浙商银行巨额罚单背后的秘密 2024年下半年存款流失了

今年1月27日，浙商银行股份有限公司上海分行因存在包括信用卡业务、信贷业务在内的15项违规行为，如小微企业划型不准确、信贷业务不规范经营等，被责令整改并处以1680万元罚款。具体违规行为包括信贷业务不规范经营、资产池业务未纳入统一授信管理等。同时，浙商银行重庆分行因变相“存贷挂钩”增加企业融资成本等违规行为，被罚款170万元。共8位责任人受到处罚。

两家分行因存款违规受罚，上海分行涉嫌虚增存贷款，重庆分行则因‘设置不合理存款考核要求’被点名，这引发了人们的质疑：浙商银行是否因为巨大的存款压力，而一再挑战规则的底线？

直至浙商银行3月29日发布2024年年报，公众方知晓该行至少半年来面临吸存困境。去年四季度新增存款仅82.97亿元，而三季度末的存款甚至较2024年上半年末有所下降。由于去年下半年，浙商银行经历了包括行长在内的一系列人事变动，存款余额的下降难免让人嘀咕，两者是否存在关联。根据浙商银行披露的信息，截至2024年末，浙商银行的逾期贷款余额较上一年增长了20.6%。

罚单指向存款违规

因此，平安银行2024年的年报可以作为了解不同

今年1月27日，上海金融监管局对浙商银行上海分行处以1680万元罚款，原因包括虚增存贷款、信用卡业务不审慎、票据业务贸易背景审查不严、同业存款计入一般性存款等15项违规行为。

变相“存贷挂钩”增加企业融资成本，贷款审批流程中的‘三查’制度执行不严，绩效考核体系未严格遵循监管要求，并存在不合理的存款考核标准，未将贴现业务纳入统一授信管理，员工行为管理不到位。

同日，重庆金融监管局也向浙商银行重庆分行开出总额170万元的罚单，原因也是变相“存贷挂钩”增加企业融资成本、设置不合理存款考核要求等涉及存款违规的问题。

尽管年报显示，浙商银行在2024年仍实现了存款余额的增长。但根据浙商银行2024年前三季度的财务报告，截至2024年9月末，浙商银行的吸收存款余额为19139.92亿元，较上年末增长2.43%，但与2024年上半年末相比，三季度吸收存款余额减少了244.87亿元。

相比之下，总部位于长三角地区的浦发银行在2024年第三季度实现了存款总额的显著增长，单季净增存款高达2132.29亿元。根据民生银行发布的2024年三季度业绩报告，该行在三季度单季的存款总额环比增长了1205.14亿元。

而综合中国人民银行发布的2024年前三季度金融统计数据报告，可以算出，2024年三季度新增存款超过16.62万亿元。在银行业整体存款规模持续增长的大背景下，浙商银行的存款余额却出现了逆势下滑，这一现象无疑引人深思。而1月27日一日，上海和重庆分行同时因为吸收存款违规，吃到“罚单”，更是让外界质疑浙商银行吸收存款的能力。

根据浙商银行2024年年报，截至2024年12月31日，该行吸收存款的余额达到了19222.89亿元，较2024年9月30日的19139.92亿元增加了82.97亿元，但与2024年上半年末的19384.79亿元相比，减少了161.9亿元。

这在一定程度上揭示了浙商银行上海及重庆分行为何甘冒违规风险，拼力提升存款量的深层次原因。根据该行的2024年年报和半年报，定期存款占总存款的比重从上半年末的69%，飙升至73%，活期存款的减少是导致吸收存款总额下降的主要原因。

Y角兽猜测，在存款下降的背景下，浙商银行势必会加大对员工拉存款的考核力度，于是，采取虚增存贷款、设定不切实际的存款指标等手段，便顺理成章地成了他们应对上级考核的策略。

一个值得深思的时刻

然而，是什么原因导致浙商银行去年三季度开始存款余额下降的呢？回溯浙商银行去年下半年的重大事件时间线，Y角兽发现了一系列重大的人事变动。这些变动是否与存款余额的下降存在关联，值得深入探讨。

2024年8月18日，浙商银行发布公告称，张荣森因个人原因辞去该行执行董事、行长职务，由董事长陆建强代为履行行长职责。当年10月30日，浙商银行发布董事会决议公告，聘任夏靖为董事会办公室负责人、证券事务代表，任期与第七届董事会任期一致；因工作岗位调整，陈晟辞任证券事务代表。

而据公众号金融人事的消息，浙商银行在去年还调整了包括深圳、广州、南宁在内的分行行长的人事。

不知道，上述人事调整，是否影响到浙商银行吸收存款。但可以肯定的是，浙商银行的信贷风险正在显著上升。根据浙商银行2024年报，该行的拨备覆盖率较上年同期下降了3.93个百分点，降至178.67%，这是过去三年中的最低水平。

尽管贷款不良率有所下降，但风险加权资产的比例却从上一年的61.82%跃升至2024年的62.1%。浙商银行的逾期贷款在半年内猛增超过113亿，尽管不良贷款率有所下降，但逾期贷款的上升表明，风险加权资产占比的增长与逾期贷款的快速增长密切相关。根据浙商银行2024年中报数据，截至2024年6月末，该行逾期贷款总额达到391亿元，同比增长40.77%，其中三个月以内的逾期贷款增速更是高达49.9%。此外，不良贷款率也有所上升，达到1.42%，显示了浙商银行在贷款管理方面面临的挑战。

逾期贷款大幅增长的现象，在2024年上半年已经显现。据相关数据显示，浙商银行的逾期贷款余额在半年内增长超过113亿至391亿，逾期三个月以内的贷款余额较上年同期增加了99.37%。

而下半年逾期贷款的减少，主要是因为下半年新增计提了115.62亿元的信用减值准备。

当前人事大范围调整似乎源于存款减少及贷款逾期增加，而非其起因。因为，根据浙商银行公布的高管薪酬情况，2024年较2023年奖金明显下滑，奖金总额由上一年的500万元，降至2024年的100万元。同期人均支付薪酬金额由上一年的38.22万元，下降至37万元。

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