解码银行科技金融新打法：中小行架构快进，“以人定贷”突围轻资产，一线考核松绑激活动能

财联社5月7日讯（记者郭子硕）在今日的新闻发布会上，国家金融监督管理总局局长李云泽提出，要优化信贷服务，推动建立信贷支持科技创新的专门机制等一揽子科技金融服务措施。

实际上，随着顶层政策加码，商业银行的科技金融组织架构调整节奏不一，路径分化明显。财联社记者调研获悉，整体上看，商业银行多采取“总部+区域科创中心+科技支行”的组织模式，实现总、分、支三级联动。从行业来看，当前全国性银行的组织架构进入精细化阶段，而中小银行仍在加速“拆墙”，建立对应的科技金融专门机构。

全国性银行架构基本清晰，小行加速架构调整

目前，已有国有大型商业银行在总行层面成立专门的科技金融委员会；有股份行重点将科技金融设为一级部门。同时，不乏中小银行加快探索架构改革。截至目前，包括工商银行、交通银行在内的国有大行均设立了科技金融委员会。此外，工商银行成立了总行级科技金融中心，交通银行已初步建成“总分辖支”四级组织体系。

股份行方面，浦发银行是少数设立一级部门科技金融部的商业银行，构建了“总行工作专班+重点分行+百家科技特色支行”科技金融组织结构。兴业银行构建总、分、支三级经营管理体系，即在总行层面成立科技金融工作领导小组，分行层面划定科技金融重点分行科技特色支行。

浙商银行相关负责人告诉财联社记者，该行在总行公司部下设科技金融部次一级部门，同时在科创金融改革试验区和科技资源集聚的11个科技金融重点分行加快建设科技金融团队和支行。

城农商行方面，上海农商行相关人士告诉财联社记者，该行设立总行科创金融管理中心、总行级科技金融事业部、12家科技金融特色支行和特色团队。其中，总行科创金融管理中心属于管理部门，总行级科技金融事业部属于营销部门。

更多的中小银行在加速架构调整。南京银行去年12月发布公告，审议通过关于调整总行部分部门组织架构的议案，拟设立科创金融部。广州银行在总行成立科技金融中心强化顶层设计，下设科技特色支行专注属地化服务，由科技金融中心直营直销。

突破质押物困境，有银行创新推出“以人定贷”

某股份行宁波自贸区支行人士告诉财联社记者，一般初创期科技型企业有4个融资难点，一是没有稳定的现金流，二是核心技术研发周期长，资金耗用大，技术估值也难。三是企业没有足额的抵押物或者担保。四是高科技新兴产业的企业，风险高于传统型产业，不符合传统银行的授信偏好。

这就要求商业银行服务机制创新，银行要打破传统以质押物为核心的困境。当前，包括浙商银行、交通银行、浦发银行在内的多家银行都推出过挂钩人才的科技金融信贷产品。

浙商银行公司银行部副总经理李林向财联社记者表示：“我们采用‘以人定贷’，通过对人才评级，将企业评价由‘数砖头、看抵押、看历史’向‘数专利、看价值、看未来’转变。此外，重点考察技术前景、团队结构和产业适配度等。”据悉，浙商银行在2016年推出了人才银行，也是全国最早聚焦高层次人才创业企业金融服务的银行品牌之一。

李林进一步补充，在人才评级外，还应该考虑公司行业是否具备足够大的市场，研发技术是否属于上升通道、是否满足国家发展需求的技术以及其产业认可程度等。

也有银行针对不同生命周期的科技公司，因地制宜丰富产品供给。比如，兴业银行与江苏省科技融资担保有限公司联合开发的创新损失分担产品“苗圃贷”。其中，兴业银行提供专项贷款，江苏科担体系公司配套批量化担保服务，共同为成立时间5年以内的种子期、初创期科技创新型中小微企业提供融资支持。

建立差异化考核机制，调动一线人员积极性

在服务科技型企业的过程中，怎么激励经营机构服务科技型企业的动能，调动一线人员的积极性，做好科技金融服务保障？

调研发现，已有多家银行建立科技金融服务人员的差异化考核机制、提高减责免责力度。上海农商银行相关人士告诉财联社记者，将延长科技金融绩效考核周期，设置培育保护期，弱化短期利润指标，强化客户成长性、生态贡献度等长期价值维度。制定减责免责正面清单与负面清单，明确在不存在道德风险和利益输送，不存在主观故意或重大过失等前提下，进一步提高减责免责力度。

“我们关注对科技型企业服务的专业性、综合性和及时性，是否切实帮助企业解决了哪些问题，是否真正打通企业发展的资金堵点等。”李林进一步补充。浙商银行设立科技金融信审会，培育行业专家委员；制定尽职免责正面清单，出台科技金融授信业务尽职免责政策；改革考核指标，重点考察服务响应速度与实际问题解决成效等等。

杭州银行通过设立专业的科创审批中心、搭建专门的科创企业成长性评估体系、采取单独的风险容忍政策。在考核激励上，也针对科创专营机构制订差异化考核政策，针对科创融资投放实行差异化FTP政策。