银行消费贷提前“加息”，更多低利率产品藏身“优惠赛道”

银行消费贷似乎成为年内率先“加息”的金融产品。

这不，随着时钟日历走入4月份，越来越多的银行柜面上传来消费贷利率不再加息的动静。

国有四大行、头部股份制银行以及龙头城商行纷纷开始停止超低利率（3%以下）消费贷产品的发行，这令得公开场合下，相关贷款利率都已经突破3%。

银行贷款利率会由此走上“上升通道”吗？

高杠杆客户面临挑战

周广鹏（化名，后称小周）是北京一家互联网公司的“技术极客”，身为两个房子的房东和两笔房贷的承担者，他近期一直不断寻思着“加杠杆”。

加杠杆不是为了找到更多投资机会，而是为了减轻暂时的现金流压力。据悉，小周每个月的工资都用于偿还他在北京和老家两地的房屋贷款。他自己透露，工资到账后付完贷款即接近“月光”。

小周本不用太紧张，但他在今年春节，看到DeepSeek热潮之后，坚定看好中国权益市场，不断加仓ETF基金，这使得他现金流格外紧张。

如果不是3月份成功申请了一笔利率仅为2.55%的消费贷款，周广鹏的现金口袋的压力还要大。

高杠杆客户忧喜交加

不过，小周向银行融资的成本整体不断上升。

小周在今年4月初得到了明确证实，未来相当长时间段里，3%年利率以下的消费贷可能越来越少。

但同时，各大银行存款利率不断在下调······这让杠杆较高的小周肩负的压力越来越大。

所谓消费贷，亦叫消费信贷，是指商业银行发放给个人或家庭，用以购买耐用消费品或服务（比如教育、医疗、旅游）等用途的贷款。此类贷款往往不能用于生产经营和投资领域，但享有较多的利率优惠。

更多金融机构加息

资事堂梳理公开信息：近日多家银行陆续上调了消费贷产品的年利率。

以中国银行为例：“中银E贷”年利率由2.72%上调至3.1%（享受西藏地区利率政策客户除外），获批额度最高30万元；“随心智贷”产品最低利率从2.85%涨至3.00%（至少），但测评后才能确定具体利率情况。

招商银行的“闪电贷”年利率由2.55%上调至3.05%起。最高可借30万元。农业银行、民生银行、中信百信银行消费贷产品最低年利率分别均增至3.1%，中信银行的“信秒贷”年利率最低4.35%，但提示达标客户有优惠利息拳。

城商行中，江浙一带的头部城商行的消费贷产品利率也升至3%/年的水平。

除了提升年利率水平，亦有银行对消费贷额度进行了调整，比如建设银行相关产品将利率增至3%，额度统一调整为30万元，而中信百信银行放出的对应额度为20万元。此外，北京农商行的“凤凰E借”目前最高额度可达60万元。

价格战戛然而止

业内认为，之所以银行们“逆势”出现“加息”情形，或因窗口指导。一些消息称，有关方要求商业银行原则上投放贷款的利率将不会低于年化3%，且重新授信的贷款也将面临利率调整。

此前的今年初，为了争夺“优质客户”，各家银行之间的消费贷产品，曾经推出各种“优惠”年利率，极端者低于年息3%。

据融360数字科技研究院监测数据，2025年2月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%。

同时，各大银行还有阶段性的、针对某个地域或消费方向的优惠消费贷利率，本文开头周广鹏抢到了2.55%的“限时优惠”产品，即是这类产品。

今年3月份，多家大型银行也加入到这种“优惠战”之中，除了上文提及的招商银行之外，民生银行、交通银行的优惠贷最低利率分别低至2.55%、2.58%、2.85%。此外，还传出有个别城商行推出了2.4%的“极限优惠”产品。

另有消费金融行业的从业者对资事堂表示：更有个别银行对资质极好的人士（尤其看重工作单位和年薪水平）推出了接近2%年利率的产品。但这位人士拒绝透露涉事银行的具体信息。

这种竞争格局下，更有银行不仅在利率上“压低”，而且将额度推高。江苏省一家地方银行曾经将相关贷款产品的最高额度推升到100万元。

特供产品依然存在

随着“有形之手”的努力，短期内，各家银行的优惠贷款利率产品已经逐步销声匿迹。

但在暗中，“优惠”的大旗依然不倒。一家中国北方地区的银行客户经理，对方反馈该行消费贷产品年利率在3.07%左右。

这位客户经理不断强调：目前消费贷对客户的要求高于网贷，必须要审核征信报告、社保和公积金缴费证明。如果客户有京东白条、花呗、借呗等平台的借款记录，审批门槛会更高。

值得注意的是：市面上依然给相对“低利率”的消费贷产品，留下了生存空间。

“如果您的征信记录非常好，每个月公积金上缴额1800元以上（员工和公司分别的缴存额），我们可以向您发放优惠券，（消费贷）年利率就只有2.9%。”这位客户基金经理对资事堂表示。

对于更大“优惠幅度”的消费贷产品，这位客户经理透露了如下申请门槛：

“每个月公积金缴存额4000元以上（员工和公司分别的缴存额），还要看看您所在单位的资质情况，年利率还能更低。”

4月18日，一家社交媒体给出打工人低于3%利率的消费贷“攻略”，表明这是对国企、事业单位、科技大厂员工专属通道。

其中提及难以通过的“禁区”情形，比如：近3个月有借呗、微粒贷等网络平台信借贷记录，而且需要申请人在结清小贷后需“养征信“3个月后再申请。

消费资金不能流入股市

资事堂进一步研究发现：今年3月份各大银行加大消费贷产品的“利率竞争”，与一份政策文件有关，但背后充满着误读与套利。

3月中旬，国家金融监管总局印发《关于发展消费金融助力提振消费的通知》，其中提及：

商业银行对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元。

针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

这场“误读”间接导致了本文开头周广鹏们，试图以消费贷进行“加杠杆”的操作，将资金流入了股市和楼市，违反了消费贷的初衷，而这种行为如今被纠正也就顺理成章了。