招行疯狂放贷，平安疯狂送米

文/狗蛋本蛋

这年头，去银行存5万是一种什么体验？

如果你去的是四大行，体验就是柜姐爱搭不理。

如果去中小银行，可能会收到一袋米或者两瓶油。

是银行抠搜吗？不是。对他们来说，五万元不稀缺。如果是遇上节点冲刺，或者当地网点竞争激烈，那兴许能多送一提卷纸。

还有一点，礼不是银行想送就能送的。

早在2018年，原银保监会联合中国人民银行发布《关于完善商业银行存款偏离度管理有关事项的通知》就明确规定：

商业银行不得通过返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。

当然了，规定是死的，营销是活的。必要的时候，银行还是会勇敢“擦边”，比如3月份以来，平安银行为了拉新，把送礼卷到了新高度。

平安银行佛山某支行，新开卡存5万元半年，可以获赠两箱德亚纯牛奶、两包5KG大米，两桶金龙鱼食用油、两桶蓝月亮洗衣液，让你逛银行逛出超市的感觉。

按照平安银行的宣传所说，赠品价值440元。

如果开双卡，也就是再加开信用卡，还可以额外获赠一辆露营车。

铁柱5万元买招银理财代销的某固定收益率产品，半年收益400多。

作为新客户，如果铁柱去平安银行开卡存定期，半年1.5%利率，他将获得375元利息，外加约400元的实物赠品。谁看了不心动。

平安银行这波三月抢收覆盖全国，不同地区营销套餐不同，有购物卡、云闪付立减券、露营装备、小电器等等，权益价值差不多。

狗蛋先后在小红书上搜了兴业银行存5万、民生银行存5万、浦发银行存5万、招商银行存5万、中信银行存5万后发现，目前，这些银行没有像平安银行疯狂拉新。

至少，没在线上大量营销。

反而，搜以上关键词，或者搜“存5万”，搜索结果跳出来不少平安银行拉新的帖子，画面显示，礼品是一车一车地送。

由于送礼力度太猛，网友怀疑：想达标怕不是得买保险？

放眼同业，招行最近忙着放贷，闪电贷年利率（单利）最低降到了2.58%，与2月下旬2.98%相比，不到一个月下调了40个基点。

宁波银行旗下消费贷产品年利率最低降至2.49%；萧山农商行个人消费贷产品年利率最低降至2.4%。

狗蛋开玩笑说，其它银行忙着放贷，平安银行忙着送米。

翻开平安银行2024年度财报，你就会顿悟，为何平安银行要疯狂拉新了。

去年，平安银行营业收入 1466.95 亿元，同比下降 10.9%，历史首次负增长；

全年实现净利润 445.08 亿元，同比下降 4.2%，上一次净利润负增长是2008年；

营收和净利润“双降”，是近25年来首次。

究其根源，是平安银行的零售业务遭遇“大失速”。

2024年零售金融营收712.55亿元，同比减少25.9%，降幅超过整体营收，该业务占全行营收比重从2023年的58.4%骤降至48.6%，首次跌破50%。

与此同时，零售净利润2.89亿元，贡献利润占比仅0.6%，可以忽略不计。巅峰时，零售利润贡献可是超过60%。

最粗的大腿折了，核心自然不稳。

从60%暴跌到0.6%，主要原因是，平安银行计提零售金融信用及其它资产减值损失487亿元。

前几年，平安银行通过“三高”策略扩张零售业务，使得零售营收占比从2015年不到27%，猛拉到2020年57%。

其中的信用卡业务，就是激进的缩影。

2021年，平安信用卡流通量超过7000万张，交易总额高达3.7万亿，2016年为1.1万亿，5年时间增速236%。

这也让平安银行成了“新零售之王”，但是王冠太重，压得新王喘不上气。

经济下行周期，平安银行赖以扩张的消费贷、信用卡等高收益业务风险逐渐暴露，高风险客群占比大，贷款不良率攀升等等，给平安银行埋下暗雷。

为了纠偏，现任行长冀光恒2023年底上位后，主动大规模压降高风险零售业务，于是就造成了前文提到的“大失速”。

据报道，冀行长接手平安银行时，高风险零售业务的规模约 8000 亿元。

不久前业绩会上，冀光恒表示，依然会坚持零售战略定位不动摇。也就是说，冀行长在出清历史包袱后，仍将继续押注零售。

平安银行疯狂“发米”的答案就在这里——拉新是核心生产力。

通过拉新拉存款吸引新的零售客户，可以回血，可以优化零售客户结构。

狗蛋说，2024年是冀行长第一个完整履职年度，尽可能把不良资产出清，未来的路就好走多了。

不过，还有一些历史包袱，不知道平安银行会怎么处理。

前几天，有一位网友通过小红书发帖自述“中年之痛”，表示，2020年11月在平安银行理财经理的推荐下，购买了300万“固定收益”类产品，对方在销售时明确承诺"两年期固定收益""本息同付"，年化约7%，后来产品暴雷才发现，其购买的实际为：

高风险房地产信托产品。

客户称，当初完成风险测评时被诱导，银行以 "监控已删除" 为由拒绝提供销售过程录像，导致自己无法通过常规渠道举证。

该客户质疑银行利用格式合同规避责任，将销售违规归咎于 “个人操作”。

狗蛋查了下，Ta所购产品的底层资产是万科旗下3个商业项目。

其实，早在2021年，就有个人投资者向监管部门举报，称2020年8月通过平安银行杭州分行购买300万信托产品，“银行在整个销售过程中存在承诺固定收益、未如实全面披露产品信息、隐瞒底层资产风险等行为”。

这位客户购买的是一款永续债权产品，属于无抵押物的劣后级债权，偿还顺序位排在银行贷款、债券等普通债权的后面。债务人仍然是地产行业的选手：

华夏幸福旗下的九通基业。

一鲸落万物落，地产行业急速下坠，砸中了很多虾虾蟹蟹。