高仿车险骗局调查：统筹险以假乱真，3.53亿车主权益谁守护？

本文来源：时代周报 作者：王苗苗

车险到期前一个月，陕西新能源车主张梦（化名）陆续接到5-6位业务员的电话。一番比价后，他选择了一位自称“中国人保”的业务员，对方承诺以4800元低价续保，但交强险和商业险要分开付款。“商业险的收款账户是一家今年1月才成立的交通设施公司，肯定不是正规的保险公司。”在意识到受骗后，张梦选择了报警。

无独有偶，去年12月，河南油混车主李目（化名）在小红书上加到一位自称“太平洋保险”的业务员。“交强险和商业险不是一块出单，比正规保险费用低1000多，没有承诺，只是一味说自己是正规保险公司，当场没有同意的话，过几天会再问，一直以各种方式逼单。”李目表示。

当李目最终决定付款时，收款二维码显示的账户却是众安易行（四川）汽车服务有限公司，微信支付弹出风控提示也让李目意识到可能受骗，最终改投其他保险公司。

时代周报记者调查发现，近段时间，大量打着“低价优惠”“大保险公司”旗号的“高仿车险”频频出现，其合同主体多为汽车服务公司、交通设施公司或交通运输公司，通过仿冒保险公司话术、伪造保单、低价诱导等方式收割车主。

据公安部1月17日发布的最新数据，截至2024年底，全国机动车保有量达4.53亿辆，其中汽车3.53亿辆。目前，“高仿车险”横行，谁来守护3.53亿车主的风险防线？

“李逵”变“李鬼”，“统筹险”多重伪装

“车辆安全统筹”本是交通运输行业的内部互助机制，成员通过缴纳费用形成资金池，用于事故后的互助补偿，初衷是加强行业抗风险能力。但当这种模式被推向社会，变成面向个人用户的商业化产品时，问题就出现了。

近段时间，“车辆安全统筹”被一些汽车服务公司异化为“高仿车险”牟利工具，这些公司通过注册名称中嵌入“众安”“太保”“泰康”等字样，伪造保单格式，甚至模仿保险公司LOGO，将“统筹服务”包装成商业车险，价格低至正规车险的6-8折。

张梦告诉时代周报记者，他的车按正规车险报价大约在6100-6500元，统筹报价4500-4600元。“业务员都是打着优惠的旗号来吸引人，刚开始报价6200元和其他家差不多，但问是否有优惠，说可以优惠到4600元，沟通车险方案后，最终价格为4800元。”

张梦表示，业务员介绍时并没有告知是统筹，“其自称是人保公司的，给人的感觉就是正常的保险，没有想太多。”

“付款的时候，业务员说商业险和交强险要分开付，因为商业险做了优惠。对方发过来一个二维码，先付商业险3787.5元，需要银行转账，微信和支付宝都没办法付，原因说是被限制了。我说银行卡体提现需要手续费，该业务员说可以给我返现，付完款后返给我66元，并说保单第二天发给我。”张梦向时代周报记者表示。

“付款后，是另一家公司业务员提醒我是被骗买了统筹。”张梦向时代周报记者表示，“保单上写的是保障单，名称是众安车服汽车有限公司，并不是人保，付款时收款人名称为众安华琪（绥化）交通设施有限公司，三者不一致。”

图源：受访者供图

时代周报记者注意到，该保障单表头的“众安车服汽车有限公司”与签章处的“众安车服（海南）汽车有限公司”也不一致。

记者通过企查查发现，前者并不存在，后者则成立于2024年8月9日，注册资本500万元，由法定代表人、总经理、董事马路100%持股，经营范围包括汽车销售、汽车零配件零售、新能源汽车整车销售、机动车鉴定评估等。

而众安华琪（绥化）交通设施有限公司成立于2025年1月14日，注册资本仅5万元，法定代表人、总经理、董事、财务负责人均为控股股东王仁琪。其经营范围包括交通及公共管理用标牌销售、汽车销售、新能源汽车整车销售等。

3月13日，时代周报记者拨打保障单中的全国统一客服电话，接线人员表示，“我们是众安车服（海南）汽车有限公司，主营机动车交通安全服务。”

记者询问其经营活动是否涉及保险、与众安保险是否有关系时，对方均予以明确否认。记者进一步询问其业务是否涉及“车辆统筹险”，对方表示，“我不懂您说的统筹是什么意思。”而当记者再次追问其与众安华琪（绥化）交通设施有限公司是什么关系时，对方依旧表示，不清楚。

退款难、理赔难！“高仿车险”频现

类似的案例还有很多。

去年8月，陕西新能源车主胡军（化名）通过电话推销加到了一名自称“中国太保”的业务员，以相对便宜的价格购置了一份交强险和商业险。“交强险是中国太保的，商业险却是福建太保汽车服务有限公司的。当时买的时候没有意识到这个问题。”

直至今年2月出险，胡军联系保险公司才发现，当时买了所谓的统筹险。“客服电话能打通，但就是不解决问题。刚开始定损3000元，后来又说领导不批准，只能给一千，只能自己买配件在外面修。”胡军表示，后续打算退保，估计也很难解决。

