重疾险买多少保额合适？看完之后让你心中“有数”！

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重疾险作为家庭保障的重要一环，保额的选择至关重要。

保额过低，可能无法覆盖重大疾病的治疗费用和康复期间的收入损失；保额过高，则可能增加保费负担。

那么，究竟重疾险买多少保额合适呢？

本文将从多个角度进行分析，帮助你找到答案。

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01
重疾治疗费用：保额设定的基础参考

重疾治疗费用无疑是确定重疾险保额时最直接、最重要的考量因素。

不同的重大疾病，其治疗费用相差悬殊。

以常见的几种重疾为例，我们来看看具体的花费情况（如下表）：

从这些数据可以明显看出，重大疾病的治疗往往需要巨额资金。

比如癌症的平均治疗费用为22-80万，重大器官移植的平均费用为22-50万。

而且，这还只是保守估计，实际费用可能因病情严重程度、治疗方案差异、医院选择以及地区医疗价格水平不同而有所波动。

例如，一些先进的癌症治疗技术，

如靶向治疗、免疫治疗，其药物费用高昂，一个疗程可能就要数万元甚至更高。

因此，为了确保在不幸罹患重疾时能够得到充分的治疗，

不至于因经济原因而放弃有效的治疗手段，重疾险的保额至少应能覆盖常见重疾的平均治疗费用。

02
医保DRG 改革后百万医疗险的局限性

上面我们了解了重疾险保额的重要参考因素，除了重疾险外，

百万医疗险也能应对大病风险，报销大病治疗费用。

但自医保DRG（疾病诊断相关分组）改革推行以来，医疗费用的支付方式发生了重大变化。

国家对各病种进行定价，采用总额预付制，

即提前将费用打包支付给医院，结余留用，超支则由医院自负。

这一改革在一定程度上规范了医疗费用的支出，但也给传统的百万医疗险带来了诸多挑战，凸显了重疾险高保额的必要性。

1、看病一口价，百万医疗险理赔门槛提高

改革后，所有医疗花费都被纳入DRG 疾病治疗限额。

这意味着，即便患者购买了百万医疗险，

也可能因实际花费未超过限额，或未达到百万医疗险的免赔额而无法获得理赔。

例如，小马因病住院，DRG对其病症的限额为1万元，而实际住院花费1.2万元，

医保报销后，自费部分仅2000元，未达到百万医疗险1万元的免赔额，最终无法获得赔付。

这种情况下，若小马同时拥有一份足够保额的重疾险，一旦确诊合同约定的重疾，

即可获得一笔一次性赔付，用于支付医疗费用及其他生活开销，有效弥补了百万医疗险的不足。

2、自费部分增加，百万医疗险保障范围受限

公立医院集采药品大多为国产药，医改后，

一些价格较高的特效、进口药只能在医院自费药房或私立医院购买。

而百万医疗险对于普通外购药的报销存在诸多限制，许多情况下无法覆盖这部分费用。

相比之下，重疾险的赔付是一次性给付，与实际医疗花费无关，

患者可以自由支配这笔资金，用于购买所需的特效药物，确保得到更有效的治疗。

3、治疗选择受限，重疾险提供更多自由

在DRG模式下，医生为控制成本，往往倾向于使用便宜的国产药、仿制药，并且会缩短患者的住院时间。

这对于追求更好治疗效果的患者来说，可能难以满足需求。

若想获得更优质的治疗，如使用进口药、享受更个性化的治疗方案，

患者可能不得不转向公立特需、国际部或私立医院，但这些医疗服务不仅费用昂贵，还大多需要自费。

此时，重疾险的高保额赔付就能为患者提供更多选择的机会，

使其在治疗过程中能够不受经济因素的过多制约，获得更好的康复希望。

03
从理赔数据看重疾险：保额普遍偏低

从2024 年各大保险公司公布的理赔年报中，我们可以直观地了解到重疾理赔的实际情况，进一步认识到重疾险高保额的重要性。

多家保险公司的理赔数据显示，重疾赔付在理赔金额中占据了相当大的比重。

