养老金不是用来发财的，普惠性和共济性才是它的真正作用！

在老龄化社会加速到来的今天，养老金制度始终是社会关注的焦点。近年来，一些人将养老金视作“投资获利”的工具，甚至抱怨养老金待遇“不够丰厚”，这种认知本质上是对养老金制度的误读。养老金从诞生之初便承载着社会保障的使命，普惠性与共济性才是其核心价值，绝非实现财富增值的手段。唯有回归本源，方能让这一制度真正成为全民老有所依的坚实保障。

一、普惠性：让养老保障覆盖每一个人

养老金制度的首要目标，是确保社会成员在丧失劳动能力后仍能维持基本生活尊严。无论是城镇职工、灵活就业者，还是农村居民，都能通过参与养老保险，在老年阶段获得稳定的收入来源。以我国城乡居民基本养老保险为例，政府通过财政补贴、基础养老金托底等方式，将保障范围延伸至偏远乡村，让数以亿计的农民也能享有“老有所养”的安全感。这种普惠性，打破了传统养老依赖家庭或个人积累的局限，构建起覆盖全民的社会安全网。

普惠性不仅体现在覆盖面上，更在于其“保基本”的定位。养老金待遇并非依据个人对财富的贡献，而是以保障基本生活为基准。例如，职工养老金的计发公式既考虑个人缴费年限与金额，也设置了“封顶保底”机制，避免高收入群体与低收入群体差距过大；城乡居民养老保险则通过政府补贴提升低收入者的待遇水平。这种设计，正是为了确保养老金制度不沦为“强者恒强”的工具，而是成为全体社会成员共享发展成果的纽带。

二、共济性：以互助精神化解养老风险

养老金制度的另一核心价值——共济性，源于“我为人人，人人为我”的互助理念。在人口结构动态变化的背景下，年轻一代的缴费支撑着老年群体的待遇发放，高收入者的缴费部分转化为低收入者的保障，健康者的积累帮助患病者度过难关。这种代际与群体间的共济，使得养老金制度成为对抗个体养老风险的“稳定器”。

以职工基本养老保险为例，其统筹账户的设立便是共济性的生动体现。企业缴纳的部分费用进入统筹账户，用于支付基础养老金、丧葬抚恤金等，确保养老金制度的可持续性。即使个人缴费账户余额不足，退休人员仍能从统筹基金中获得稳定待遇。这种机制如同社会成员间的“契约”，让每个人在为他人提供支持的同时，也获得他人的托底保障。

三、摒弃功利：理性看待养老金的功能定位

将养老金视为“发财工具”的认知，本质上混淆了社会保险与商业保险的界限。商业保险追求投资回报，而养老金制度则以社会公平与风险共担为基石。若过度强调养老金的财富增值属性，不仅可能加剧社会不平等，更会动摇制度根基。例如，若养老金待遇完全取决于个人缴费积累，低收入群体将因缴费能力不足陷入老年贫困；若养老金过度依赖市场投资，在经济波动中，退休人员的生活将面临巨大风险。

事实上，养老金制度的稳健运行，恰恰需要克制对高收益的追求。以全球养老保障体系完善的国家为例，无论是北欧的高福利模式，还是新加坡的公积金制度，都将风险控制与社会公平置于首位。我国近年来推进的基本养老保险全国统筹、养老保险基金投资运营规范化，同样是为了在确保安全的前提下，实现制度的长期可持续发展。

养老金制度的温度，不在于它能让人积累多少财富，而在于它能否让每一位老年人都拥有体面生活的底气。普惠性与共济性，如同养老金制度的两翼，托举起全民养老的希望。唯有摒弃功利化思维，回归保障本源，我们才能真正构建起公平、可持续的养老保障体系，让老有所养的承诺照进每一个人的现实生活。