上海
近日，渤海银行（09668.HK）披露了2024年度业绩公告。
在过去的2024年，渤海银行实现了营收、利润的双增长，存款规模也上升到万亿的新台阶。不过在这亮丽的业绩背后，也折现出资产质量下行、不良资产率陡升等问题。
渤海银行2024年财报数据显示，公司2024年的资产总额约为1.84万亿元，较2023年末新增1111.08亿元，增幅约6.41%；收入254.82亿元，同比增长1.94%；净利润52.56亿元，同比增长3.44%，多项指标均实现正增长。
不过值得注意的是，渤海银行在整体营收和净利润增长的同时，公司的零售业务却面临着大额亏损。
数据显示，2024年渤海银行零售业务税前亏损27.87亿元，较上年由盈转亏，而在2023年，该行的零售银行业务税前利润尚且能够达到4.72亿元。
此次亏损的额度，相当于2024年净利润的53%，对整体盈利形成压力。
据了解，渤海银行自2017起开始发力消费金融业务，通过合作增设招联消费贷、唯品会消费贷、微信分付、借趣花联合贷款等产品，该行消费贷规模迅速由2017年的88亿元至2020年的超1100亿元。
不过随着互联网贷款政策的变更，以及个人信用消费贷风险集中爆发的影响下。渤海银行的个人消费贷款规模近几年来，进行了大幅下降。
2024年，渤海银行个人消费贷款规模降至375亿元，与2020年相比，缩减幅度达到67.9%。这一结构调整对其利息收入或产生直接影响，贷款余额减少意味着公司在该业务板块的利息收入下降，也导致了整体盈利水平的下滑。
虽然渤海银行主动收窄个人消费贷规模，优化业务结构，但是公司的资产质量并未实现明显好转。
数据显示，截至2024年末，渤海银行个人贷款的不良贷款余额依旧为92.12亿元，较2023年末的61.27亿元增长30.85亿元；个人贷款的不良贷款率为4.15%，同样较2023年末的2.25%增长1.9个百分点。
在这当中，其中渤海银行个人消费类贷款的不良贷款余额约46.39亿元，较2023年末的33.73亿元增长37.55%，是该行个人不贷款规模攀升的主要因素；不良贷款率更是高达12.37%，较2023年末的4.44%增加7.93个百分点。
拉长时间来看，在资产质量方面，渤海银行个人消费类贷款的不良率呈现出持续上升的态势。即使从2020年开始逐年缩减消费类贷款规模，但是并没有扭转其质量下滑的颓势。
数据显示，2020年，渤海银行消费类贷款不良率为1.83%，2021年陡然上升至3.43%，2022年进一步攀升至4.63%，2023年略有回落至4.44%。
虽然2023年在消费类贷款不良率上呈现出了回落趋势，但是2024年却直转上升至13.27%，表明减少贷款规模取得的初步成效，并没能延续。
值得注意的是，2024年，渤海银行利息净收入同比下降11.92%。净利差和净利息收益率分别降至1.12%和1.31%，这是两项指标连续4年收窄。此前在2020年，渤海银行的净利差和净利息收益率分别为2.18%和1.31%，
通过了解发现，渤海银行2024年的营收和净利润增长，主要得益于其非利息收入的变动。数据显示，渤海银行2024年非利息净收入达到99.39亿元，较上年增长了35.20%。其中，其他非利息净收入为69.65亿元，同比增长107.76%。
虽然渤海银行较去年业绩有所回暖，也在2024年成功扭转了自身持续三年的业绩颓势，但254.82亿元的收入与52.56亿元的利润规模，与其刚上市时的324.92亿元收入和84.45亿元利润仍有不小差距。
目前渤海银行在资本市场上的表现也难获认可。据了解，渤海银行股价在2020年11月达到5.618港元/股的历史高点后，便一路向南。截至2025年4月11日，渤海银行盘中报价0.850港元/股，总市值约为151亿港元。
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