天津
一、案件背景
君审当事人于2021年起连续向YB保险公司投保医疗保险。2023年11月，君审当事人因"主动脉瓣关闭不全"接受心脏瓣膜置换手术，产生医疗费用10.7万元（个人自付2.8万元）。保险公司以"投保前未告知先天性主动脉瓣畸形病史"为由拒赔并解除合同。君审代理当事人提起诉讼，一审、二审法院均判决支持君审当事人诉求。
二、争议焦点
如实告知义务的范围
续保时保险公司是否就既往病史进行询问？君审当事人未主动告知是否构成违约？
合同解除权的行使条件
保险公司在理赔时解除合同是否符合《保险法》第十六条的时效规定？
续保合同的法律性质
连续投保的医疗保险是原合同延续还是独立新合同？
三、法院裁判要旨
1. 询问义务的举证责任
法院认定，保险公司未能证明2023年续保时对君审当事人进行健康询问，根据《保险法司法解释二》第六条，保险公司应承担举证不能的后果。
2. 解除权行使超期
即使存在告知瑕疵，保险公司在知悉相关情况后未在30日内行使解除权，依据《保险法》第十六条第三款，其解除权已消灭。
3. 续保合同的独立性
每次续保均构成新的保险合同，前次投保的告知情况不影响后续合同的效力。君审当事人2023年手术发生在当年度保险期间内，应获赔付。
四、判决结果
维持一审判决：保险公司应向君审当事人支付保险金25,781.04元（已扣除退还保费），并承担全部诉讼费用。
五、案例启示
续保询问的合规要求
保险公司对连续投保的医疗险，每次续保均应重新履行健康询问程序。
解除时效的严格把握
保险公司发现投保人告知瑕疵后，须在30日内作出解除决定，否则丧失拒赔权利。
消费者权益的倾斜保护
在保险公司未尽询问义务时，法院倾向于保护投保人合理期待。
六、结语
本案明确了健康险续保中的告知义务边界，对保险公司的核保流程提出更高要求。建议保险公司完善续保询问机制，消费者则应关注每次续保时的健康问卷变化，避免理赔纠纷。
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