北京
文/ 《清华金融评论》兰银帆
当“电子签约”“法律保障”等专业术语成为高利贷的遮羞布，金融科技便沦为了吞噬消费者权益的黑洞。在2025年央视315晚会上，运营九年的借贷宝及其关联平台人人信被曝光涉嫌撮合年化利率超6000%的非法高利贷，揭开了灰色产业链。这场以技术之名行掠夺之实的金融骗局，不仅让急需资金的消费者陷入债务深渊，更暴露出平台监管缺失、资本肆意逐利与法律漏洞交织的复杂困局。
超高利贷与“砍头息”陷阱
借款人洪先生借款5000元实际到账仅3500元，7天后需偿还本息6500元，折算年化利率高达5959%；王女士借款3万元被扣除1.6万元“砍头息”，实际到手仅14000元却需按全额还款，年化利率飙升至2234.69%。这些天文数字般的利率，被平台用“电子合同合法化”的幌子层层包装——借贷宝以“法院认可”“律师函服务”为宣传卖点，诱导用户签署与实际资金流向不符的电子欠条。讽刺的是，平台明知资金通过微信、支付宝私下流转，却对“阴阳合同”视而不见，反而收取每单10-50元“出证费”牟利。当借款人因高利贷压身试图起诉时，放贷人早已利用虚假身份（甚至盗用逝者信息）规避法律追责，导致法院因“无明确被告”无法立案。
电子签沦为高利贷“遮羞布”
借贷宝的商业模式暴露出金融创新失控的致命缺陷。作为九鼎系旗下拥有1.4亿用户的“行业头部平台”，其核心功能本应是规范借贷流程，却在利益驱动下沦为高利贷温床：一方面纵容放贷方伪造身份绕过实名认证，利用人脸识别漏洞批量注册虚假账号；另一方面通过“展期”服务助长债务滚雪球，默许放贷人每天加收300元“展期费”，使洪先生最终还款额超过7000元。更令人震惊的是，平台推荐的“合规贷款机构”竟包含已被列为“空壳”的小贷公司，而所谓“年利率7.2%-24%”的银行合作项目，实为将用户导流至高利贷平台小美易融、吉用花的障眼法。这种系统性作恶，与其母公司九鼎集团曾涉足P2P暴雷、套路贷的历史一脉相承。
消费者如何守住钱袋子？
此次事件为全社会敲响警钟。对于消费者而言，切忌被“秒到账”“低门槛”诱惑，务必选择银行或持牌金融机构——正规渠道受4倍LPR利率红线约束，且资金流向全程可溯。若需签署电子合同，必须核对实际到账金额与合同一致性，警惕“线下转账”“砍头息”等套路，必要时通过公式验算实际年化利率：（总还款额-实际到手金额）÷实际到手金额×（365÷借款天数）×100%。
对于监管部门而言，需从三方面发力：一是建立电子签平台资金穿透式监管机制，强制借贷双方交易流水接入央行征信系统，全国政协委员朱列玉建议，需对贷后管理进行系统性立法，明确行业监管标准与主管部门，建立持牌经营和从业人员资质管理制度，同时完善信用体系“白名单”与“黑名单”机制，以遏制“过度追偿”和灰色产业链蔓延；二是追究平台连带责任，对纵容高利贷的行为实施“一案双查”；三是完善消费者救济通道，在电子合同页面增设一键举报功能。
节目播出后，成都警方已查封借贷宝总部并带走相关人员，各大应用商店全面下架其APP。这场持续九年的“合法外衣下的非法狂欢”，终在监管重拳下现出原形。当技术创新突破道德底线，电子合同也能成为吃人的“数字卖身契”。唯有消费者提高风险意识、监管层筑牢制度防火墙，才能让金融科技回归服务本质，而非沦为资本收割的工具。
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编辑丨兰银帆
审核 | 王晗
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