净利差收窄，哈尔滨银行净利息收益率下降

据哈尔滨银行（06138.HK）所发布公告，其 2024 年年报展示了一系列经营成果与发展态势。过去一年，该行在经营业绩、服务实体经济、内部管理机制以及品牌形象等方面均取得了一定进展，但同时也面临着净利息收益率下降、重点领域资产质量管控等挑战。

从财务数据来看，哈尔滨银行 2024 年呈现出规模增长与效益提升的态势。资产总额达到 9162.319 亿元，较上年末增长 12.65%；贷款余额增长 17.30%，存款余额增长 7.96%。营业收入实现 142.432 亿元，同比增长 7.56%；净利润为 10.824 亿元，同比增长 21.88% 。不良贷款率下降 0.03 个百分点至 2.84%，拨备覆盖率提升 5.21 个百分点至 202.59%，显示出风险抵补能力有所增强。此前该行也曾在多份公告中展现出业务逐步拓展、财务指标稳步改善的趋势，此次年报数据进一步巩固了这种向好的发展态势。

然而，哈尔滨银行也面临着一些不容忽视的问题。净利息收益率和净利差的下降是较为突出的一点。2024 年，该行净息差为 1.38%，较上年下降 0.18 个百分点，净利息收益率为 1.31%，较上年下降 0.12 个百分点 。这主要是由于实体经济信贷有效需求不足、高收益资产业务到期、市场利率下行及重定价等因素影响。在市场竞争日益激烈的情况下，净息差的收窄对银行盈利能力产生一定压力。互联网上有财经评论指出，净息差下降是银行业当前面临的普遍问题，但对于哈尔滨银行这类区域性银行而言，如何在支持实体经济的同时优化资产负债结构，提升净息差水平，是亟待解决的重要课题。

重点领域资产质量的管控也至关重要。尽管整体资产质量保持稳定，但房地产、地方政府融资平台等重点领域仍存在一定风险。哈尔滨银行在这些领域加强了风险防控，稳步推进资产业务结构调整 。不过，市场研究机构发布的报告曾指出，区域性银行在面对区域经济波动时，资产质量受影响的程度相对更大。哈尔滨银行需持续关注宏观经济环境变化，进一步强化风险监测与预警机制，确保资产质量稳定。

从市场角度来看，哈尔滨银行在业务拓展方面有一定成果。在零售金融业务上，不断完善财富管理体系，零售存款余额增长 12.33%，个人金融资产超 5 万元的零售客户数增长 12.72% 。公司金融业务积极支持地方实体经济发展，加大对重点领域的信贷投放。但在竞争激烈的金融市场中，尤其是面对大型国有银行和股份制银行的竞争，哈尔滨银行作为区域性银行，仍需不断提升自身特色化、差异化竞争能力。有新闻报道分析认为，区域性银行应立足本地，深耕特色业务，加强与地方经济的深度融合，才能在市场中占据一席之地。

综合来看，哈尔滨银行 2024 年经营业绩虽有所提升，但在净利息收益率、资产质量管控以及市场竞争等方面面临挑战。未来，该行需在深化服务实体经济的基础上，优化资产负债结构，提升精细化管理水平，加大金融创新力度，增强风险抵御能力，以实现可持续、高质量发展。同时，密切关注宏观经济形势和监管政策变化，抓住市场机遇，应对潜在风险，在激烈的市场竞争中谋求更大的发展空间。