，AI会退居辅助角色，仅提供建议。

要支撑这样一个“AI消费时代”，支付公司必须与AI厂商深度捆绑。目前，Visa的合作名单中已有 Anthropic、IBM、微软、Mistral AI、OpenAI、Perplexity、三星等巨头；Mastercard则表示会跟微软、IBM、 Checkout.com等公司合作。

AI搜索公司Perplexity在接受采访时透露，Visa允许在用户同意的前提下，与Perplexity分享他们的历史交易数据。如果用户问“哪款笔记本电脑最值得买”，AI不再只是依赖搜索结果，而可以结合用户过往的消费习惯和购买品牌，精准推荐。

不过需要指出的是，目前大部分AI智能体都不能完全自主支付，技术限制是一方面，更关键的原因在于安全考量。

此前21记者的实测发现，市面上许多AI智能体虽然打出了“一句话点咖啡”“一句话发红包”的宣传口号，但实际上耗时较长、成功率低，所有国产手机智能体都需用户手动输入密码、确认下单。在国外，OpenAI推出的AI智能体Operator，同样在支付环节需要人工接入。

“支付交易是AI智能体最敏感的场景之一。”侯心怡在华中科技大学长期研究AI供应链安全，此前她向21记者解释，现在一些 AI 智能体确实有帮助用户完成链上交易的功能，但真正愿意使用的用户仍属少数。“原因也很简单，我们真的敢把钱包权限交给一个 AI ，让它自由支配自己的资金吗？”

网络安全专家彭根此前也告诉21记者，从纯技术层面讲，让AI下单并不难。“现在的AI智能体点杯咖啡，压根不需要（用户）输入密码和确认下单，只要AI知道一次密码就能自主下单了。”但大多数AI智能体都会选择设置“支付门槛”，主要是为了防范AI资金盗刷与欺诈性交易。

AI错误决策已经有先例。据报道，OpenAI的Operator在被要求寻找便宜的鸡蛋后，擅自刷了消费者信用卡，下单了30美元的鸡蛋。类似的，2022年，加拿大航空的AI客服向消费者错误提供了“机票退款”承诺，事后航空公司以“AI是独立实体”为由拒绝承担责任，最终被消费者告上法庭，并败诉赔偿。

正因如此，为了增强用户信任，多家支付公司在新闻稿中强调了“隐私保护”和“支付安全”机制。从Visa与Mastercard的方案中可以看到两种主要思路：一种是让用户事先设置消费范围与权限，比如限定AI可购买品类、单笔上限、日消费额度等；

另一种是提供标记化的数字凭证，即创建一系列新的 16 位数字（或者受加密保护的令牌）代替真实卡号，提供给 AI 智能体使用，可以想象为给AI一张强身份验证的亲子卡。

PayPal 的做法有所不同。它提供了开发者工具包和访问令牌，让 AI 代理可以通过 API 直接与 PayPal 平台交互。

在国内，支付宝也已经开放了AI工具包，让AI接入支付能力。不过侯心怡指出，目前支付宝的主推场景为“收款”，而非“自主付款”。她认为，从收款端切入是相对安全的一种尝试，即便利商家，而不是让AI直接替消费者做出支付决策。