天津
一、案情概要
君审律所当事人于2021年8月7日通过GT保险支付宝平台投保重大疾病保险，保险金额50万元。保险期间内，当事人因"三尖瓣下移"等心脏疾病住院治疗并行"三尖瓣下移矫治术"。术后向GT保险申请理赔时，保险公司以"投保时未如实告知既往病史"及"所患疾病属于免责条款范围"为由拒绝赔付。
二、争议焦点分析
告知义务争议：
续保合同是否构成独立的新合同关系
保险公司在续保时是否应当重新履行询问义务
电子投保流程中询问义务的履行标准
免责条款效力：
"先天性畸形"免责条款的适用范围
互联网保险中免责条款的提示说明义务履行标准
格式条款解释规则的适用
三、诉讼策略与法律论证
代理律师团队采取以下维权方案：
证据组织：
系统梳理三次电子投保全流程记录
收集整理当事人完整诊疗记录
固定保险公司拒赔通知及沟通记录
法律适用：
（1）援引《保险法》第十六条：
论证续保构成新合同关系
指出保险公司未履行询问义务
（2）援引保险法司法解释二：
主张免责条款未经明确说明不生效
强调保险公司对询问范围的举证责任
诉讼主张：
确认保险合同有效性
要求全额支付保险金50万元
主张保险公司承担诉讼费用
四、法院裁判要旨
关于告知义务：
"续保形成新的独立合同关系，保险公司未在续保时重新询问健康状况，不能以首次投保时的告知情况作为拒赔依据。"
关于免责条款：
"保险公司未能举证证明已就免责条款向投保人履行明确说明义务，相关免责条款对投保人不产生法律效力。"
五、判决结果
判令GT保险支付全额保险金50万元；
案件受理费由GT保险承担；
明确履行期限为判决生效后10日内。
六、实务启示
对保险公司的建议：
（1）电子续保流程应当重新履行询问义务
（2）免责条款的提示说明应当符合司法解释要求
（3）核赔决定应当建立完善的法律论证
对消费者的提示：
（1）注意保存电子投保全流程证据
（2）医疗记录应当保持完整性和连续性
（3）专业律师介入可有效维护合法权益
七、延伸思考
本案反映了互联网保险业务中的典型法律问题：
电子合同续保的法律性质认定
格式条款提示说明义务的履行标准
保险科技发展中的消费者权益保护
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