例如，平安人寿重疾赔付件数虽仅占全年理赔件数的4.9%，但其赔付金额占比却高达49.4%；

太平洋寿险52%的赔付源自重疾案件，赔付金额106亿元。

从重疾赔付占比和赔付金额来看，

10万以下占85%，30万以上只占2%，太平洋寿险在理赔年报中也明确指出：常见重疾的平均治疗费用在30万左右，

但赔付10万的占比却在85%，保障缺口十分明显，也显示出配额足够保额的重要性。

阳光人寿、大都会人寿、中宏保险等公司的重疾赔付金额占比均超过六成。

这充分表明，一旦重疾发生，所需要的经济补偿数额巨大。

同时，从不同年龄段的重疾赔付数据来看：

人保寿险41 - 60岁群体出险占比62.63%，件均赔付 6.34万元；

富德生命人寿45 - 59岁群体出险占比57.33%，件均赔付9.2万元。

这些数据反映出，

在重疾高发年龄段，现有的赔付金额可能并不足以应对实际的治疗和康复需求。

较低的赔付金额可能导致患者在面对重疾时，仍然面临较大的经济压力，影响治疗效果和生活质量。

因此，为了在重疾风险来临时能够得到充分的经济支持，消费者在购买重疾险时，

应根据自身年龄、风险状况等因素，合理设定保额，确保在关键时刻能够获得足够的赔付。

04
综合考量：确定适合自己的重疾险保额

1、收入损失补偿

罹患重疾后，患者往往需要长时间的治疗和康复，

在此期间无法正常工作，收入会受到严重影响。

因此，重疾险保额应考虑弥补患病期间3 - 5 年的家庭收入损失，以维持家庭的正常生活开销。

例如，一位月收入1万元的家庭经济支柱，重疾险保额至少应设定在36万- 60 万元（1万×12×3-5），

这样才能在患病期间保障家庭的各项支出，如子女教育、老人赡养、房贷车贷等不受太大冲击。

2、康复护理费用

重大疾病治疗后的康复护理同样需要大量资金。

康复期间可能需要购买康复设备、聘请专业护理人员或定期进行康复治疗，这些费用不容忽视。

一般来说，康复护理费用可按治疗费用的30% - 50% 估算，并纳入重疾险保额的考量范围。

假设治疗费用为30 万元，那么康复护理费用可能在 9 万 - 15 万元左右。

3、经济预算与长期保障

在确定保额时，要充分考虑自身的经济预算。

保额越高，保费相应也越高，不能为了追求高保额而使保费支出超出家庭经济承受能力，影响日常生活质量。

通常建议保费支出占家庭年收入的5% - 15%较为合适。

同时，要考虑到长期保障的需求，随着年龄增长，患病风险增加，

若前期保额过低，后期再想增加保额可能会面临诸多限制，如健康告知不通过、保费过高不合算等。

因此，在经济条件允许的情况下，应尽量一步到位，确定一个较为充足的保额。

4、年龄因素

年龄对重疾险保额的选择也有重要影响。

一方面，年龄越大，患重疾的概率越高，

保险公司为控制风险，往往会对高龄人群购买重疾险的保额进行限制，

一般46 岁以上的老年人购买重疾险保额可能会限定在 30 万元以内。

另一方面，年龄越大，购买重疾险的保费也越高，

甚至可能出现总保费大于保额的倒挂现象。

所以，购买重疾险应尽早规划，

在年轻时以较低的保费获得较高的保额，为未来的健康风险做好充分准备。

05
奶爸总结

综合以上多方面因素，对于大多数普通家庭而言，重疾险保额设定在50万元- 100万元之间较为合适。

当然，具体的保额还需根据个人和家庭的实际情况进行调整，

如家庭经济状况、负债情况、已有的保障情况等，但保额的最低限度应在30万。

只有合理确定保额，才能让重疾险真正发挥其风险保障的核心作用，在我们最需要的时候提供坚实的经济后盾，

帮助我们从容应对重大疾病带来的挑战，守护家庭的幸福与安宁。

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