创新支付发展，汇付天下周晔谈“支付+软件” 共建产业数字化生态圈

当前数字化浪潮席卷各行各业，第三方支付也面临新的变革契机，简单的支付通道已不能满足商户全面的数字化需求，支付升级迫在眉睫。

总部位于上海的支付企业汇付天下近年来率先开启数字化转型，2021年在国内首创支付PaaS平台——斗拱，将所有的支付能力通过API的形式进行开放，并于2024年全面升级为斗拱2.0，以更好地服务千行百业，共建数字化生态圈。截至目前，斗拱平台已经拥有上百万家客户，产生了万亿元交易额，形成了上千家软件企业汇聚在一起的生态圈。

汇付天下创始人、董事长兼首席执行官周晔，图片来源：企业供图

“数字化时代的到来，正在掀起支付行业一场新的变革。从电子支付到移动支付，前两次支付创新主要围绕付款功能和零售端，而新一轮支付创新主要聚焦于收款功能和服务端。”汇付天下董事长兼首席执行官周晔近日在接受记者专访时表示，中国是世界上最大的支付市场，汇付天下通过斗拱平台与各类软件和SaaS公司、商业银行、渠道服务商等共创场景解决方案，共建To B数字生态，“随着产业数字化的持续深入，支付与软件共生的数字化生态将加速形成。”

支付跃迁，产业数字化赋予支付新使命

作为全球最大的支付市场，我国第三方支付产业近年来稳步增长。艾瑞咨询统计，2024年中国第三方综合支付交易规模达到580.7万亿元，其中个人支付交易规模为375.5万亿元，企业支付规模为205.3万亿元。与此同时，支付行业“马太效应”不断凸显，第三方支付机构正在经历加速整合和出清的过程，仅2024年央行官网便公示了9家已注销的支付机构。

在激烈的同质化竞争形势下，支付机构亟需寻求突围之道。顺应产业数字化发展浪潮，围绕商户数字化需求的“支付+SaaS（软件即服务）”成为存量支付机构发力的重点方向。

汇付天下在2021年成立十五周年时，在业内首创了支付PaaS“斗拱”平台，为SaaS公司、软件企业、金融机构等合作伙伴提供平台技术服务。2024年，“斗拱”平台实现了2.0版本升级，汇付天下也由此协同各类生态伙伴，共同打造出一系列创新性的场景解决方案，从而有效推动支付生态的构建与完善。

据周晔介绍，人工智能是未来，数字化是基础；数字化由软件驱动，软件完成了对所有物理世界的数字表达，并且用数字来改造物理世界，使它的连接更加广泛；当前所有的软件都驻在云端，可以互相连接，这种连接分为SaaS、PaaS和IaaS三层结构。其中，SaaS会用到非常多的通用功能，比如支付、数据、安全等，汇付天下把自己的支付平台“斗拱”定位为PaaS层，可以为SaaS和应用软件提供无限多的构件。

汇付天下原本是做行业解决方案出身，为什么要把支付定位为PaaS？对此，周晔表示，因为每个行业的软件或SaaS都需要深耕多年并积累充分的行业知识，一家支付机构无法深度掌握百行百业的经验，但如果退后一步，聚焦于打造PaaS，将支付全流程的所有功能浓缩、抽象成一个个功能组件，并且自由流畅地嵌入到成千上万的SaaS或软件之中，那么汇付天下将能够服务百行百业，市场空间也会从几万亿扩展为百万亿甚至千万亿。“借着全球化东风，我们甚至可以将PaaS嵌入到全世界的各行各业。PaaS意味着我们将脱离行业限制，一切将变得海阔天空。”

周晔表示，斗拱的发布有效解决了各行各业用户对支付解决方案的定制化需求，并且能够实现快速上线。最近半年多来，斗拱成功对接了大量客户尤其是头部客户，比如国内一中高端连锁酒店头部企业的1500家门店，在几天时间里就完成了全部上线。另外还有多家知名茶饮、咖啡连锁品牌，汇付用几天时间就帮助他们实现全国门店线上线下的一体化。如今，斗拱已经承载了汇付天下85%以上的新增商户。

在他看来，PaaS的商业模式需要巨大的市场作为支撑，幸运的是，中国是世界上最大的支付市场，中国所有的商户现在都支持电子支付。目前，很多的支付平台都做得非常单薄，仅在零售端提供服务，后续的资金管理与数据集成仍要依靠人工完成。汇付天下倡导的数字化支付，把收款、数据集成和资金管理等功能一并做好，未来有望替换掉用户使用的一些单薄的零售端支付。

