银行不良率大逃杀：消费贷竟成“暴雷之王”，谁在“刀尖舔血”？

《银行不良率大逃杀：消费贷竟成“暴雷之王”，谁在“刀尖舔血”？》
文/老行长

当12%的消费贷不良率横空出世，当房贷“金身”被打破，当经营贷沦为“不良制造机”……2024年的银行年报，活脱脱上演了一部金融版《大逃杀》。今天，我们撕开财报滤镜，看看哪些银行在“裸泳”，哪些又在“闷声发财”！

一、惊悚数据榜：不良率“卷”出新高度

（手持显微镜，专挖“不能细看”的数字）

1. 消费贷：渤海银行一骑绝尘，直接封神“雷震子”

• 渤海银行：个人消费贷不良率12.37%，相当于每放贷8笔就有1笔坏账，这水平连当年校园贷都甘拜下风！
• 隐藏剧情：有内部人士透露，该行部分消费贷实际流向P2P债转和股市补仓，风控形同虚设。
• 对照组：盛京银行（2.23%）、泸州银行（1.27%）默默点赞监管，深藏功与名。

2. 经营贷：甘肃银行上演“19%魔咒”，比剧本杀还刺激

• 甘肃银行：个人经营贷不良率19.43%，同比暴涨190个基点。更魔幻的是，该指标从2017年的4%一路狂飙，完美诠释“没有最烂，只有更烂”。
• 行业潜规则：某小微企业主坦言：“用300万假流水贷出500万，银行客户经理还帮忙找中介‘包装’！”
• 幸存者偏差：天津银行经营贷不良率4.88%，竟成了矮子里的将军。

3. 房贷：盛京银行按揭不良率3.66%，击碎最后信仰

• 盛京银行：房贷不良率3.66%，比自家消费贷还高，购房者哭晕在厕所：“说好的‘房贷最安全’呢？”
• 魔幻现实：宜宾银行房贷不良率3.86%，哈尔滨银行小企业贷款不良率5.31%，实体经济与房地产双双“摆烂”。
• 最后的体面：兰州银行房贷不良率1.63%，全靠国企员工和公务员客群硬撑。

4. 对公暴雷：贵州银行从40%到11%？不，是“会计魔术”

• 贵州银行：房地产对公不良率从40.39%“骤降”至11.58%，实则通过“断臂求生”——核销+打折转让给AMC，亏到骨头里。
• 黑色幽默：某AMC员工吐槽：“现在银行不良资产包打3折都没人要，只能玩‘击鼓传花’！”

二、解剖风暴眼：谁在“制造不良”？

（掀开银行的底裤，看看有多少漏洞）

1. 风控“纸糊化”：科技短板现原形

• 头部玩家：招行、平安用AI拦截75%高风险贷款，模型迭代以小时计。
• 地方银行：某城商行风控靠“三件套”——查征信、看流水、拍抵押物照片，连反欺诈系统都是10年前的。

2. KPI“嗜血化”：规模压倒一切

• 渤海银行真相：为冲刺消费贷市场份额，默许第三方中介“美化”客户收入，甚至出现“月薪3000秒变3万”的魔幻操作。
• 一线爆料：客户经理绩效与放款量直接挂钩，导致“宁可错放一千，不可漏过一个”。

3. 客群“下沉化”：捡大行不要的“刺头”

• 残酷现实：大行用低利率抢走公务员、国企员工，城商行只能服务个体户、小老板，甚至“征信白户”。
• 甘肃银行案例：19%的经营贷不良率背后，是大量餐饮、教培行业客户在疫情后集体“躺平”。

4. 监管“穿透化”：财报到期“卸妆”

• 新规重锤：2024年起逾期60天以上贷款强制计入不良，银行再也不能用“借新还旧”的财技扮靓报表。
• 血泪教训：哈尔滨银行年报“变脸”，不良率一夜飙升104个基点，股价直接跌穿地板。

三、生存指南：普通人如何“避雷”？

（记住，你的存款不是用来给银行填坑的！）

1. 存款“三看”口诀

• 看不良率：优先选个人贷款不良率＜2%的银行（如兰州银行1.77%、齐鲁银行2.00%）
• 看资本充足率：＞13%的银行更抗揍（如泸州银行14.32%、盛京银行13.89%）
• 看拨备覆盖率：＞300%的银行有“余粮”（如天津银行302%、中原银行336%）

2. 贷款“三不”原则

• 不贪低息：利率低于LPR（3.45%）的消费贷，可能是“高风险诱饵”
• 不碰“秒批”：某银行“30秒放款”产品坏账率是正常审核的3倍
• 不留“把柄”：警惕要求“包装流水”的中介，当心被银行秋后算账

3. 理财“三刀流”策略

• 第一刀：砍掉不良率飙升银行的非保本理财（小心资金被挪用补窟窿）
• 第二刀：转投大行结构性存款（年化2.8%-3.2%，保本有兜底）
• 第三刀：配置国债逆回购（月末、季末年化常破5%，安全又灵活）

四、未来预言：2025年银行业“生死局”

1. 兼并重组潮：不良率＞5%的城商行将被国有大行“收编”（已有3家启动谈判）
2. 智能风控战：AI贷后监控系统成标配，银行开始比拼“算法内功”
3. 客群大迁徙：优质客户向头部集中，中小银行被迫转型“普惠金融”（实则高利率覆盖高风险）

结语
当渤海银行用12%的消费贷不良率刷新认知，当贵州银行上演“不良率魔术秀”，我们终于看清：在经济下行周期，银行早已从“锦上添花”变成“风险传导器”。普通人能做的，唯有擦亮双眼，用脚投票——毕竟，你的每一分存款，都在为银行的选择买单。

（数据来源：各银行2024年年报、银保监会风险提示）