“低门槛”百万重疾险面市 产品保障力度如何？｜南财保险测评（第96期）

去年9月发布的新“国十条”为身处转型期的保险业定下明确航线，即保险业应牢固树立以人民为中心的发展思想，更好地满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求。

当保险产品开始回归风险保障本源时，重疾险市场也迎来“新贵”产品，以更全面长周期的保障、更低的“上车”门槛，为回归理性的消费者所信任。

近日，腾讯微保小程序上线的百万重疾险（长期版），便以低门槛“上车”为卖点而为不少年轻用户称道。

这款重疾有何不同？保障力度如何？适合哪类人群？本文将从价格、基础保障、特色保障、理赔服务、增值服务等核心维度对该产品进行全方位测评。

长期重疾险“新贵”的诞生

近年来，曾经在我国健康险市场长期占据首位的重疾险保费收入出现连续负增长。

业内人士将这一现象归因为重疾险相对较高的投保门槛和件均保费额、较高的市场渗透率、“重疾”定义切换和快速发展的百万医疗险和惠民保等医疗险的冲击。

但这并不意味着消费者对长期重疾险需求的消失，尤其是年轻群体。“重疾年轻化”作为一根悬在后疫情时代年轻人心中的利刺，驱使着年轻群体提前养生和购买健康险。

正如“脆皮”和“高能量”这两个看似矛盾的标签先后成为互联网热词，边熬夜边在保温杯里泡枸杞的当代年轻人正把买保险作为对抗不安而提前构筑的防护墙。

这一趋势也能在各大互联网保险服务平台披露的年度服务报告中发现端倪。“重疾理赔年轻化”、年轻人“上车”健康险这两大趋势几乎在上述报告中“并驾齐驱”。

从威胁我国居民健康的两大疾病——心脑血管疾病和癌症来看，国家心血管病中心主任胡盛寿曾在国家卫健委举行的新闻发布会上指出，心脑血管疾病发病年轻化的趋势确实存在。

虽然癌症发病是否年轻化不能一概而论，但各类癌症中，女性乳腺癌发病率从30岁开始逐渐上升，40—50岁区间已是发病高峰期。

一边是“重疾年轻化”，一边是长期重疾险价格高昂。面对需求和供给的长期矛盾，长期重疾险采用自然费率定价的新形式开始出现在市场。

“整体来看，重疾险市场的变化更多的是回归，回归重疾险产品的初心，回归重疾险的风险保障特征。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉强调，保险公司一定要明白是“消费者选择了保险，而非保险选择了消费者”，这次变革也是消费者逐步理性的结果。

低门槛产品填补保障“缺口”

相比于传统长期重疾险，百万重疾险（长期版）的区别主要体现在保费支付形式上。

一位精算师介绍，该产品采用自然费率定价，保费会根据被保险人的实际风险程度逐年调整，通常随着年龄的增长而增加。

假设一位30岁的女性，购买百万重疾险（长期版），选择基础保额50万，交10年保10年并且不选其他可选保障的情况下，经测算首年保费是670元，第二年会上升至825元，有小幅上涨。10年总保费为13730元，均摊至每年是1373元，每月114元。

但同样一位30岁的女性，选择一款基础保额为50万的某网红终身重疾险产品，在不选择其他附加条款的情况下，按30年缴费，每年需缴纳的保费会超过5000元。

因此，相比于动辄缴费30年、每年缴费5000元以上的终身重疾险而言，百万重疾险（长期版）很适合预算有限又有健康保险配置需求的年轻人群。

首年较低的保费能便于更多年轻群体“上车”，保费增长也与年轻群体后续的保费支付能力提升相适配，也在一定程度上缓解了年轻用户后续想买保险但健康告知不通过的尴尬。

保障“拉满”：多次赔付+轻中重症皆可豁免后续保费

百万重疾险（长期版）保障130种重疾，不仅能多次赔付，并且首次确诊后豁免后续保费。

在多次赔付上，百万重疾险（长期版）无论是在分组合理性或理赔间隔期上，保障力度基本是“拉满”的。

该产品将重疾分为5组，每组内的疾病可获赔一次，即被保险人有5次获得100%基本保额的赔付机会。

疾病分组越合理，获赔概率也相应更高。百万重疾险（长期版）将恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗塞、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术等高发重疾分开在不同组，让多次重疾赔付的概率相对较高。

