曾刚：跨境支付服务跨境电商发展的重点方向

作者 曾刚

近年来，跨境电商作为全球贸易的重要组成部分，展现出强劲的发展势头，极大地推动了国际贸易的数字化转型。然而，随着国际贸易环境的变化，跨境电商的发展也面临着诸多挑战。经贸摩擦加剧、地缘政治紧张局势升级、全球经济复苏乏力等因素，使得跨境电商企业在物流、供应链、市场准入等方面遭遇更多不确定性。在复杂多变的经贸背景下，跨境支付机构作为跨境电商的重要支撑环节，扮演着愈发重要的角色。它们不仅为企业提供了高效、安全的支付解决方案，还帮助企业应对资金结算、税务合规、汇率管理等多重挑战，为跨境电商的发展注入了新的动力。

跨境支付在跨境电商中的关键作用

跨境支付是跨境电商交易链条中的核心环节之一，其主要功能包括货币兑换、资金结算、支付安全保障等。作为连接全球消费者与商家的重要桥梁，跨境支付的效率、成本和安全性直接影响跨境电商的交易体验和运营效率，在提升交易效率、降低交易成本、保障交易安全以及优化用户体验等方面发挥着不可替代的作用。

一是提升交易效率。传统跨境支付方式如银行电汇，通常需要较长的处理时间，可能导致交易周期延长，影响跨境电商的运营效率。跨境支付机构通过技术手段和全球化的支付网络，能够快速完成资金的跨境流转，缩短交易周期。例如，实时支付技术的应用使得资金能够在数秒内完成跨境转账，大幅提升了交易效率。这种高效的资金流转能力不仅能够帮助跨境电商企业更快地完成订单处理，还能提升资金周转率，为企业的持续运营提供支持。

二是降低交易成本。传统跨境支付方式通常成本高昂，如银行电汇不仅手续费较高，还可能因汇率波动导致额外的资金损失。跨境支付机构通过支付技术创新和规模效应，能够显著降低支付手续费和汇率损失。例如，一些跨境支付平台通过批量处理交易或采用区块链技术，减少中间环节，从而降低整体支付成本。这种成本优势可以直接提升其利润空间和市场竞争力，对于跨境电商特别是中小企业尤为重要。

三是保障交易安全。跨境交易由于涉及不同国家和地区，面临着更高的欺诈风险和合规要求。跨境支付机构通过反欺诈技术、合规审查和资金托管等手段，能够有效降低跨境交易中的欺诈风险。例如，利用人工智能和大数据技术，支付机构可以实时监控交易行为，识别异常交易并及时采取措施。此外，资金托管服务能够确保买卖双方在交易完成前，资金处于安全状态，从而降低交易纠纷的发生概率。这些安全保障措施不仅保护了消费者的权益，也为跨境电商企业提供了更加稳定的交易环境。

跨境支付机构面临的挑战

当前复杂多变的国际贸易环境给跨境电商的发展造成一定冲击，作为重要支撑环节的跨境支付机构也面临诸多挑战。这些挑战不仅来自外部的地缘政治和经济环境，也源于行业内部的技术升级和市场竞争。

一是经贸摩擦与地缘政治风险加剧。近年来，经贸摩擦和地缘政治紧张局势使国际贸易的不确定性显著增加，直接影响了跨境电商的交易量和交易结构。例如，近期美国对我国商品加征关税，中小卖家不仅面临物流成本和商品价格的上涨，还需承担额外的报关手续费和关税保证金，这些额外成本会直接压缩卖家的利润空间，并导致部分商家的退出。对于跨境支付机构而言，这种环境下交易量的波动和支付路径的调整成为主要挑战。

二是合规压力与监管趋严。随着全球对反洗钱（AML）、反恐怖融资（CFT）和数据隐私保护的重视，各国对跨境支付的监管日益严格。例如，欧盟《通用数据保护条例》（GDPR）和新加坡《支付服务法案》对数据隐私的要求存在显著差异。我国《非银行支付机构监督管理条例》进一步强化了对支付机构的数据安全监管。这些差异化的监管要求跨境支付机构投入大量资源协调全球合规策略，部分中小支付机构因无法满足合规要求而面临发展困境。