共建产业数字化生态，开发者是重要参与者和推动者

基于斗拱的平台能力，汇付天下正持续构建全渠道资金管理、全渠道数据管理、智能对账、连锁采购结算、跨云IaaS集成服务、数电发票、电子礼品卡等全面的数字化解决方案。在开放共生的合作模式下，汇付天下的服务面向跨国品牌、航旅集团、互联网平台、零售连锁、餐饮连锁、医美连锁以及正在蓬勃发展的跨境电商、数字经济和千万中小微商户，并与SaaS和软件企业、商业银行、渠道服务商等合作伙伴共建了数字化生态朋友圈。

产业数字化，本质是由软件驱动的变革，连接企业内外部的每一个环节都依赖软件。当下，业务软件化的趋势方兴未艾，针对B端企业的数字生态正在形成，人工智能技术开始逐步应用，将SaaS和软件企业，升级为支付服务商（Payment Facilitator），实现软件能力与支付能力的充分融合，或将成为产业数字化的必然。

构建数字化生态，获得程序开发者的支持与合作至关重要。近期，汇付天下举办了国内支付行业首次开发者大会。周晔表示，“数字化是软件驱动的技术革命，一切软件都依赖于开发者，开发者是数字化的工具发明者、业务推动者、价值创造者和生态连接者。”汇付天下希望通过打造斗拱开发者站点，为SaaS、软件企业、关键客户、独立开发者，乃至同行提供更简单、便捷、可交互的支付接入工具和平台。

周晔表示，PaaS的核心是“嵌入”，汇付天下能将支付嵌入众多场景，将斗拱的部件轻松嵌入任一款软件，同时还为用户和开发者提供了嵌入工具与服务。截至目前，汇付天下已经集齐了PaaS的全部基本要素：软件构建工具、开发者工具、嵌入的服务。这三者互为因果，互为补充。

针对汇付天下在共建数字化生态、服务开发者方面的一系列举措，博通分析金融行业资深分析师王蓬博认为，“这也从侧面证明了支付行业创新越来越多地受到技术驱动，支付机构更加重视建立开放的技术生态，为开发者搭建高效集成、技术交流、信息共享的一站式服务平台。”

加码全球化布局，跨境支付成蓝海

出海正在成为越来越多中国企业的发展趋势，国际化同样是支付行业机遇所在。“要出海，先铺路”，这条路就是服务中国出海企业的跨境资金和技术基础设施，各大支付机构也开始将目光投向跨境支付和出海业务，加码全球化布局。

在国际化领域，汇付国际作为汇付旗下跨境与国际业务子公司，依托汇付完备的境内外支付牌照资质，已经覆盖全球150多个国家和地区，支持全球超25个币种本地银行账户收款与离岸人民币跨境结算。汇付国际已成为Amazon、Shopify等全球主流电商与建站平台的官方支付合作伙伴，并于2024年上半年成功由Mastercard PF认证升级为Mastercard的直连收单行，获得美国MSB牌照与香港MSO牌照等资质。

周晔表示，汇付天下在出海方面主要做了三件事情。第一是建立了一个全球资金管理系统，能够覆盖150个国家。中国企业要收款，汇付天下可以帮他开户，帮他把钱拿到，然后归集到香港或者新加坡并进行换汇，最后根据用户指令把钱分发到国内任何一个银行账户。同样，汇付天下也可以帮助国内用户把钱代付到海外银行账户。

第二是建立全球的收单和收款系统。针对当前海外用户大多仍使用银行卡进行支付的现状，汇付天下搭建了一个覆盖全球的收单和收款系统，无论是欧美、东南亚、中东、非洲、大洋洲都已经实现覆盖，从而可以帮助出海的中国企业更好地进行收款。

第三是布局与海外数字化生态体系的连接。对中国出海企业来说，目前在国内构建的数字化系统和生态，到海外后将不再成立，需要在当地完成相应的数字化生态的对接。汇付天下在国外也正在加大这方面布局，以更好地服务中国企业出海。

“2023年，汇付天下的跨境支付总交易量达到1,500亿元，2024年实现了近20%的增长。”周晔表示，在完成上述海外业务布局后，汇付天下正在推进建立一些国家的本地服务，比如在澳大利亚、新西兰等国家成立分公司，在美国、欧洲去拿牌照等，通过加大这些基础设施建设，将不断增强跨境支付服务能力。另外，斗拱平台也有国际版，国际的支付市场，未来也有无比广阔的发展空间。（文/高少华）