很多非新能源车主也经历类似遭遇。

近日，河南的殷先生向时代周报记者爆料，自己新购买了一辆二手车，打算购置一份三者险。由于是第一次买保险，殷先生在小红书上发帖咨询，一位自称泰康保险的业务员联系他。“出的报价单写的是泰康（即“泰康（海南）汽车服务有限公司”），价格比平安等大公司低大概20%。”后经其女友提醒，殷先生才察觉到受骗。

殷先生联系业务员退款，“刚开说4-7天处理，扣15%-30%手续费，或者给100块钱工本费，我买三者险花了700多块。”殷先生表示。之后，殷先生在12345上投诉，并打了保单上的电话，告诉其要报警，大约15分钟后就收到了退款。

时代周报记者梳理发现，众安车服（海南）汽车有限公司、众安易行（四川）汽车服务有限公司、福建太保汽车服务有限公司、泰康（海南）汽车服务有限公司均成立于2024年下半年。

湖南株洲的车险从业者龙敏勇告诉时代周报记者，统筹主要是利用信息不对称销售出去，另外也有许多车辆在普通的保险公司被拒保后，无奈只能找统筹去承保。统筹其实一直都有，之前只有特种车比如大型的工地用车、工程车、陶罐车、货车才能买，普通的保险公司不敢承保，因为这些车易发生大事故，保险公司赔不起。

近段时间“统筹险”泛滥，龙敏勇认为，与新能源汽车的兴起有关。新能源车出来后，很多保险公司不愿意为新能源车承保。

今年1月，由中国保险行业协会和上海保险交易所联合搭建的“车险好投保”平台上线。龙敏勇表示，目前“车险好投保”只是对接了一些平台，并不是所有公司都在里面。目前车险返佣很厉害，竞争也特别激烈，在“车险好投保”办理业务没办法返佣。

关于统筹险公司为何将交强险和商业险分开卖，龙敏勇告诉时代周报记者，因为统筹的商业险多半在理赔上面要打折扣，所以他们想让交强险承担必须承担的那一部分责任，这样他们的风险就会小很多。

监管缺失，车主维权不易

事情发生后，张梦拨打110报警，“去了派出所，警察说这种行为是欺诈，归市场监督管理局管。”张梦说。

随后，张梦分别向众安华琪（绥化）交通设施有限公司所属的黑龙江省绥化市北林区市场监督管理局，以及众安车服（海南）汽车有限公司所属的海南12315发起投诉，均没有实质性的处理结果。“我在12315小程序上投诉了该公司，但结果是不予受理。”

次日，张梦又去了趟派出所，据她介绍：“警察帮我联系保单上的众安车服（海南）汽车有限公司，让他们退费，对方表示要先登记审核后5个工作日才能退款，最终给我办业务的业务员把钱退给我了。”

相比之下，胡军的运气没那么好。“我打了12378，回复说这种不属于保险范畴，可能涉及诈骗，建议报警。”后面，胡军又通过12345联系到当地市场监督管理局，“当地市场监管局应该是联系了保险公司，但只做了记录，没有后续。”截至发稿，胡军仍未能成功退款。

对外经济贸易大学保险学院教授王国军对时代周报记者表示，目前市场上的车辆统筹服务公司没有经过保险监管部门审批，而是按照普通企业标准在市场管理部门注册成立的，没有专门的设立门槛和准入标准。

“从现有情况来看，车辆统筹服务公司主要以交通运输公司、汽车服务公司和地方交通运输行业协会等社会组织为主，缺乏明确的法律依据及行政法规保障，其注册资本多为认缴制，且资金管理和使用缺乏有效监管，有些地方名义上由交通运输的行业主管部门牵头监管，乱象频发，亟待清理。”王国军表示。

资深保险理赔领域法律专家、四川元众律师事务所律师白清维告诉时代周报记者，“从性质上看，统筹业务并非保险业务，未取得保险经营许可，因此不受《保险法》保护。目前，此类业务游离于金融监管之外，市场监管部门虽可对其工商注册进行管理，但难以约束其业务行为。”

白清维表示，“车辆统筹险”与正规商业车险在保障机制和风险承担上存在显著差异。首先，统筹险缺乏严格的精算基础和偿付能力监管，资金池风险极高，一旦出现大规模理赔，可能无力赔付；其次，理赔流程复杂，保障范围有限，而正规商业车险受《保险法》保护，保障全面，理赔流程规范，赔付效率高。

那么，消费者购买“统筹险”后遭遇理赔难或退保难，可以通过哪些途径维权？

上海市海华永泰律师事务所高级合伙人孙宇昊向时代周报记者指出，消费者可以考虑通过以下法律途径维权：一是向市场监管部门、金融监管部门和相关执法部门举报；二是提起民事诉讼，主张继续履约或赔偿损失；三是对于卷款跑路、虚构保险资质等情形可以向公安机关报案。

针对已购买“统筹险”的车主，孙宇昊建议：首先，核查合同条款，看是否确标注“统筹服务”而非“保险”，若存在误导可主张合同无效；其次，妥善通话记录、聊天记录、付款凭证、合同文件等证据；最后，若统筹合同未生效或未出险，可协商退保，即使保留“统筹险”，也应购买正规第三者责任险，避免出现赔付困难。