陕西
作者：周军律师
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借款人到期还款困难，银行引入“过桥贷”还款，本望实现过桥贷收高利息，借款人无逾期，银行有续贷的三赢局面，谁知剧情反转，不但得代借款人还款，还丧失了原因有的抵押物优先受偿权！
这是怎么回事儿？我们来看看下面这个案例：
某银行向A公司发放了一笔房产抵押贷款，A公司到期无力偿还，银行客户经理介绍张先生向A公司出借资金偿还贷款，并向张先生承诺，在A公司偿还贷款后银行将予以续贷，A公司会以续贷资金偿还张先生的借款，整个操作最多十来天，没有风险，过桥收益很高。
张先生不放心，该公司提供王先生和李先生作为保证人。张先生还是不放心，为确保出借资金能安全偿还，银行又为其出具了加盖部门章的承诺书，承诺A公司偿还贷款后保证将予以续贷，如果未续贷或客户到期未还款的，同意将A公司在银行的抵押房产解押后转抵押给张先生。
这种情形便是俗称的“过桥”（贷），屡见不鲜。银行继续了贷款业务防止了客户逾期，过桥贷款出借人获取了高额回报，借款公司得到了续贷资金还保住了信用，大家各取所需，实现三赢！
张先生在取得银行盖章的承诺书后，向A公司出借了资金，A公司如期向银行偿还了贷款，至此，一切都很正常。
但是万万没想到的是，银行续贷没有批下来！
这下麻烦了，A公司到期未还款，张先生立即起诉了A公司和保证人，但并未追偿回全部资金。张先生随后以银行承诺代偿为由，由诉请银行代为还款。一审中级人民法院和二审高级人民法院认定银行承诺书为“债务加入”，判决银行应代偿剩余欠款。
虽然如此，按一般想法，银行代偿后，因为手中还有抵押物，可以起诉A公司和两保证人来追偿代偿的欠款，大不了拍卖抵押物，因此应无太大风险。
银行也以此为由起诉至中级人民法院，法院顺利判决A公司应偿还贷款并由保证人承担连带还款责任。
保证人不服，向高级人民法院提起上诉。高院却认为，法律仅规定保证人向债权人清偿债务后可向债务人追偿，并未规定债务人清偿债务后可向保证人追偿。因此，银行清偿债务后，向保证人追偿没有法律依据。
并且，保证担保具有从属性，主债权消灭，则保证担保一并消灭。因此，银行清偿债务后，张先生与A公司、银行之间的债权债务关系消灭，张先生与保证人之间的保证担保关系也同时消灭，银行并不能因此而取得对保证人王先生、李先生的追偿权。
最出乎意料的是，高院认为，此前因为A公司已经偿还了银行贷款，因此银行对A公司之前抵押的房产也丧失优先受偿权！
银行无法接受高院的判决，向最高人民法院提起了再审申请，但最终以同样理由被驳回！
也就是说，经此转换，银行的权利从之前享有对抵押物的优先受偿权变成了只能向A公司主张的追偿权。而此时的A公司早已成为空壳，这笔贷款将很难再追回！
本案涉及到的银行《承诺书》被法院认定为“债务加入”的性质，这和“债务转移”在法律意义上差异巨大，债务加入人在代偿后将无法向原担保人追偿！
些许不慎导致了上千万资产损失。
周军律师提醒，银行在要做“过桥”贷款时一定要谨慎，尤其是在迫不得已出具《承诺书》时慎之又慎，约定明确，以防“东屋未补西屋破，前帐未还后又拖”。个人在代人还款的时候也要特别注意，以防出现预料之外的风险。如有争议，建议及时咨询专业法律人士，依据法律规定和具体案情，采取恰当的维权措施 。
知法守法，希望大家都能充分使用法律武器，有效维护自身权益！
【案例索引】
《杨君恒,杨君晓与成都银行股份有限公司西安分行,陕西荟鑫源实业有限公司追偿权纠纷案》
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