三是汇率波动与货币风险。全球经济复苏乏力和地缘政治冲突导致汇率波动加剧，给跨境支付机构带来汇率风险。汇率波动不仅影响交易成本，还可能侵蚀支付机构的利润空间。如何运用套期保值等金融工具降低汇率波动的影响，同时保持支付服务的价格竞争力，是跨境支付机构需要解决的难题。

四是技术升级与网络安全威胁。随着跨境电商交易规模的扩大，跨境支付机构需要不断升级支付技术以满足高并发交易需求。然而，技术升级的同时也伴随着网络安全威胁的增加。黑客攻击、数据泄露等问题不仅威胁支付系统安全性，还可能损害用户信任。

五是市场竞争加剧。跨境支付市场的竞争日益激烈，支付机构不仅需要面对传统金融机构的资源优势，还需应对新兴科技公司的技术创新压力。行业竞争加剧压缩了支付行业的利润空间，市场集中度有所提升。博通咨询《跨境支付行业年度专题分析2024》调研显示，跨境支付费率持续下降，行业平均费率正由0.8%—1.5%降低至0.3%—0.8%。

跨境支付机构的发展机遇

尽管面临诸多挑战，跨境支付机构也迎来了新的发展机遇。随着数字化技术的快速进步，支付手段更加智能化和便捷化，为跨境支付机构提供了技术升级的契机。同时，新兴市场的崛起和跨境电商生态的多元化，带来了更多业务场景和市场需求。此外，各国对数字经济的政策支持力度不断加强，为跨境支付行业创造了更有利的发展环境。

一是数字化与技术创新加速。数字化技术的快速发展为跨境支付机构带来了前所未有的机遇。区块链、人工智能、大数据等技术的应用，不仅能够提升支付效率，还能降低运营成本，优化用户体验。例如，区块链技术可以实现跨境支付的实时结算和透明化，减少中间环节，提升资金流转效率。人工智能和大数据技术在智能风控、反欺诈和用户行为分析方面的应用，也能帮助跨境支付机构提供更精准的服务。

二是新兴市场快速崛起。随着东南亚、非洲、拉美等新兴市场的跨境电商快速增长，这些地区对跨境支付服务的需求也在迅速增加。新兴市场的消费者和商家对便捷、高效的支付服务有着强烈需求，而传统支付方式在这些地区的覆盖率较低，为跨境支付机构提供了巨大的市场空间。

三是跨境电商生态日益多元化。跨境电商正在从传统的企业对企业（B2B）模式向企业对个人（B2C）、个人对个人（C2C）等多元化模式发展，这种变化为跨境支付机构提供了新的业务增长点。B2B模式下，企业间的大额交易对支付的安全性和效率提出了更高要求；C2C模式则需要更灵活的支付方式来满足个体用户的需求。跨境电商本土化策略的实施、海外仓的布局发展等都对跨境支付的综合化服务能力和合规性提出更高要求。

四是政策支持与区域合作力度不断提升。共建“一带一路”倡议和《区域全面经济伙伴关系协定》（RCEP）等合作机制的推动，为跨境电商和跨境支付的发展创造了更多政策支持和区域合作机会。良好的政策环境不仅降低了跨境贸易的壁垒，还为跨境支付机构提供了拓展业务范围的契机。

支付机构服务跨境电商的重点方向

在日益复杂的经贸环境下，支付机构作为重要的基础设施服务商，在支持跨境电商不断发展的过程中，将面临提升效率、加强合规、控制风险等多重挑战。支付机构需要通过优化支付流程、推动技术创新、拓展全球网络和构建生态圈等方式，为跨境电商提供更加高效、安全、全面的支付解决方案，助力其全球化发展，推动对外贸易质量提升。

提升支付效率与用户体验

跨境支付的效率和用户体验直接影响跨境电商的交易成功率和用户满意度。跨境支付机构需要通过进一步优化支付流程和提供多样化服务，提升支付效率和用户体验。一是优化支付流程，缩短资金结算时间。跨境电商的交易特点决定了资金流转的高频性和及时性需求。跨境支付机构可以通过技术手段优化支付流程，缩短资金结算时间，提升交易效率。例如，采用实时支付技术和自动化结算系统，确保资金能够快速到账，减少交易延迟。二是提供多币种支付和分期付款服务。跨境电商的消费者来自全球各地，不同地区的消费者对支付方式和货币种类的需求各不相同。跨境支付机构可以提供多币种支付服务，支持消费者使用本地货币完成支付，降低汇率转换成本。此外，分期付款等灵活的支付方式也能吸引更多消费者，提升用户体验。

