从战略重构到效能裂变，解码浦发银行的进化逻辑

当市场仍在争论银行股是否具备成长属性时，浦发银行用一份兼具“质量”与“锐度”的业绩给出了新的参考。

4月29日，浦发银行披露2025年一季度报告。在资产规模突破9.55万亿元的节点上，这家股份行正通过数智化战略重构增长逻辑。

浦发银行一季度延续了向上的态势，营收同比增长1.31%至459.22亿元，归母净利润同比提升1.02%至175.98亿元。存贷规模稳健扩张，信贷单季净增量创下新高。值得注意的是，该行不良贷款率连续6个季度下降至1.33%，存款付息率同比压降23个基点，非息收入占营业收入的比例达到37.8%，这三大关键指标同步改善的背后，一场深层次的经营范式变革已然启动。

在2024年度的业绩发布会上，有两个有意思的细节：其一，董事长张为忠的致辞全篇聚焦数智化战略框架与实施路径；其二，管理层汇报中，“数智化”贯穿业务、风控、组织各维度，形成高度统一的战略共识。

这种“自上而下”的穿透力，推动浦发在一年内完成数智化战略从“概念”走向“实效”，统领业务发展与创新方向。

张为忠表示，将以矢志不渝的战略定力，全面打造银行业数智化转型新标杆。

顶层设计与执行逻辑

数智化不是选择题，而是生存题。

浦发银行以“背景图、设计图、施工图”三张图串联了数智化战略的叙事，将战略定力转化为实实在在的增长曲线。

首先是背景图。

锚定趋势，破解困局。面对传统银行“重资产、低效率”的痼疾，浦发找准病灶：科技企业融资需求未被充分覆盖、风控模型滞后于复杂经济环境、组织架构掣肘创新落地。“清醒识局、前瞻布局、精准破局”，将数智化战略与国家战略深度融合——在服务长三角一体化、上海“五个中心”建设中，2025年一季度上海分行贷款余额新增超390亿元；在捕捉AI驱动的效率革命中，落地全国首单人工智能主题金融债券300亿元；在轻资本转型中，非息收入占比提升至37.82%。这种战略定力，让浦发在行业调整期率先找到破局支点。

其次是设计图。

相较于单点突破的初期探索，2025年的战略设计更显系统化思维。

科技金融升级为“商行+投行+生态”综合服务，通过“科技雷达”动态追踪8.75万家科技企业的技术替代风险，贷款余额较年初激增13.25%至6822亿元；供应链金融依托区块链存证、AI资金流预测、物联网货权追踪构建生态闭环，“浦链通”平台单季服务核心企业907家，融资余额突破512亿元；组织架构变革则打破部门壁垒，客户分层体系从五大类细化为16个等级，数据资产入表驱动精准营销效率提升。更值得关注的是技术底座的突破，其部署千亿级DeepSeek大模型，成为首家实现全栈国产化算力平台的股份制银行，支撑起分布式系统重构与智能风控升级。

最后是施工图。

90%的转型失败源于执行衰减，战略落地的关键在于组织能力的进化。

浦发银行通过“管理重构+人才迭代+流程再造” 三重变革，打造适应数智化转型的敏捷组织。

例如，总行党委直管干部中“80后”占比提升，年轻干部逐步走上主战场；“简清工程”建立“痛点挖掘-方案设计-效果评估”闭环机制，破解900余个流程堵点，解决率超过90%；在上海张江设立的“数智金融创新实验室”，与超40家科技企业建立联合研发机制，技术洞察转化为产品创新的速度大大提升。张为忠表示，战略是一种选择，一种定位安排，和对未来的一个构想。这种“既改报表，又改基因”的深度变革，让浦发在2025年一季度创下信贷单季净增量新高，资产质量指标持续优化。

