北京
本报记者 张漫游 北京报道
在电信与网络诈骗频发的背景下，银行正在收紧无卡业务。
近日，招商银行发布公告称，将于4月9日起停止ATM扫码存款服务，并表示此举旨在“提供更安全、便捷的金融服务”。
这一调整并非个例。近年来，包括国有大行、股份行、城商行及中小银行在内的50余家金融机构陆续关停或收紧无卡存取款业务。
对于银行业集体收缩无卡业务的现象，上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚指出两大核心动因：一方面与用户习惯（更偏向于受罪支付手段）变化有关，取现需求下降；另一方面也与日趋严格的反诈、反洗钱合规要求密切相关。
用户习惯变迁：移动支付普及挤压现金需求
从时间线看，银行业对无卡业务的调整可以追溯到2022年。
2022年8月，建设银行发布通告称，因业务调整，该行关闭ATM二维码存款功能，之后可持该行银行卡、选择无卡无折存款服务或开通“刷脸办”服务功能办理ATM存款业务。同年，中国银行、广发银行也停止了ATM无卡扫码存款功能。
至于“扫码取款”功能是否会调整，招商银行方面并未给出更多信息。
不过，在无卡取款方面已经有多家银行有所举动。2024年以来，已有数十家银行收紧无卡取款业务。除国有银行、股份制银行外，中小银行亦紧随其后。如2024年12月1日，栖霞农商银行、莱州农商银行等中小银行发文称，将调整自主设备无卡取款业务。其中，栖霞农商银行表示，该行将于12月1日起陆续取消自助设备“预约取款”“扫描取款”“无卡存款”等功能。
招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼认为，从市场需求看，无卡存取款业务总体需求不多，业务量较小，客户可通过其他方式进行存取款，调整之后影响较小。
根据中国人民银行数据显示，2024年，全国银行共办理非现金支付业务35763.29亿笔，金额5443.29万亿元；2023年，全国银行共办理非现金支付业务35425.89亿笔，金额5251.30万亿元。
反诈合规高压：银行收紧业务降低风险
另外，业内人士认为，无卡业务的技术漏洞使其成为金融犯罪的高风险领域。
“扫码取现和无卡存取款业务虽然便利，但因无法完全核实客户身份，容易被犯罪分子利用进行洗钱、诈骗等非法活动。监管趋严促使银行调整相关业务，以降低风险并符合政策要求。”曾刚说。
董希淼认为，从技术层面看，扫码存款等无卡存取款通过动态密码、短信验证码等来进行身份验证，安全等级较低，较为容易被窃取，从而给用户资金安全带来威胁。在当前电信与网络诈骗频发的背景下，无卡存取款业务可能成为不法分子实施洗钱等不法活动的工具，这也是部分银行调整无卡存取款业务的重要原因之一。
尽管无卡业务收缩已成趋势，但专家认为，银行需在安全与便利之间寻找平衡。
曾刚建议，在现有监管框架下，银行需采取“技术+管理”双重策略。一方面，可通过生物识别、多因素认证等技术手段加强客户身份验证；另一方面，优化风险监控系统，实时侦测异常交易。同时，银行还需加强客户教育，提高公众对金融风险的认知。在保障安全的前提下，资金业务需要通过创新方式提升用户体验，从而实现便利性与合规性的双赢。
（编辑：朱紫云 审核：何莎莎 校对：颜京宁）
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