多次赔付重疾险在首次赔付后，一般间隔期设有1年、3年、5年等。百万重疾险（长期版）的理赔间隔期为1年，即下一次赔付在上次重疾确诊之日起满365日后即可再次申请理赔。

除了在多次赔付上“拉满”保障之外，百万重疾险（长期版）在“首次确诊后豁免后续保费”这一条款上也放宽了条件，除了重疾外，还包括轻症和中症。

这就意味着，若被保险人还选择了中度和轻度疾病保险金，确诊轻中症也可免交后续保费。

据悉，百万重疾险（长期版）轻度疾病保险金与中度疾病保险金合并累计给付次数以五次为限，中度疾病每次赔基本保额的40%，轻度疾病每次赔基本保额的20%。

值得一提的是，百万重疾险（长期版）还搭配了长期的失能收入损失保障责任作为可选项，可通过最长10年分期给付。例如，用户被确诊为严重脑中风后遗症，若持续保持失能状态，则可以每月获赔1%保额，最长持续10年，最高领取60万元，帮助用户从容应对生病期间的房贷车贷、子女教育、康复治疗、上门护理等诸多花销。

百万重疾险（长期版）在提供基础保障的同时，还为用户额外提供以下增值服务：三甲医生视频问诊、专业陪诊、专家门诊预约、专家病房预约及专家手术预约、多学科视频会诊各一次，以及无限次的在线问诊服务。

理赔体验：“微保安心赔”服务五星好评率达97%

理赔是影响保险消费者获得感的一个重要因素。百万重疾险（长期版）的优势是对接了腾讯微保的“安心赔”服务。

“理赔服务是保险服务的核心。”腾讯微保理赔负责人强调。作为腾讯官方保险代理平台，一直以来，腾讯微保相信理赔能够提升用户的获得感，并通过理赔信任保险。早在2022年，腾讯微保便上线了微保“安心赔”理赔服务工具。

微保“安心赔”服务贯彻消费者投保、购买、理赔全流程，秉持“简单透明、全程陪伴”理念，融合健康服务、理赔指引、理赔热门问答、理赔申请人工协助、理赔结论解读等服务。

针对用户理赔申请步骤太多、申请入口太深的问题，2023年，腾讯微保又上线了“微信快赔”服务，打通了微信支付、保险理赔的双场景。

“微信快赔”服务落地后，用户用微信支付医药费用后，支付页面会出现“去理赔”提示，用户点击即可跳转到理赔相关页面，将过往“人找理赔”被动模式转为“理赔找人”主动模式。

据悉，2024年微保“安心赔”又拓展了主动服务用户的外延，陆续上线了包含视频医生、专业陪诊在内的优质就医服务。截至2024年12月31日，经微保平台累计理赔金额超62亿元，“微保安心赔”服务五星好评率达97%。

新“国十条”强调，保险应回归保障本源。让消费者信任的理赔模式能直观体现保险的风险保障功能。腾讯微保通过工具与模式的创新，从微保安心赔、微信快赔，再到全量理赔，不断拓展理赔价值。

综合价格、保障、理赔等多维表现，百万重疾险（长期版）是一款适合预算有限的年轻人群的重疾险产品。市面上能以较低的价格享受到多次赔付和轻中症豁免后续保费的产品其实并不多，同时这款产品对高发轻中症的覆盖率较高，性价比较高。

叠加微保“安心赔”等服务，这款产品的理赔效率和服务体验也能帮年轻人节省时间和精力成本。