数智化重塑服务基因

数智化的价值最终需通过业务实效验证。

2025年一季度，浦发银行战略势能持续释放。贷款总量攀升至5.58万亿元，对公贷款（不含票据）单季新增2460亿元创历史新高，个人存款余额突破1.68万亿元，AUM规模跨越4万亿元门槛，三大业务板块在数智化引擎驱动下形成强劲协同效应。

对公业务是全行经营的压舱石。科技金融通过“五力模型”重构风险评估体系，将技术成熟度、专利价值密度、研发投入强度等40项非财务指标纳入“科技雷达”动态监测，驱动科技贷款规模6822亿元，服务企业超8.75万户。供应链金融则依托区块链、物联网、AI预测构建生态级风控网络，通过“浦链通”系列“1+1+X”数智供应链服务体系，累计服务活跃上下游供应链客户2.5万户，实现在线供应链业务量1612亿元，同比增长388%。这种“商行+投行+生态”的范式革新，让对公信贷在一季度突破3.3万亿元规模，环比增长8.03%——不仅是数字的增长，更是服务半径的质变。

零售业务是浦发银行数智化战略的重要发力点，展现了对“人本金融”的深刻理解。通过构建16级客户分层体系，1.6亿个人客户被精细化分类，大众客群通过智能投顾获取定制理财方案，财富客户享有“浦和人生”信托账户的专属服务，超高净值客户则由私行工作室提供跨境税务筹划等深度赋能。这种精细化经营驱动个人存款在一季度增长8.22%至1.68万亿元，AUM规模达4万亿元。此外，浦发银行通过网点智慧化改造，提升复杂业务办理时效和远程银行服务准确率，构筑起“无界式”服务生态。当某老年客户通过语音交互完成大额存单认购，当新市民通过手机银行3分钟获得“浦闪贷”授信，数智化的温度正在重塑银行的服务基因。

金融市场业务对营收形成积极贡献。形成“自营投资交易+浦银避险代客”双轮驱动的金融市场业务经营模式，金融市场业务主动运作资金类资产规模2.8万亿元。深化金融机构客户经营，构建合作生态。合作金融机构一级法人客户3300家。以“三智交易”“主动创新”和“交易生态构建”为核心逻辑，主动提供专业化、差异化、特色化的金融市场服务，金融市场业务盈利性债券投资规模超1.7万亿元。资产托管业务规模18.33万亿元。

AI与科技金融的重要增长极

今年3月，浦发银行举办 “人工智能+”发布会，标志着其AI技术应用进入新阶段。依托“算力+算法+平台+知识” 四位一体的智能底座，构建起动态化、多维度的风险评估体系，从而实现 “三个转变”：一是，贷前从 “人找数据”到 “数据找人”，运用知识图谱挖掘企业技术价值；二是，贷中从 “静态评估”到 “动态监控”，实时预警技术替代风险；三是，贷后从 “被动催收” 到 “主动服务”，通过AI分析行业趋势提供融资建议。

突破不止于技术，更在于对银企关系的重新定义。其“商行+投行+生态”模式深度嵌入创新链条，在张江创孵基地的实验颇具代表性，科技企业不仅获得融资，更通过银行引入科研机构实现技术商业化。这种生态化协同的背后，是战略级工具的布局——“浦科并购贷2.0”覆盖18个试点地区，启动千亿并购计划，推动科技企业通过并购加速技术转化。

2025年一季度，浦发银行的数智化转型已从“战略共识”迈向“能力沉淀”。其真正价值或许不在当下的财报数字，而在于为行业探索出一条“重数据、轻资产、强生态”的可持续路径。

早在2024年一季度时，浦发银行的业绩就实现了“企稳向好态势持续巩固”。新任领导班子上任后，首先做的就是厘清浦发银行自身的发展问题和优势所在，通过多轮调研确立了“数智化转型”这一核心命题。

当多数银行还在犹豫是否“all in”科技时，浦发银行已将数智化确立为统领全局的核心战略。经过一年的转型攻坚，全行发展动能日益强劲，在竞争中赢得了主动，让市场看到了一个再出发的“新浦发”。