2025年消费贷转房贷就是给自己挖坑：2021年房贷转经营贷的那批人已经爆雷

最近知乎上看到很多网友在问：“现在消费贷利息这么低，贷出来还房是否可行？”

历史总是以同样的方式出现，那波房贷转经营贷的人还在疗伤治愈，又要有人走他们的老路。

房贷利息已经一降再降，也许还会有空间，并且这样的操作有风险，建议有这种想法的人，趁早打消念头，老老实实还房贷，不要瞎折腾，为什么？

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消费贷年化回归3%，不给你机会

3月底各大银行相继发布，4月将全面上调消费贷利率不能低于3%，这样的话和房贷利息基本持平，也没有那个必要去瞎折腾。

从消费贷的门槛来讲，利息再低，还款方式再诱人，并不是所有人都可以享受这样的政策。

做贷款这么多年深知，银行的消费贷是看资质的，如果没有社保公积金、没有房产，很难拿到高额度和长期限。

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消费贷期限短，额度小的局限性

房贷金额比较大，动辄就是30万起步，消费贷额度有限，虽然新政策最高额度由30万提升到50万，但额度也是根据每个人的具体资质。

如果是没有社保和公积金，很难贷到50万，有可能需要申请2到3家银行的消费贷款，才能凑够房贷的金额。

这个前提是在征信良好、负债低、公积金基数高的完美遐想，如果没有这个前提，消费贷还房贷还是有难度的，除非你的房贷余额很少。

还款方式方面：新政策消费贷的期限最长可达七年，七年的这种还款方式不可能给你整成先息后本，大概率是等额本息或等额本金，这种还款方式和房贷还款方式是一样的，何必去冒这种风险？

即使给你做成先息后本的还款方式，看似是每月少还了点钱，但是先息后本，最长期限3到5年，五年之后需要把本金还上。

到时候需要考虑拿什么去还这个本金？也许你会说用房子抵押，把消费贷还上。

目前的房价趋势，五年之后你确定你的房子不会贬值吗？房子在银行的授信额度会不会缩水？现在能贷100，五年后也许只能评估75万。

还有人会说，如果到期的话，再从其他行申请消费贷，以贷养贷。

这种想法是可以，但是金融政策每一天都在变化，就像现在的消费贷利息政策，不到一个月就变了。

更别说3到5年之后，能确定你的征信在银行可以贷出来吗？银行随便给你一个简单的理由，说你负债高了、临近有贷款到期、有以贷养贷的嫌疑等等。

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房贷转经营贷的教训

2021年贷款市场最火的就是转贷，因为经营贷的利率约为3.85%，而当时的房贷利率高达6.25%。

我身边很多亲戚和朋友都是跃跃欲试，打算将房贷结清后转为经营贷，希望通过这种方式减少利息支出(70%客户的都是违规包装)。

有的人比较克制，听别人劝，有的人经不起诱惑，占小便宜的心理作祟，最后选择上车。

经营贷是短期的，通常为3年，到期后需要重新评估房产价值。

随着房地产市场的下跌，房价普遍下跌，原本在银行的授信额度是100万，最后只能贷80万。

去年那批经营贷到期需要续贷的客户，房价已经下跌，在银行的授信额度只有80万，不足以覆盖原有贷款额度（100万），导致客户无法续贷，缺口多的人最终面临断供的风险。

断供就会导致房产被法拍，产生高额的罚息、违约金和其他法律费用，征信就不用说了，由白变黑。

最后：真正的理财，从拒绝诱惑开始，所有的馈赠，早已在暗中标好了价格。