消费贷新政快速落地，“提额延期”会否改变市场格局？银行人士：风控依然是关键

财联社3月21日讯（记者 梁柯志）在3月17日金融支持消费新闻发布会召开后，来自银行业的消息，国家金融监督管理总局《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（下称“《通知》”）已正式下发。

《通知》最核心信息是明确“对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。在期限方面，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年”。

3月21日，一家民营银行消费信贷人士对财联社表示，政策落地对银行，尤其以消费贷、网络渠道为主的银行拓展业务有直接的利好。不过该人士也强调，提额延期之后，对银行风控体系和制度提了更高的要求。

一位深圳某大行个贷人士认为，除了额度和期限之外，利率和审批效率也会影响客户的借贷意愿。对业务人员来说，希望本轮专项行动会配套尽职免责的机制或者因素。

提额延期后，关键是风控

3月17日，国家金融监督管理总局有关司局负责人在发布会上曾表示，将针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。

财联社记者注意到，目前多数银行app消费贷基础产品是20万额度，如有抵押或者增信手段则最高到100万额度。

上述深圳某大行个贷人士担心，消费贷利率如果继续下降，虽然需求会有上升，但客户质量会随之下降。比如目前大宗消费需求主要集中在车贷，针对年轻群体或刚进入社会不久人群比较多，但同时他们的收入和工作也可能不稳定。

某股份行长沙分行信贷审批人士表示，个贷目前侧重职业特点，公务员事业单位和500强企业人员优先，其次看公积金和个税起征点数据。基于近期审批状况，名下无房贷车贷收入稳定更容易获批。

平安银行行长冀光恒在3月17日业绩发布会回应称，本轮金融支持消费政策落地可能会带来金融同业更窄的息差，行业更内卷。但银行在过程中培育更好的社会消费环境和消费群体，成熟之后会成为银行优质客户。

冀光恒表示要加强风控体系的升级，面对新的政策，监管要求“建立动态信用评估体系”。

鼓励续贷有助借款人腾挪

值得关注的是，《通知》还提到针对暂时遇到困难的借款人，根据借款人申请，经审核合格后为符合条件的借款人提供续贷支持。

万得数据显示，截至2023年末，有公布消费贷不良数据的银行中，工农建和邮储等大行的不良率均在2%以下；股份行稍高，如渤海银行消费贷不良率为4.44%。

上述民营银行人士表示，消费贷以往都是“一事一毕”，有明确的用途或标的物，展期的情况不多。此次政策鼓励个贷续贷，有定向纾困的意图。

上述股份行人士表示，由于资产跌价的影响，名下有房贷或车贷多年的贷款申请人如果遇到资金困难，追加抵押再贷款的难度大。如果有大额的免抵押消费贷或信用贷款是有助于其腾挪周转。