小花钱包为“降息”煞费苦心：默认勾选尊享权益包，实际综合息费近30%

默认勾选尊享权益包，小花钱包的“降息”。

3月15日，广州日报发文报道提到，有借款人反映，自己因工作变动着急用钱，在“小花钱包”平台借了一笔5000元的贷款。结果钱款刚到账，银行账单便显示被扣除了298元的费用。“小花钱包”客服回应称，这是因为借款人在借款时勾选了会员权益。

记者体验“小花钱包”借款流程时发现，平台在放款环节以“降息”为诱饵，诱导用户开通每月最高达598元的高价会员服务。用户勾选会员费后，页面显示的综合年化成本有所降低，但实际上，会员费并未计入费率计算中，而这种收费设计往往会被资金需求迫切的借款人所忽视。

新经济IPO小编实测发现，完成借款初审后，在立即借款页面，默认借款额度为授信全部，默认勾选888元尊享权益包，页面下方显示综合年化成本24%（单利）。如果取消勾选888元的尊享权益包，页面下方显示综合年化成本35.99%（单利）。

注： 888元尊享权益包权益：6.6折息费，800元提额券（500元+300元），审核提速80%，通过率提升60%，光速放款通道。

新经济IPO注意到，如果借款18000元，尊享权益包的价格为888元，购买尊享权益包的总息费为3312.46元（2424.46元+888元），不购买权益包的总息费为3697.30元；购买权益包息费减少了384.84元，实际综合年化成本为29.01%。

如果借款5000元，尊享权益包价格变为298元，购买尊享权益包的总息费为971.45元（673.45元+298元），不购买权益包的总息费为1027.02元；购买权益包息费减少了55.57元，实际综合年化成本为30.80%。

总结一下，小花钱包为了给用户降息可谓“煞费苦心”。首先，针对不同借款金额推出不同价格的尊享权益包。其次，为了让用户享受“降息”福利，默认勾选了尊享权益包。然而，小花钱包设计的尊享权益包虽一定程度上降低了用户的借款成本，但由于尊享权益包的不同档位价格设计，用户实际承担的综合息费近30%。

根据页面披露的借款详情及协议显示，小花钱包合作金融机构共包括大兴安岭农商行、苏商银行、三湘银行、海尔消金、浙农网络小贷。根据小花钱包页面说明，主要合作金融机构视实际情况持续更新中，具体以实际实时匹配的结果为准。

除了888元的尊享权益包，小花钱包还向用户推荐49.9元/月的拒就赔特权，审核被拒最高可赔付1000元；以及推荐198元/季（到期按198元/季续费，可随时取消）的乐活卡会员，购卡后可领300元无门槛会员券（100元/张，单月限领1张）。注：49.9元的拒就赔特权、198元/季的乐活卡默认不勾选，小花钱包推荐，用户自主决定是否购买。

公开资料显示，小花钱包由小花网络科技（深圳）有限公司（简称“小花深圳”）开发运营。工商资料显示，小花深圳唯一股东为晓花（上海）互联网科技有限公司（简称“晓花上海”），而晓花上海的董事长为黄爽、总经理为罗向阳。黄爽曾任陆金所执委，百度副总裁，2020年入职中信产业基金，并成为合伙人统管消费金融事务。罗向阳同时担任中腾信、晓花上海法定代表人。

小花钱包官网披露的数据显示，平台累计注册用户6200万，累计授信金额389亿，自动审核率100%，合作伙伴包括三湘银行、小米消金、海尔消金、长银消金等。

虽然服务用户、合作金融机构众多，但小花钱包并不具备网络贷款资格。为此，小花钱包母公司疑似收购挖财旗下信喜小贷，遗憾的是，信喜小贷网贷业务资格已于上月被暂停。

3月初，国家金融监督管理总局重庆地方监管局在官方网站公布了截至2025年2月28日的重庆市小额贷款名录显示，重庆共有222家小额贷款公司，其中36家为网络小贷公司，另有4家小贷公司（乐视小贷、宝升小贷、信喜小贷、永道小贷）被暂停网贷业务资格。

其中，信喜小贷成立于2017年9月，注册资本5000万美元，是重庆首批获准开展全国性网络小贷业务的机构之一。早年，信喜小贷依托挖财网开展业务，受互联网金融监管政策影响，挖财网于2020年6月完成P2P清退后，逐渐淡出互联网金融、消费金融赛道。

2024年5月，信喜小贷发生多项工商变更，负责人由GU CHENWEI（挖财董事）变更为陈洁，监事由杨晓光变更为王晓伟。陈洁、王晓伟无关联企业，但企查查数据显示，信喜小贷疑似关系包括中腾信、凯岸科技（麻袋财富）、大诚融担、晓花上海、小花深圳等32家企业。