你的征信是如何一步步变差的？

征信状况恶化往往是由一系列行为逐渐累积所致。

了解这些导致信用危机的行为机制，对每个人来说都至关重要。

以下最常见的这几个关键行为及其影响征信：

1️⃣ 开始使用网贷

使用网贷看似方便，但却影响整征信和大数据的整体评分，而且大多数使用了第一个网贷，就会有第二个的开始。

现在请你打开手机备忘录，把所有的网贷账户逐条列出。

你会发现那些看似零散的小额借款，总和足以支付老家县城房子的首付。

网贷显示的"年化单利"，几乎比实际银行年化利率高出整整一倍！

即便按时还款，这些网贷依然会影响到你的征信评分，一些要求严格一些的银行贷款，只要征信上体现3笔以上的网贷，那么就与这家银行低利息贷款无缘了。

这只是征信恶化的开始。

2️⃣ 信用卡长期最低还款

长期选择信用卡最低还款，会产生高额的循环利息（日息通常为0.05%），这种行为可能会让银行判定你的还款能力不足。

如果连续6个月都选择最低还款，你的负债率可能会超过70%的警戒线，这将严重影响贷款审批，甚至是房贷或车贷的审批。

大部分银行贷款都看近半年信用卡使用的情况，如果6个月平均时间额度超过70%，银行会默认你还款能力不足。

这是征信恶化的中端。

3️⃣ 用网贷以贷养贷的恶性循环

通过借网贷来偿还旧债，会导致多头借贷的情况。征信报告上将显示你在多个平台都有未结清的贷款。

网贷基本上都是可循环使用的额度，例如10000网贷的额度，你分10笔提款，那么你征信会显示10笔网贷记录正在还款。

每一次债务滚动，利息成本平均会增加18%-36%，征信和大数据评分都在不断的减少，以银行的及格分越来越远。

这极易导致资金链断裂，陷入更深的债务困境。

到这里，你基本上与信用贷款无缘了。

4️⃣ 密集申请贷款

因为网贷的贷款周期太短，基本最长只能分为12期，所以你开始不断的申请新贷款平台，因为你的全部希望都寄托在贷款上。

殊不知，这种频繁申请贷款的结果是：任何一家机构都不给你额度，甚至是网贷平台。

你申请的每笔贷款申请都会产生机构查询记录，不管你通过与否。

如果1个月内查询次数超过3次，就可能会被大部分机构的风控系统预警。

明知道通不过，还是要去点，明知不可为而为之，并不是明智之选。

以上这些情况导致你至少近半年内都与信用贷款无缘分。

当征信到这个阶段的时候，也许只有债务重组和抵押贷款能拯救你了，或者只能妥协全面逾期。

通过了解这些行为及其影响，你可以更好地管理自己的征信状况，避免陷入信用危机。

趁着征信还有挽救的余地，就赶紧置换成银行贷款吧。