个人消费贷款提额、延期，持牌消金、助贷何时跟进？

互联网贷款相关新规下发，金融市场各类主体动作不一。3月24日，北京商报记者注意到，随着《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（以下简称《通知》）下发，并明确提出符合条件的个人消费贷款可提高贷款金额上限至30万元，贷款期限可阶段性延长至最多7年，商业银行率先开启调整动作引发热议。

作为互联网贷款市场的重要参与方，消费金融、助贷机构如何应对这一变化？北京商报记者在采访中了解到，有地方监管已经表示，《通知》可以适用于消费金融机构，但仍有多家消金机构反馈尚未接到《通知》。助贷方面响应则更为滞后，有从业机构指出，“从资方再到助贷机构调整，这将是一个漫长的过程”。

消金、助贷多在等待中

北京商报记者获取的《通知》内容显示，对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年（60期）延长至不超过7年（84期）。

从发放对象来看，《通知》提到，包括各政策性银行、大型银行、股份制银行、外资银行、理财公司，各保险集团（控股）公司、保险公司、保险资产管理公司。尽管《通知》中并未提及消费金融机构，但北京商报记者自从业机构处了解到，有地方监管已经表示，《通知》可以适用于消费金融机构。

而在《通知》发布之后，已有部分商业银行率先对旗下产品进行了调整。3月24日，北京商报记者在多家消费金融、助贷平台官网等渠道查询发现，相关公司旗下互联网信贷产品贷款额度最高仍展示为20万元，贷款期限多集中在1—3年。

消费金融机构对旗下贷款产品有何调整计划？金融市场的传导效应之下，助贷平台又将如何应对这一变化？就此，北京商报记者向业内十余家消费金融、助贷机构进行了采访。从受访结果来看，有消费金融公司表示已收到《通知》，公司正在研究调整中，还有部分消费金融公司直言称尚未接收到《通知》。助贷机构方面则多表示，公司内部尚未有调整信号。

有消费金融机构向北京商报记者解释称，这类文件先是下发给各地金融监管局，各地再发出去给辖区内相关公司，因此在接收进度方面存在差异。

另有助贷机构方面表示，《通知》对助贷机构的影响主要是基于资金方业务变化产生的，首先需要银行、消费金融等主体自身厘清业务，通过助贷平台借款的用户如何调额也仍需明确，当前银行依据《通知》作出的调整，也仅有少部分高质量客群符合要求。额度、还款周期的调整也不能随意而为，从资方再到助贷机构调整，这将是一个漫长的过程。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，从通知文件来看，商业银行消费贷提额的监管鼓励信号已得到充分明确。但相较而言，持牌消费金融公司的主体适用性并未在文件的白纸黑字中显现，助贷平台更是并非直接参与主体，在这种情况下是否先“吃螃蟹”确实还有待考虑。

北京市社会科学院副研究员王鹏指出，在实际展业过程中，消金、助贷机构需要投入大量时间和资金进行业务调整与资源整合，具体政策实施还有待进一步安排。

提额延期对消金、助贷影响较小

围绕个人互联网消费信贷，贷款最高限额20万元、还款上限最多60期的规定已经沿用多年。2020年7月发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中提到，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

消费金融方面，20万元额度上限自2014年1月便开始施行，彼时《消费金融公司试点管理办法》中规定，消费金融公司向个人发放消费贷款余额最高不得超过20万元。2024年3月，《消费金融公司管理办法》出炉，同样明确消费金融对借款人贷款授信额度最高不得超过人民币20万元。

“从《通知》规定的调整内容来看，主要变化集中在贷款额度上限和还款期限部分，个人感觉和助贷平台的关联不大。以额度为例，基于风控要求，额度适配公司整体客群，当前助贷行业整体的件均规模都不高，仅有极少部分贷款额度能够贴近上限，额度上限调整没有特别大影响。”有助贷机构从业人员告诉北京商报记者。

在采访中，多家助贷机构也持有同样观点。受访机构多指出，目前《通知》与助贷平台还没太大关系，公司目前暂无针对性的调整。

北京商报记者进一步查询发现，部分头部助贷平台在财报中对于平均贷款规模、期限等进行了披露。数据显示，信也科技2024年四季度的平均贷款规模为11466元，平均贷款期限为8.0个月；截至2024年9月末，嘉银科技借款人平均借款金额为7629元，2023年全年为10318元；奇富科技2024年全年撮合及发起贷款的加权平均合约期限为10.05个月，同期乐信为12.9个月。

同样的情况在消费金融领域也有所体现。根据海尔消费金融3月18日披露的够花2025年第一期个人消费贷款资产支持证券信用评级报告，海尔消费金融受评估的初始资产池单笔平均合同金额0.58万元，单笔平均未偿本金余额为0.49万元，加权平均合同期数为11.1个月。更早一点，中原消费金融也在发行个人消费贷款资产支持证券时披露，公司受评估的资产池单笔贷款平均本金余额0.32万元。

苏筱芮指出，综合消金、助贷从业机构实际的贷款产品表现，前述《通知》对于相关机构目前并未存在较大影响。如果后续新规对整个持牌消金行业的适用性得到进一步明确，那么机构仍然需要考虑大额消费贷与消费场景的适配性。

王鹏则认为，长期来看，《通知》有助于推动金融行业的健康发展，扩大业务规模并提升金融服务的质量和效率。

变化之后仍有挑战

在早前中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》中，“强化信贷支持”被列为重要举措之一，旨在通过金融手段激发消费活力，推动经济增长。

《通知》明确鼓励银行业金融机构加大个人消费贷款投放力度。在风险可控的前提下，各金融机构将积极响应，合理设置消费贷款额度、期限与利率。此举将为消费者提供更为灵活的信贷选择，满足不同层次的消费需求。

一直以来，互联网贷款被要求遵循小额、短期、高效和风险可控的原则。对于从业机构而言，如何应对消费贷款提额延期带来的变化？北京商报记者向多家机构进行采访，但未获得回复。

苏筱芮直言，相较于银行机构，消费金融与助贷公司所面向的客群通常更为下沉，场景上也多围绕居民日常消费，很难触及大宗消费领域。如何选择合适的场景来响应新规考验各家机构策略与眼光，如何在更多额度、更长期限的授信业务与风险管理工作中取得平衡，也对从业机构带来了挑战。苏筱芮建议，机构根据自身的场景资源禀赋、客群特征综合决策。

王鹏指出，消金、助贷机构应密切关注监管政策的变化，及时调整业务模式和经营策略，确保合规经营。通过技术创新和服务优化，积极探索新的业务渠道和合作模式，提升贷款审批效率、降低运营成本、提高客户服务质量，以在激烈的市场竞争中脱颖而出。不仅如此，还要建立健全的风险管理体系，加强对客户信用风险的评估和管理，确保贷款资金的安全回收。

北京商报记者 廖蒙