加强合规管理与风险控制

随着跨境电商交易规模的扩大，跨境支付机构面临的合规压力和风险控制挑战也在不断增加，强化合规管理与风险控制在实践中变得愈发重要。一是建立全球化的合规管理体系。跨境支付机构需要建立覆盖全球的合规管理体系，确保支付服务符合各国的监管要求。例如，针对不同国家的反洗钱和数据保护法规，制定相应的合规策略和操作流程，避免因合规问题导致的业务中断或罚款；在海外重要市场争取当地支付牌照，确保在合规前提下提升业务覆盖范围。二是运用人工智能和大数据技术提升风控能力。人工智能和大数据技术在反欺诈和风险控制方面具有重要作用。跨境支付机构可以通过分析交易数据，识别异常交易行为，及时发现并阻止欺诈行为。同时，利用机器学习算法优化风控模型，提高风险预测的准确性和效率。

推动技术创新

技术创新是跨境支付机构提升竞争力和支持跨境电商发展的重要驱动力。随着区块链、人工智能、大数据等前沿技术的快速发展，跨境支付机构可以通过技术创新提升支付服务的效率和安全性，降低运营成本。一是加大对区块链技术的研发投入。区块链技术具有去中心化、透明化和不可篡改的特点，在跨境支付中具有广阔的应用前景。例如，通过区块链技术实现跨境支付的实时结算和透明化，减少中间环节，降低支付成本。此外，区块链技术还可以用于跨境电商的供应链金融，提升资金流转效率。二是密切关注数字货币在跨境支付中的应用。随着数字货币的兴起，一些境外支付机构开始探索数字货币在支付中的应用，如利用稳定币等进行跨境支付，降低支付成本。同时，数字货币的即时结算特性也能提升支付效率。

拓展全球支付网络

跨境电商的全球化发展需要跨境支付机构构建覆盖全球的支付网络，以满足不同地区的支付需求。然而，不同国家和地区的支付环境和消费者习惯存在显著差异，跨境支付机构需要通过加强合作和本地化布局，提升市场渗透率。一是加强与全球银行和支付机构的合作。跨境支付机构可以通过与全球银行和支付机构合作，构建覆盖全球的支付网络。例如，与当地银行合作开通本地支付通道，提升支付效率；与国际支付机构合作，扩展支付服务的覆盖范围。二是在新兴市场建立本地化的支付服务体系。新兴市场如东南亚、非洲和拉美地区，是跨境电商的重要增长点，这些地区对跨境支付服务的需求日益增加。跨境支付机构可以在新兴市场建立本地化的支付服务体系，提供符合当地消费者习惯的支付方式，提升市场渗透率。

构建跨境电商生态圈

跨境电商的发展离不开支付、物流、金融等多个环节的协同合作。跨境支付业务链条复杂，支付机构难以单独完成整个流程，需要与银行、其他支付机构等优势互补、加强合作。跨境支付机构通过与跨境电商平台、物流公司、金融机构等合作，可以构建完整的跨境电商生态圈，为企业和消费者提供一站式服务。一是与跨境电商平台和物流公司合作。跨境支付机构可以与跨境电商平台和物流公司合作，整合支付、物流和订单管理等服务，为跨境电商企业提供一站式解决方案。例如，通过与物流公司合作，实现支付与物流信息的实时对接，提升订单处理效率。二是提供供应链金融服务。跨境支付机构可以利用自身的资金流转优势，为跨境电商企业提供供应链金融服务，帮助企业解决资金周转问题。例如，通过提供应收账款融资和订单融资服务，缓解中小企业的资金压力。

随着全球经济环境的变化，跨境电商经历了快速发展，但同时也面临着关税争端、地缘政治紧张和市场准入等挑战。跨境支付机构作为这一生态系统的核心，不仅提供高效、安全的支付解决方案，还帮助企业有效应对资金结算、税务合规、汇率风险等问题，在提高跨境电商交易效率、降低成本、保障支付安全等方面发挥了重要的作用。未来，面对日益复杂的经贸环境，跨境支付机构应继续创新，在加快科技赋能的同时，通过优化流程和完善合规体系，增强对贸易环境以及客户需求的适应能力，更好地推动跨境电商高质量发展，助力我国高水平国际循环的建设。

（作者系上海金融与发展实验室首席专家、主任）

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